Большинство пар тратят время на разговоры о выходе на пенсию и с нетерпением ждут удивительных вещей, которые они будут делать вместе, когда перестанут работать.

Некоторые начинают эти разговоры раньше, чем другие, но если они будут умны, к тому времени, когда им исполнится 50 или чуть больше 60, супружеская пара создаст надежный финансовый план, который обеспечит достаточный доход, чтобы оплачивать пенсионный образ жизни, который они оба мечтали.

К сожалению, при таком планировании многие пары избегают или забывают говорить о том, как их финансы будут выглядеть в чистом виде, когда один из супругов скончается, а другой останется один.

Пенсионный план, не предусматривающий перехода к вдовству, просто неполный. И это может легко и быстро выйти из строя.

Почему? Ну, для начала, когда супруг (а) умирает, автоматически уходит меньший из двух чеков социального обеспечения пары. Например, если один из супругов получал 1700 долларов в месяц, а другой 2100 долларов, оставшийся в живых супруг получил бы только 2100 долларов. Этот дополнительный ежемесячный чек на 1700 долларов исчезнет.

Если нет другого источника дохода, чтобы заменить эту потерянную сумму, выжившему, возможно, придется сократить и / или отказаться от некоторых из мечтаний, которые когда-то были у пары.

А если замещающий доход поступает от отложенных налоговых вложений, это может привести к другой проблеме - большему счету по налогам.

Когда переживший супруг (а) становится единственным подателем своей налоговой декларации, это часто приводит к тому, что ему приходится платить больше подоходного налога - явление, которое иногда называют «ловушкой для переживших насилие» или «наказанием вдовы». А работает это так:

Индивидуальные податели получают меньший стандартный вычет из своей налоговой декларации, чем подающие документы. (На 2020 год стандартный вычет составляет 24 800 долларов для совместных подателей по сравнению с 12 400 долларов для одиночных подателей. Совместно подающие документы в возрасте 65 лет и старше получают дополнительный вычет в размере 2600 долларов, в то время как индивидуальные податели в возрасте 65 лет и старше получают только на 1650 долларов больше.) С этим меньшим стандартным вычетом. и такая же или аналогичная сумма налогооблагаемого дохода, есть большая вероятность, что оставшийся в живых супруг окажется в более высокой налоговой категории и будет платить более высокую налоговую ставку.

Так, например, налогоплательщик, у которого была ставка налога в размере 12% как супружеская пара, совместно подающая налоговую декларацию с налогооблагаемым доходом в размере 80 000 долларов США, может получить повышение своей ставки до 22% как индивидуальный податель налоговой декларации с таким же налогооблагаемым доходом. Разница может стоить этому человеку тысячи долларов 15 апреля.

Чтобы добавить оскорбления к травмам, пенсионеры с более высоким доходом также могут в конечном итоге заплатить больше налогов на социальное обеспечение, надбавку на бесплатную медицинскую помощь и, возможно, дополнительный налог на чистый инвестиционный доход, который они бы не уплатили до смерти супруга. , потому что пороговые значения для этих налогов ниже для отдельных подателей.

Что могут сделать супружеские пары, чтобы избежать «наказания вдовы» и других финансовых проблем, с которыми часто сталкиваются пережившие супруги? Вот несколько шагов, которые следует учитывать:

1. Узнайте, как работают пособия по социальному обеспечению для супружеских пар. Максимально используйте стратегии притязаний, которые помогут извлечь максимальную пользу для пережившего супруга.
2. Если один или оба супруга будут получать пенсию от работодателя, подумайте, как вы также можете максимально увеличить это пособие . Спросите администратора плана о каждом доступном варианте выплаты и просмотрите различные сценарии, чтобы определить, как каждый вариант повлияет на пережившего супруга.
3. Рассмотрите возможность конвертации денег с отложенных налоговых пенсионных счетов (401 (k) s, традиционные IRA и т. д.) в Roth IRA. Ряд частичных преобразований может быть проведен в течение нескольких лет, чтобы избежать попадания в более высокую налоговую категорию. Если деньги находятся на счете Roth, оставшемуся в живых супругу не нужно будет беспокоиться об уплате налогов при необходимом снятии средств или необходимости получать необходимые минимальные выплаты в возрасте 72 лет.
4. Будьте готовы к одиночеству. Убедитесь, что бенефициары указаны правильно в любом страховом полисе или счете, который может быть унаследован. Оба супруга должны знать, где хранятся важные документы и какие номера счетов и пароли могут понадобиться для доступа. Имена обоих супругов должны быть указаны в счетах за коммунальные услуги, договоры аренды, права собственности и т. Д.
5. Не позволяйте долгам превращаться в бремя. Постарайтесь погасить любые долги (счета по кредитным картам, ипотечные кредиты и другие ссуды), которые могут вызвать финансовые затруднения у пережившего супруга.
6. Рассмотрите возможность приобретения или обновления полисов страхования жизни. Большинство выплат по страхованию жизни не облагаются налогом, поэтому оставшийся в живых супруг может использовать деньги для возмещения дохода и избежать штрафа вдовы.
7. Составьте план. И убедитесь, что оба супруга участвуют в принятии любых финансовых решений.

Потерять супруга достаточно сложно, не беспокоясь о своих финансах. Наличие плана того, что произойдет дальше, может иметь огромное значение для того, чтобы помочь выжившему поддерживать комфортный образ жизни. Финансовый консультант, знающий о социальном обеспечении, налогах при выходе на пенсию, планировании наследства и других вопросах, связанных с выходом на пенсию, может избавить вас или вашего супруга от многих забот, типичных для вдовства.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .