До начала 80-х долгосрочное пенсионное планирование было простым:люди работали в одной компании 30 лет, выходили на пенсию, и многие получали пенсию. Они знали, что могут рассчитывать на социальное обеспечение, а поскольку ожидаемая продолжительность жизни колеблется в районе 75–80 лет, многие люди проводят меньше времени на пенсии и, следовательно, не нуждаются в таком большом количестве личных активов.

Сегодня все выглядит иначе. Люди дольше учатся в школе и позже попадают на работу. Рабочие чаще меняют работу каждые несколько лет, а работодатели редко выплачивают пенсию. Благодаря такому прогрессу в области медицины и людям, ведущим более здоровый образ жизни, многие люди проводят на пенсии столько же лет, сколько они провели на работе. Это означает, что способность накапливать богатство и диверсифицироваться таким образом, чтобы обеспечить выход на пенсию продолжительностью 30 лет (или более!), Жизненно важна для вашего финансового плана.

Обдумайте свой список желаний

Как вы представляете себе пенсию? Для некоторых это проживание в доме, в котором они жили 15 лет, с ежегодным отпуском по списку. Для других это аренда автофургона и треккинг по стране по одному штату за раз.

Этот список желаний важен, когда приходит время сесть и подумать о том, сколько денег вам понадобится и как их получить - будь то за счет гарантированных источников дохода или различных инвестиций (или их комбинации). Способность предугадывать, какими будут ваши регулярные расходы, в дополнение к тем пунктам «списка желаний», лучше подготовит вас к внесению вклада и соответствующему накоплению.

Диверсификация рисков

Поскольку большинство компаний предпочитают отказаться от пенсий, многие люди полагаются на три области пенсионного дохода:пенсионные планы, спонсируемые компанией, такие как 401 (k) - Социальное обеспечение и личные активы. Без неотъемлемых гарантий пенсии индивидуальные инвесторы берут на себя большую часть рисков своих инвестиций и возможность пережить свои деньги, поэтому управление этими рисками имеет решающее значение.

Для некоторых это может означать наличие различных активов и инвестиций. Чтобы максимизировать эту стратегию, я рассматриваю диверсификацию в целом - это означает, что я смотрю на компенсацию риска по всему моему портфелю. Например, не всегда нужно рассматривать свой план 401 (k) как отдельный план. Вместо этого вы можете разместить свой 401 (k) с умеренным или агрессивным риском, если вы можете компенсировать его другими безопасными активами, такими как компакт-диски или сберегательный счет, в вашем общем пенсионном плане. Конечно, диверсификация не гарантирует положительных результатов и не защищает от потерь.

Диверсификация налогов

Меня часто спрашивают, что лучше:пенсионный план до вычета налогов, такой как 401 (k) или традиционный IRA, или пенсионный план после вычета налогов, например Roth IRA или Roth 401 (k). Мой ответ всегда один:это зависит от обстоятельств. Если вы откладываете свои деньги в более высокой налоговой категории, а затем выводите их из более низкой налоговой категории, рекомендуется инвестирование до вычета налогов. Однако, если вы откладываете переход в более низкую налоговую категорию и отказываетесь от более высокой налоговой категории, рекомендуется инвестировать после уплаты налогов. И - что еще больше усложняет ситуацию - если вы отказываетесь от той же налоговой категории, в которой находитесь, когда выходите, тогда это будет нейтральным с точки зрения налогообложения между планами.

Поскольку ни у кого нет хрустального шара, чтобы предсказать, что произойдет, я советую экономить деньги по обе стороны налоговой ограды. Прежде чем предпринимать какие-либо действия, проконсультируйтесь с налоговым консультантом.

Как вы можете предпринять шаги к долгой пенсии:

• Запишите свои пенсионные «обязательные вещи» и «пожелания». Смутное представление о том, каким будет ваш пенсионный образ жизни, жизненно важно для планирования и инвестирования.
• Инвестируйте как можно раньше. Внесите как можно больше в план 401 (k), чтобы получить максимальную сумму любого пособия работодателя; это отличная возможность для накопления.
• Страхование жизни, страхование на случай длительного ухода, гарантированные активы, такие как рентабельность, - все это следует учитывать при продумывании инвестиционного подхода. Это помогает защитить вашу семью и имущество, если на этапе накопления произойдет что-то серьезное.
• Постарайтесь установить приоритеты и распределять средства на регулярной основе, будь то перевод вручную или автоматический вклад в ваши сбережения или пенсионный счет.
• Сопоставьте такие вещи, как налог на имущество и прожиточный минимум, со стоимостью проезда, школьных округов и ухода за детьми, если эти расходы применимы; переезд в соседний округ или штат может быть эффективным шагом, который поможет со временем сократить расходы на жизнь.
• Познакомьтесь с профессиональным финансовым специалистом, который поможет проанализировать и сформировать портфель, чтобы уйти на пенсию как можно лучше с финансовой точки зрения - никогда не поздно. Могут быть продукты с гарантированным доходом или инвестиционная возможность, которые подходят и могут помочь преодолеть разрыв с точки зрения пенсионных накоплений и дохода, который вам понадобится после выхода на пенсию.