Выход на пенсию часто находится в центре внимания людей, поскольку они смотрят на свои финансы и являются захватывающим стремлением для многих из нас. В частности, по мере того, как кто-то выходит на пенсию от пяти до восьми лет, «допуск на ошибку» при планировании ошибок становится все меньше и меньше, а вопросы, которые нужно задавать, становятся все более и более критическими.

Я обнаружил, что 60-летие часто может стать важной вехой и катализатором для клиентов, чтобы они серьезно взглянули на различные аспекты, которые могут на них повлиять. Из всей информации в сети я был удивлен, обнаружив, что не нашел краткого контрольного списка вопросов, которые можно было бы задать моим клиентам. Как говорится, необходимость - мать изобретений, поэтому мы разработали эти 10 вопросов, чтобы задать их вам - и своему финансовому консультанту - перед выходом на пенсию.

1. Достаточно ли у меня накоплений для выхода на пенсию? Если нет, то, вероятно, осталось пять-восемь лет, какие корректировки курса необходимо внести сегодня?
2. В возрасте 59,5 лет многие пенсионные планы 401 (k) и другие пенсионные планы, предоставляемые работодателями, позволяют вам переходить на IRA «без отрыва от производства», даже если вы еще работаете. Это хорошая идея для меня? Какие плюсы и минусы? *
3. Мои деньги в нужных местах? Правильно ли он диверсифицирован? Беру ли я на себя больший риск, чем мне нужно (или нужно)?
4. Какой процент моего пенсионного дохода по сравнению с расходами будет гарантированным доходом (пенсии, социальное обеспечение, годовые выплаты и т. д.) по сравнению со списанием активов со счетов, размер которых может колебаться?
5. Во что мне может обойтись долгосрочное обслуживание в будущем и как я могу оплатить дополнительный счет в размере более 10 000 долларов в месяц, например, в течение нескольких лет, если возникнет такая необходимость?
6. Обновлено ли мое имущественное планирование? Это правильно?
7. Должен ли я конвертировать часть своих денег до налогообложения (например, традиционный или пролонгационный IRA) в Roth IRA, чтобы в будущем получить не облагаемые налогом средства, из которых можно извлечь, так называемую «налоговую диверсификацию»? ** Каковы плюсы и минусы этой стратегии? ***
8. Следует ли мне страховать жизнь после выхода на пенсию? Готов ли мой пенсионный план к последствиям смерти меня или моего супруга, и что сокращение социального обеспечения будет означать для пережившего супруга?
9. Есть ли у меня письменный пенсионный план?
10. Когда мне следует получать социальное страхование?

Это лишь некоторые из вопросов, которые следует учитывать при достижении 60-летнего возраста или в любом другом возрасте, в котором вы серьезно начинаете рассматривать возможность выхода на пенсию в следующие пять-восемь лет (или меньше). Поскольку большое внимание уделяется сбережению и инвестированию, при планировании часто упускаются и другие важные области, о которых упоминалось выше, например, планирование наследства, страхование жизни и долгосрочный уход, и это лишь некоторые из них.

Говорят, спускаться с горы вдвойне опаснее, чем подниматься на нее, и мы находим то же самое в отношении пенсионного планирования. Для большей части рабочей карьеры это довольно просто, поскольку люди находятся в режиме экономии, не слишком заботясь о колебаниях рынка.

По мере приближения финишной черты - или стартовой линии, как бы вы на нее ни смотрели - теперь перед нами стоит задача преобразовать активы в доход и обеспечить достаточный доход, чтобы его хватило (при этом не отставая от инфляции) в течение потенциально более 30 лет, все в контексте других ловушек, которые могут возникнуть, если их не устранить. Однако есть надежда, что при тщательном планировании можно выйти на пенсию, отметив «ящик душевного спокойствия®», зная, что эти проблемы решены, и насладиться пенсией, о которой они всегда мечтали.

* При рассмотрении вопроса о переносе поступлений от вашего пенсионного плана на другой вариант, отвечающий требованиям налогообложения, например IRA, обратите внимание, что у вас может быть возможность оставить средства в рамках существующего плана или перевести их в план нового работодателя. Вы можете проконсультироваться со своим новым работодателем, если таковой имеется, чтобы узнать больше о вариантах, доступных вам в рамках вашего плана, и любых применимых сборах и расходах. Вы можете иметь задолженность по налогам, если снимаете средства с плана. Перед выводом средств проконсультируйтесь с налоговым консультантом.

** Ни Нью-Йоркская компания по страхованию жизни, ни ее агенты или аффилированные лица не предоставляют налоговых, юридических или бухгалтерских консультаций. Прежде чем принимать какие-либо решения, проконсультируйтесь со своим налоговым, юридическим или бухгалтерским специалистом

*** Взносы в IRA Roth, как правило, могут быть отозваны в любое время без налоговых последствий. Как правило, прибыль может быть снята без уплаты налогов, если на счете хранится не менее пяти лет, а снятие средств производится после того, как владелец счета достигнет возраста 59½ лет. Если выплаты из заработка производятся до пятилетнего периода или возраста 59½ лет, подлежат уплате подоходный налог и может применяться федеральный налоговый штраф в размере 10%. При рассмотрении вопроса о переносе доходов по пенсионному плану на другой вариант, отвечающий критериям налогообложения, например IRA, обратите внимание, что у вас может быть возможность оставить средства в рамках существующего плана или перевести их в план нового работодателя. Вы можете проконсультироваться со своим новым работодателем, если таковой имеется, чтобы узнать больше о вариантах, доступных вам в рамках вашего плана, и любых применимых сборах и расходах. Вы можете иметь задолженность по налогам, если снимаете средства с плана. Перед снятием средств проконсультируйтесь с налоговым консультантом.

Этот материал написан Калебом Харти, директором Harty Financial, только для информационных целей. Это не навязывание какого-либо продукта или услуги. Любые предположения являются гипотетическими и предназначены только для иллюстративных целей. Harty Financial и ее сотрудники не предоставляют консультации по налоговым, юридическим или бухгалтерским вопросам. В этом случае проконсультируйтесь со своим профессионалом.