Помните, когда вы впервые начали получать приличную зарплату, и казалось, что все - ваши родители, ваш босс, милая дама из отдела кадров и, конечно же, ваш налоговый инспектор - все говорили вам вкладывать как можно больше денег в свои план 401 (k) работодателя?

Они сказали, что возьми совпадение с работодателем. Получите рост, который может предложить рынок. И воспользуйтесь налоговой льготой, чтобы громко кричать. Почему бы не уплатить налоги с этих денег сейчас, когда вы находитесь в более высокой налоговой категории, и не беспокоиться об этом позже, когда выйдете на пенсию?

Но тогда они не сказали вам (потому что, вероятно, не знали), что, продолжая вбивать деньги в этот счет с отсроченным налогом, вы приковывали себя цепью к тикающей налоговой бомбе замедленного действия.

Потому что велика вероятность, что ваша налоговая ставка не будет ниже после выхода на пенсию. И если вы не сделаете что-то, чтобы разрядить ситуацию до того, как начнете снимать деньги с этого 401 (k) (или SEP IRA, или 403 (b)) для получения пенсионного дохода, вы могли бы отправить значительную часть своего вложенного яйца в IRS каждый год.

Почему налоговые ставки могут вырасти в будущем

Вы так не думаете? Вот лишь несколько моментов, которые следует учитывать:

• Большинство людей считает, что налоги сейчас слишком высоки, но они могли бы быть намного хуже. Они определенно были в прошлом. В 2019 году максимальная ставка составляет 37% для физических лиц, налогооблагаемый доход которых превышает 510 300 долларов США (612 350 долларов США для супружеских пар, подающих совместную регистрацию). В 1944 году самая высокая ставка - для тех, кто заработал более 200 000 долларов - составляла 94%. И максимальная ставка оставалась высокой на протяжении десятилетий. Только в 1987 году он упал ниже 40%. Текущие ставки, продиктованные Законом о сокращении налогов и занятости от 2017 года, истекают 31 декабря 2025 года, и никто не знает, куда они оттуда пойдут.
• Государственный долг составляет более 22 триллионов долларов и растет с каждой секундой. Большинство экспертов сходятся во мнении, что единственный очевидный способ помочь сократить дефицит страны и выплатить этот долг - это собрать больше денег для правительства. (К вашему сведению:обычно это означает налоги.)
• Большая часть федерального бюджета идет на различные виды социального страхования, включая социальное обеспечение, Medicaid и Medicare. Эти программы финансируются за счет специальных налогов, которые больше не приносят достаточного дохода для покрытия своих расходов. Наши лидеры могут либо сократить эти программы, либо поднять налоги, чтобы платить за них.
• Два слова:бэби-бумеры. По прогнозам исследовательского центра Pew Research Center, к 2030 году, когда все представители поколения «бэби-бума» достигнут 65 лет, 18% населения страны будет не меньше этого возраста. Поскольку стареющее население продолжает пользоваться социальным обеспечением, медицинской помощью и другими льготами, это может лишь еще больше истощить систему.

Стратегии снижения налогов:как подготовиться

Итак, у вас есть два варианта выбора. Вы можете игнорировать данные, тенденции и экспертов и посмотреть, что произойдет. Или вы можете включить некоторые налоговые стратегии в свой пенсионный план прямо сейчас, сбалансировать свой портфель и, возможно, даже снизить налоговую ставку до 0%, выполнив следующие действия:

1. Составьте список всех своих инвестиций.
2. Помните, что ваши инвестиции попадают в три разных налоговых сегмента:налог всегда (брокерские счета, компакт-диски и т. д.); налог позже (401 (k) s, 403 (b) s, традиционные IRA); и никогда не облагать налогом (IRA Roth, страхование жизни в денежной форме, муниципальные облигации).
3. Мы считаем, что для многих людей имеет смысл разработать стратегию по переводу денег из ведер с постоянным налогообложением и с последующим налогообложением в ведро без уплаты налогов. И, если возможно, сделайте это в ближайшие пять лет, до того, как закончатся нынешние налоговые реформы.

Как и в случае с большинством инвестиционных решений, правильная стратегия будет основана на вашей личной ситуации.

Один из вариантов - выполнить преобразование Roth IRA:перевести деньги с традиционного IRA или 401 (k), уплатить с них налоги по сегодняшним ставкам, а затем позволить фондам расти внутри Roth, зная, что основная сумма и прибыль больше никогда не будут облагаться налогом. Вы можете сделать все это сразу или, чтобы снизить налоговую ставку, конвертировать средства в течение нескольких лет.

Другой вариант - снять деньги со своего счета, отсроченного по налогам, и вложить их в полис страхования жизни в денежной форме, по которому вы можете брать ссуды, не облагаемые налогом. (Это более сложная стратегия, но с некоторыми рисками, поэтому лучше всего ее выполнять с помощью опытного финансового профессионала.)

Независимо от того, какую стратегию вы выберете, если вас беспокоят деньги, которые накапливаются на ваших счетах с отложенным налогом, не откладывайте. Помогите обезвредить бомбу с тикающей налоговой системой, прежде чем она может подорвать ваш пенсионный план.

Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. Ссуды и изъятия по полису уменьшат доступную денежную стоимость и пособия в случае смерти и могут привести к прекращению действия полиса или повлиять на гарантии от истечения срока. В случае истечения срока непогашенные ссуды по страховому полису, превышающие базу невозмещенной стоимости, будут облагаться обычным подоходным налогом. Налоговое законодательство может быть изменено, и вам следует проконсультироваться со специалистом по налогам. Все снятия средств с квалифицированных счетов облагаются обычным подоходным налогом и, если они были сняты до достижения возраста 59½ лет, могут подлежать дополнительному федеральному налогу в размере 10%.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .