Если вы родитель, вы, несомненно, хотите самого лучшего для своих детей. Для большинства из нас это означает предоставление нашим детям возможности не просто учиться в колледже, но и поступить в колледж, который они хотят, и окончить его без задолженность по студенческому кредиту составляет тысячи долларов

Дело не в том, чтобы баловать своих детей. Студенческие ссуды являются серьезным бременем для студентов и выпускников, которые их несут. Множество исследований показывают, как студенческая задолженность наносит ущерб поколению, заставляя его отбрасывать важные жизненные вехи, такие как женитьба, создание семьи или владение домом.

В то же время вам придется столкнуться с собственными финансовыми реалиями. Многим становится все труднее чувствовать, что они могут вести образ жизни среднего класса, и, в конечном итоге, у всех нас есть ограниченные ресурсы, которые можно использовать для финансирования краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей.

С конкурирующими приоритетами родители естественно задаются вопросом:следует ли мне копить на колледж или откладывать на пенсию? Чтобы принять решение, вам нужно учесть следующее.

Большая проблема для семей:рост стоимости обучения в колледже

Не имеет значения, кто оплачивает счет за обучение ваших детей в колледже, будь то ваши родители, помогающие или ваши дети, стремящиеся сократить расходы, устроившись на работу на неполный рабочий день в школе:факт остается фактом:расходы на обучение в колледже растут в геометрической прогрессии.

В то время как средний доход домохозяйства в США находится на том же уровне, что и в 1999 году, если вы сделаете поправку на инфляцию, исключите ее, и картина станет немного лучше; доходы выросли на 135% за последние пару десятилетий. Но этот рост выглядит почти бессмысленным, если сравнить его с ростом средней оплаты за обучение в государственных четырехлетних колледжах. Согласно данным College Board, опубликованным в статье Wall Street Journal, эта стоимость выросла на колоссальные 549%.

Многие родители считают несправедливым перекладывать эти расходы на своих детей, которым, несомненно, придется брать студенческие ссуды, чтобы справиться с этим. Некоторые родители даже считают это неэтичным или совершенно неправильным. Я могу понять эту точку зрения…

Если это не означает, что вы платите за обучение ваших детей в колледже, это означает, что вы не копите достаточно для собственной пенсии.

Сохраните на пенсию! Родители должны сначала заплатить сами

Многие родители не делают как слышать это. Они чувствуют, что нет ничего важнее их детей, и чтобы профинансировать свою пенсию в первую очередь, означает, что они эгоистичные или совершенно плохие родители.

Но на самом деле ситуация с выходом на пенсию изменилась почти так же, как выросла стоимость обучения в колледже. Пенсии больше нет. Целевые фонды социального обеспечения сокращаются, что ставит под угрозу выплаты пособий. Сегодня только около половины работодателей предлагают что-то вроде 401 (k).

Вы на крючке по поводу финансирования своей пенсии. В то же время ваши затраты на пенсию, вероятно, будут выше, чем когда-либо.

Пары в возрасте от 60 лет должны ожидать, что потратят более 250 000 долларов только на медицинские расходы в течение своего выхода на пенсию. Если вы планируете уйти на пенсию в Нью-Йорке, гнездового яйца на миллион долларов хватит только на 16 лет и 7 месяцев при условии, что вы тратите скромные 5000 долларов в месяц.

Сейчас, как никогда ранее, ваше долгосрочное финансовое здоровье зависит от вас, и все труднее и труднее поддерживать финансовую безопасность и стабильность. Вы должны устанавливайте соответствующие цели пенсионных накоплений и вносите свой вклад в их выполнение в течение своих рабочих лет.

Если это означает, что вы откладываете меньше - или не откладываете вообще - на учебу, тогда вам нужно сократить сумму, которую вы вкладываете в учебу.

Звучит резко? Возможно, но мы должны быть реалистами. Кто еще будет финансировать вашу пенсию, если вы этого не сделаете? Вы действительно хотите быть финансовым бременем для своих детей во взрослой жизни?

Бремя родителей, которые не могут оплатить свои собственные расходы, скорее всего, будет более сложной задачей для ваших детей, чем ответственный выбор школы, которую они могут себе позволить, и получение разумной суммы долга по студенческой ссуде.

Настоящая проблема со студенческими ссудами (и что делать, прежде чем брать ссуду)

Прежде чем мы продолжим, давайте углубимся в этот момент подробнее. Да, студенческие ссуды жесткие для людей, у которых они есть.

Но есть большая разница между выпуском, имеющим задолженность по студенческой ссуде примерно в 25000 долларов, но с возможностью получить работу вне школы, которая платит 50 000 долларов, и выпуском со 100000 долларов задолженности по студенческой ссуде с перспективами трудоустройства, которые, вероятно, будут платить только 15 долларов в час.

Вот настоящая проблема со студенческими ссудами:безответственные (или, точнее, необразованные) заимствования. Если вам нужно сократить сумму, которую вы откладываете на учебу для своих детей, вы все равно можете им очень помочь, помогая им:

• Выбирайте школу в зависимости от ее ценности, нет просто потому, что это университет с «известной торговой маркой». (См. Лучшие ценности колледжа Киплингера, 2019 г.)
• Изучите все варианты сокращения расходов, включая поступление в общественный колледж и перевод в четырехлетний университет, чтобы получить степень, или поиск оплачиваемой стажировки или работы с частичной занятостью.
• Оцените, какие школы - и связанные с ними расходы - имеют смысл в контексте того, чем они хотят заниматься после школа.
• Подайте заявку на стипендии и гранты, которые могут снизить стоимость обучения в колледже.
• Возьмите достаточную сумму студенческих ссуд, чтобы заполнить все пробелы.

Помните, что студенты всегда могут занять деньги на учебу, но у вас нет «пенсионных ссуд», которые вы могли бы использовать для финансирования своей жизни после работы. Вам нужно сначала заплатить самому себе, а затем затем узнайте, как вы можете помочь своим детям оплатить учебу в колледже.

Как выбрать свой план экономии

Еще один важный момент, который следует учитывать, - это тот факт, что вы можете помочь оплатить обучение в колледже, не оплачивая 100% счета. Не стесняйтесь вкладывать то, что вы реально можете себе позволить выделить на обучение в колледже, даже если это не покроет всех затрат.

• Первое, что вам нужно сделать, это убедиться, что вы достигли собственных пенсионных целей. Если вы не знаете, с чего начать, убедитесь, что вы вносите достаточно средств в свой пенсионный план (например, 401 (k)), которые у вас есть благодаря работе, чтобы найти подходящего работодателя.
• Если у вас нет доступа к чему-то вроде 401 (k) или совпадения с работодателем, вы можете попробовать увеличить количество аккаунтов, таких как традиционные IRA или Roth. Специалист по финансовому планированию может помочь вам изучить варианты пенсионного счета и оценить, достаточно ли вы откладываете на свое финансовое будущее.
• Затем подумайте, каковы ваши цели по сбережениям в колледже на самом деле . являются. Вы хотите попробовать оплатить полную стоимость обучения? Это может быть вариантом, если вы можете себе это позволить, и это очень важно для вас. Или вы хотите, чтобы ваш сын или дочь были в игре? Многие родители хотят помочь своим детям, но не за все платить, поэтому еще одним вариантом может быть ожидание, что они внесут свой вклад - или возьмут на себя ответственность занять разумную сумму в виде студенческих ссуд, а затем управлять их выплатой.
• Наконец, помните, что это не обязательно должно быть все или ничего. После того, как ваши базовые цели выхода на пенсию установлены и вы соответствующим образом финансируете их, вы можете подумать о настройке системы, чтобы пополнять свои сбережения в колледже по ходу дела. Отложите часть будущих бонусов или прибавок, чтобы внести свой вклад в накопительный план колледжа 529. Попросите, чтобы вместо подарков вашему будущему студенту, члены семьи и друзья тоже внесли свой вклад в план 529.

Когда дело доходит до сбережений в колледже, у вас есть варианты. Используй их! Сначала заплатите себе, а затем подумайте, как вы можете поддержать своих детей различными способами.

Нижняя линия? Не отдавайте предпочтение сбережениям на учебе перед пенсионными сбережениями.

Если вы действительно хотите лучшего для своих детей, лучше всего начать с того, чтобы не обременять их финансовым бременем.