«Когда мне следует получать социальное обеспечение?»

Я могу слышать этот вопрос больше, чем любой другой. За этим часто следует связанный вопрос:«Если я начну получать социальное обеспечение в 62 года, я буду собирать деньги раньше, но получу меньшую сумму. Если я подожду, то соберу больше, но за меньшее количество лет. Каков мой возраст безубыточности? »

Социальное обеспечение обычно является важной частью плана доходов пенсионера, поэтому имеет смысл сделать все возможное, чтобы получить максимальную выгоду. Для некоторых людей есть смысл принять его рано в 62 года, но для многих других лучше всего будет отложить его до достижения полного пенсионного возраста - или выше, до 70 лет. Ваш возраст безубыточности по социальному обеспечению - это один из инструментов, который поможет вам принять решение.

Расчет возраста безубыточности по социальному обеспечению

Время выплаты пособий по социальному обеспечению очень важно - они могут изменить ваш пенсионный доход на десятки тысяч долларов в течение вашей жизни. И хотя при оценке пособий по социальному обеспечению необходимо учитывать множество факторов (подробнее об этом позже), довольно просто рассчитать возраст безубыточности по социальному обеспечению. Давайте использовать пример, чтобы проиллюстрировать расчет:

Наш гипотетический субъект, Джефф, достиг полного пенсионного возраста и решает, начать ли собирать пособие сейчас или отложить на один год. Если он соберет деньги сейчас, он будет получать 1000 долларов в месяц. Но если он будет ждать, чтобы получить свое пособие, оно будет увеличиваться на 8% каждый год после его полного пенсионного возраста (до тех пор, пока он не достигнет возраста 70 лет, когда его пособие достигнет максимально возможного). Следовательно, если Джефф подождет год, чтобы подать заявление на пособие, он получит на 80 долларов больше, то есть в общей сложности 1080 долларов в месяц. Если Джефф решил подождать в этом году, сколько времени ему потребуется, чтобы выйти на уровень безубыточности?

По сути, Джефф потерял 12000 долларов (1000 долларов умножить на 12), но получал 80 долларов в месяц. (В целях этой иллюстрации мы игнорируем «временную стоимость» денег.) Чтобы узнать свой возраст безубыточности, Джефф разделил бы 12 000 долларов на 80 долларов в месяц, что дает 150 месяцев или 12 с половиной лет. Таким образом, если Джефф подождет один год, чтобы начать получать пособие по социальному обеспечению, ему потребуется 12,5 лет, чтобы вернуться на прежний уровень.

Исходя из вышеизложенного, если Джефф думает, что проживет более 12 с половиной лет, имеет смысл отложить получение социального обеспечения, потому что в конечном итоге он выйдет вперед. Если нет, возможно, он захочет воспользоваться своим пособием сейчас.

Если вы хотите провести этот расчет для себя, сначала определите, что 8% -ное увеличение добавит к вашему ежемесячному пособию. Затем определите, сколько денег в виде пособий вы откажетесь, ожидая, и разделите эту сумму на первую. Вы получите столько времени (в месяцах), сколько потребуется, чтобы окупиться.

Расчет безубыточности при раннем начале социального страхования в 62 года

Теперь посмотрим на это с противоположной стороны. Допустим, вы обдумываете вопрос о том, получать ли пособие по социальному обеспечению раньше, чем вы достигнете полного пенсионного возраста. Вот еще один гипотетический пример этого расчета:

Джо готовится к 62 годам - ​​самому юному возрасту, в котором вы можете начать получать пособие. Его полный пенсионный возраст составляет 67 лет, и если он подождет до этого момента, его пособие составит 1000 долларов в месяц. Но вместо этого он думал о том, чтобы начать прямо сейчас. В 62 года его пособие будет составлять 700 долларов в месяц (на 30% меньше его полного пособия). В течение этих первых пяти лет он получил бы в общей сложности 42 000 долларов в виде пособий. Но в каком возрасте ожидание до 67 лет означало бы, что он в конечном итоге выйдет вперед?

Математика выглядит так:возьмите всю сумму пособий, которые Джо получил бы к 67 годам (42 000 долларов), разделите это на сумму, которую он терял бы каждый месяц, получая их раньше (300 долларов), и вы получите 140 месяцев. Это на 11 лет и восемь месяцев после его полного пенсионного возраста в 67 лет, то есть в возрасте 78 лет и восьми месяцев. Только в этом возрасте Джо выйдет вперед.

Помимо математических расчетов безубыточности социального обеспечения:другие факторы, имеющие значение

Как я уже упоминал ранее, расчет возраста безубыточности по социальному обеспечению может помочь вам решить, когда воспользоваться вашим пособием, но я настоятельно рекомендую вам учитывать другие факторы, включая, но не обязательно ограничиваясь, следующие:

• Состояние вашего здоровья. Обязательно подумайте о стоимости вашего здоровья, а также о вашей чековой книжке. Возможно, вы захотите досрочно выйти на пенсию из-за проблем со здоровьем или вам, возможно, придется продолжить работу, чтобы сохранить свою медицинскую страховку.
• Ожидаемая продолжительность вашей жизни . Есть несколько онлайн-инструментов, которые помогут вам оценить ожидаемую продолжительность жизни, в том числе инструмент на Livingto100.com и калькулятор Northwestern Mutual.
• Ваш необходимый доход. У вас еще есть ипотека? Иждивенцы? Бизнес-кредит? Сложите свои расходы (не забывайте о налогах) и прагматично оцените, сколько вам действительно понадобится.
• Любые планы на неполный или полный рабочий день. Работа после выхода на пенсию может принести дополнительные деньги и сохранить участие в жизни общества. Но если вы выходите на работу после досрочного выхода на пенсию, имейте в виду, что в системе социального обеспечения установлены ограничения на сумму, которую вы можете заработать без уменьшения размера вашего пособия.
• Другие ваши пенсионные ресурсы. Если у вас есть портфель инвестиций, пенсия, 401 (k) или другие ресурсы, на которые можно положиться при выходе на пенсию, это может изменить уравнение для вас. Если у вас хорошее финансовое положение, поздравляем! Возможно, вы сможете досрочно выйти на пенсию. Если вам не повезло, подумайте о том, чтобы подождать, чтобы увеличить размер пособия по социальному обеспечению и почувствовать себя более комфортно, когда вы выйдете на пенсию.

Если вы состоите в браке, вы должны учитывать те же факторы в отношении вашего супруга, помимо размышлений о потребностях в переживании. Помните, что когда один член пары умирает, другой получит только большее из двух пособий. Меньшее из их двух пособий по социальному обеспечению в этот момент просто исчезает. Таким образом, более высокооплачиваемый член пары может пожелать отложить требование как можно дольше, чтобы увеличить свое большее пособие до максимума, на который его супруг сможет жить.

И еще одно соображение относительно того, когда подавать заявление на получение пособия по социальному обеспечению, на мой взгляд, заключается в следующем: Если вам нужны деньги сейчас, во что бы то ни стало, берите их . .

И наконец, какое место занимает фондовый рынок в уравнении?

Вообще говоря, фондовый рынок США демонстрирует рекордные показатели, но его текущая динамика никогда не бывает однозначной. То, что растет, в конечном итоге может упасть, и сокращающийся портфель может повлиять на потребности пенсионера в денежных потоках. Если пенсионер доходит до того, что падающая стоимость его портфеля не может удовлетворить его потребности в денежных потоках, то сейчас самое подходящее время подумать о получении пособия по социальному обеспечению раньше, чем планировалось ранее.

Да, решить, когда обращаться за социальным страхованием, сложно, но это решение часто является неотъемлемой частью пенсионного планирования. Это также решение, которое многие пенсионеры, похоже, игнорируют. Согласно опросу пенсионного доверия, проведенному Институтом исследования пособий сотрудников за 2018 год, только 23% работников пытаются максимизировать свои выплаты, планируя, когда обращаться за социальным страхованием.

Итак, как только вы определили свой возраст безубыточности, я призываю вас предпринять следующие шаги:рассмотреть свои индивидуальные обстоятельства, получить рекомендации и составить план. С годами это может принести вам пользу на десятки тысяч долларов.

Все выражения мнений отражают суждение автора, Кена Мораифа, на дату публикации и могут быть изменены. Кен Мораиф является контролирующим владельцем и представителем инвестиционного консультанта MMWKM Advisors, LLC, ведущего свою деятельность в качестве консультанта по пенсионным планам Америки, зарегистрированного в SEC инвестиционного консультанта. Регистрация в качестве инвестиционного консультанта не является одобрением регулирующих органов по ценным бумагам и не означает, что специалисты по пенсионному планированию Америки достигли определенного уровня навыков, подготовки или способностей. Кен Мораиф работает в сфере финансовых услуг с 1988 года. Он является СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ специалистом по финансовому планированию ™ с 1998 года. Сертифицированный специалист по финансовому планированию Board of Standards Inc. владеет сертификационными знаками CFP®, Certified Financial Planner ™ и зарегистрированным на федеральном уровне CFP (с пламенем design) в США, которые награждаются лицам, успешно выполнившим первоначальные и текущие сертификационные требования CFP Board. Читатели не должны полагаться на этот контент как на единственную основу для каких-либо решений в области социального обеспечения, финансового планирования, инвестиций или связанных с ними решений. Следует проконсультироваться с профессиональным консультантом и / или провести независимую комплексную проверку, прежде чем реализовывать любой из вариантов, на которые прямо или косвенно имеется ссылка. Прошлые результаты не гарантируют будущих результатов. Различные типы инвестиций сопряжены с разной степенью риска, и не может быть никаких гарантий, что будущие результаты любой конкретной инвестиции или инвестиционной стратегии будут прибыльными или равными любым историческим уровням эффективности. Эту статью не следует толковать как призыв к совершению или попытку совершить операции с ценными бумагами, или как предоставление персонализированного совета по инвестициям. Все инвестиционные стратегии могут принести прибыль или убыток. Любая цель, упомянутая в этой статье, не является прогнозом или прогнозом реальных результатов, и нет никакой гарантии, что какая-либо цель будет достигнута. Retirement Planners of America не дает никаких гарантий, явных или подразумеваемых, в отношении любого решения, принятого какой-либо стороной на основании обсуждаемой информации. Хотя представленная информация считается актуальной и фактической, Retirement Planners of America не гарантирует ее точности, и ее не следует рассматривать как полный анализ обсуждаемых вопросов.