Выход на пенсию создает множество проблем для бэби-бумеров, поскольку многие считают, что их денег не хватит на 30 лет. Более низкие процентные ставки и колебания рынка вынуждают их искать другие варианты, которые обеспечат безопасность на всю оставшуюся жизнь.

Одно из возможных решений для бэби-бумеров - это покупка аннуитета с гарантированным доходом. При этом вы можете получать платежи немедленно или откладывать их, позволяя накопить отложенный налог на прибыль с будущими платежами, облагаемыми налогом как обычный доход. Нет ограничений на размер взноса в аннуитет.

Как работают аннуитеты?

Аннуитеты - это договорные гарантии между вами и страховой компанией в виде единого депозита или нескольких платежей. Взамен страховая компания выполняет условия контракта. Аннуитеты растут без учета налогов до тех пор, пока проценты не будут списаны, а платежи могут приниматься как единовременная сумма (что, хотя я видел это, я не рекомендую) или через периодические выплаты.

Существует четыре основных типа аннуитетов:

• Немедленные аннуитеты предлагают гарантированную фиксированную выплату и обычно используются для финансирования пенсионных планов (например, на всю оставшуюся жизнь или, в зависимости от условий вашего аннуитета, на всю оставшуюся жизнь вашего супруга).
• Фиксированные аннуитеты похожи на компакт-диски, которые обещают фиксированную процентную ставку в течение определенного периода времени через страховую компанию, а не банк. Ставки фиксированных аннуитетов обычно выше, чем у компакт-дисков.
• Различные аннуитеты позволяют вам напрямую инвестировать в фондовый рынок, обычно через паевые инвестиционные фонды, хотя и с меньшим риском, потому что ваш основной капитал гарантирован - но вам придется уйти из жизни, чтобы ваши наследники получили его. Выплаты будут зависеть от эффективности ваших инвестиций. Счет обычно имеет какую-то гарантированную процентную ставку (хотя вам нужно будет начать получать платежи, чтобы получить гарантию). Кстати, я не сторонник переменных аннуитетов. Большинство знакомых мне пенсионеров, у которых были переменные ренты с высокими гонорарами, вынуждены были сдаться и получать меньше, чем они вкладывали, чтобы получить от них.
• Фиксированные индексированные аннуитеты привяжите процентную ставку, которую они платят, к индексу, например S&P 500. Минимум, который будет выплачивать фиксированный индексированный аннуитет, обычно составляет 0% (это означает, что вы гарантированно не потеряете деньги при падении рынка), но по сравнению с этим он может значительно увеличиться. к фиксированному аннуитету (хотя верхний диапазон обычно ограничен в зависимости от страховой компании, у которой вы покупаете, поэтому обязательно найти, какие из них имеют более высокий уровень участия в выбранном индексе). Вы также можете структурировать выплаты, такие как немедленные аннуитеты.

Помимо основного обещания получения платежей от страховщика, вы можете настроить свой контракт, чтобы оставить деньги своему супругу или своему имуществу, и можете работать с гарантиями, что вы, по крайней мере, сможете вернуть свой первоначальный депозит, если производительность будет меньше чем удовлетворительно. Однако будьте осторожны, поскольку гарантии и другие участники вашего контракта могут включать дополнительные сборы и расходы. Перед принятием решения важно быть как можно более информированным.

Преимущественное предложение по аннуитетам

1. Пожизненный доход с меньшим риском

Сроки вывода средств из инвестиционного портфеля на основе акций при выходе на пенсию всегда имеют решающее значение и могут быть подвержены риску «последовательности доходности». Это означает, что если рынок существенно упадет, когда вы выходите на пенсию или недавно вышли на пенсию - так же, как вы начинаете снимать средства из своего портфеля - ваши пенсионные сбережения могут получить удар, от которого вы не сможете оправиться.

Понимание и планирование этого риска будет различием между исчерпанием пенсионных сбережений и тем, что никогда больше не придется беспокоиться о пенсии. Рыночные условия могут колебаться в зависимости от случайных событий, поэтому выбор времени может быть крайне неудачным. Портфель может приносить большую прибыль в течение 20 лет, а затем в течение одного года отбрасывать все предыдущие прибыли.

Вы можете минимизировать этот риск, либо снимая постоянную, не скорректированную на инфляцию, сумму каждый год, либо вы можете использовать подход, включающий гарантии с аннуитетами.

2. Альтернативы облигациям

Процентные ставки по облигациям изменяются обратно пропорционально их ценам, а это означает, что текущие запасы облигаций упадут в цене в будущем, потому что, согласно прогнозам, процентные ставки в ближайшие годы вырастут. Многие пенсионеры и инвесторы пытались бороться с этим с помощью дивидендных вложений в акции, но они могут быть нестабильными и рискованными, иногда доставляя больше проблем, чем облигации.

Одной из стратегий, которая помогала пенсионерам избавиться от условий на рынке облигаций и фондового рынка, позволяя им сохранять доход, как вложения в облигации, были аннуитеты. Помимо этого, другие преимущества включают устранение риска дефолта по облигациям и упрощение управления вашими инвестициями, в том числе отсутствие необходимости платить комиссию за управление.

3. Основная защита

Наконец, аннуитеты могут быть прекрасным инструментом из-за основной защиты, которую они предлагают. Некоторые аннуитеты поставляются с гарантией того, что вы получите обратно весь свой первоначальный депозит от страховой компании в определенный момент времени, как правило, чтобы помочь компенсировать возможные убытки (в случае переменных аннуитетов). Стоимость этой услуги - единственный недостаток, который следует учитывать, как правило, в виде дополнительных расходов.

Недостатки аннуитетов

Хотя аннуитеты действительно предлагают много положительных моментов, конечно же, есть и недостатки, которые следует учитывать. Изменяемые аннуитеты могут включать в себя множество сборов (таких как плата за смертность и расходы, административные сборы и расходы для пассажиров), и их покупка может быть сложной и запутанной. Кроме того, они гарантированы компанией, которая их выпускает, поэтому стоит проверить рейтинг компании в такой рейтинговой фирме, как Moody’s.

Еще один потенциальный недостаток - это время, которое вам нужно подождать, чтобы получить доступ к основной сумме и процентам, что называется периодом отказа. Большинство компаний заставляют инвесторов ждать от пяти до десяти лет. Поэтому вам лучше быть уверенным, что вам не придется снимать весь свой баланс до истечения этого периода, иначе вам придется заплатить комиссию за возврат.

Кроме того, если вы принимаете платежи, пока вам не исполнилось 59,5 лет, вы можете столкнуться с дополнительным штрафом в размере 10% от IRS.

Кому следует (и не следует) учитывать аннуитеты

Для инвесторов, которым не нужно обеспечивать гарантированный поток дохода на всю оставшуюся жизнь или которых не беспокоят потенциальные колебания фондового рынка, аннуитеты, скорее всего, не подходят.

Однако для инвесторов, которые хотят более высокие процентные ставки, чем CD, хотят создать «личную пенсию» на всю оставшуюся жизнь или вообще хотят уйти с фондового рынка, аннуитет может быть значительной альтернативой.

В заключение, аннуитеты подходят не всем, но они могут быть жизнеспособным решением для бэби-бумеров, приближающихся к выходу на пенсию.