Большинство фиксированных аннуитетов предназначены для обеспечения безопасности и защиты ваших активов и доходов при выходе на пенсию. Когда финансовые рынки падают, будь то в краткосрочной или долгосрочной перспективе, эти аннуитеты обеспечивают гарантированную стабильность наряду с налоговыми преимуществами.
Аннуитеты - это просто средства накопления или получения дохода, проданные и гарантированные страховыми компаниями. Они делятся на два лагеря: отсроченные аннуитеты с денежной стоимостью, которая позволит вашим деньгам расти без налогов и аннуитетом дохода которые не имеют денежной стоимости, но гарантируют поток текущего или будущего дохода.
Как вы можете решить, подходит ли вам аннуитет? И если да, то какой тип (ы) имеет наибольший смысл? Вот несколько рекомендаций и вопросов, которые стоит задать себе.
Начните с того, что внимательно посмотрите на свое текущее финансовое положение и на то, куда вы хотите пойти. Если вы работаете, оцените свои потребности в доходе после выхода на пенсию. (Если вы на пенсии, у вас уже должна быть хорошая идея.)
Получив ответы на эти вопросы, вы можете приступить к разработке своей стратегии инвестирования и дохода и определить, как аннуитет или аннуитеты вписываются в нее.
К сожалению, некоторые финансовые консультанты настроены против аннуитетов. Их противодействие может быть вызвано незнанием того, как работают аннуитеты. И хотя подавляющее большинство аннуитетов - хорошие сделки для инвесторов, некоторые - нет - и они привлекли к себе много внимания. Или это может быть основано на сознательном или подсознательном понимании того, что они не будут получать комиссию за активы в ваших аннуитетах (если это так). Если у вас есть консультант, возможно, вам потребуется рассказать ему или ей об аннуитетах и о том, почему вы хотите включить их в свой план.
С другой стороны, избегайте агентов по аннуитету, которые делают нереалистичные заявления об аннуитетах или указывают необычно высокие процентные ставки.
Если вы еще не готовы отказаться от контроля над некоторыми из своих активов в обмен на будущий доход, подумайте о накопительных аннуитетах. Они обеспечивают рост с отложенным налогом и могут быть конвертированы в годовой доход в будущем. Поскольку они не подлежат налогообложению, они также известны как отсроченные аннуитеты. Эта статья посвящена им. Наша следующая статья будет посвящена аннуитетам дохода.
Отложенные аннуитеты были созданы, чтобы помочь американцам откладывать больше на пенсию за счет отсрочки налогов. Переместив часть своих денег на отсроченный аннуитет, вы сможете снизить федеральный подоходный налог и налог штата и увидеть, как ваши деньги накапливаются быстрее. Аннуитетные проценты не облагаются налогом до тех пор, пока они не отозваны. Вы сами решаете, когда снимать проценты и платить с них налоги.
Если вы снимаете деньги со своего аннуитета до достижения возраста 59½ лет, вы обычно должны заплатить IRS 10% -ный штраф на накопленные процентные доходы, которые вы сняли (если вы не являетесь инвалидом навсегда), а также обычный подоходный налог с этой суммы. Таким образом, отсроченные аннуитеты, как правило, наиболее подходят людям в возрасте от 50 и старше, которые уверены, что им не понадобятся деньги до 59 с половиной лет.
У переменных аннуитетов, которые влекут за собой рыночный риск, есть свои достоинства, но, поскольку я не работаю с ними, в этой статье они не рассматриваются. Вместо этого мы сосредоточимся на фиксированных аннуитетах, которые бывают двух основных типов.
Если из-за роста фондового рынка или по другим причинам вы теперь слишком много инвестируете в акции, вам следует увеличить долю фиксированного дохода. Если вы можете позволить себе отложить часть своих денег на несколько лет, аннуитет с фиксированной ставкой может быть оптимальным.
Самым популярным типом является аннуитет с многолетней гарантией, часто называемый аннуитетом типа CD. Подобно банковскому депозитному сертификату, по нему выплачивается гарантированная процентная ставка на определенный период, обычно от двух до 10 лет. Проценты откладываются по налогу, когда они остаются в аннуитете для начисления процентов.
Эти аннуитеты в настоящее время выплачиваются по гораздо более высокой ставке, чем CD и большинство других инвестиций с фиксированной ставкой на тот же срок. Комиссия за продажу отсутствует.
Рыночная стоимость облигации колеблется в зависимости от изменения процентных ставок. Если ставки поднимутся, и вы продадите облигацию до срока погашения, вы понесете убыток. С индивидуальной облигацией вы можете избежать этой проблемы, удерживая ее до погашения, но у инвесторов в фонды облигаций и ETF облигаций такой возможности нет. Отдельные облигации (кроме Treasuries) также подвержены риску дефолта.
С фиксированными аннуитетами страховая компания гарантирует как выплаты процентов, так и основную сумму долга. Он несет основной инвестиционный риск, защищая владельцев аннуитетов от волатильности рынка облигаций и риска дефолта.
Хотя государственные регулирующие органы постоянно контролируют финансовую устойчивость страховщиков, благоразумно проверять A.M. Лучший рейтинг. Хотя аннуитеты не застрахованы FDIC, государственные гарантийные ассоциации предоставляют владельцам аннуитетов дополнительный уровень защиты.
Большинство аннуитетов с фиксированной ставкой предлагают некоторую ликвидность, потому что они позволяют снимать до 10% от стоимости ежегодно без штрафных санкций. (Более крупное снятие средств до окончания периода возврата приведет к начислению комиссии за досрочную сдачу.) Вы будете обязаны подоходным налогом со всех снятых процентов.
Эти сложные инструменты, по сути, представляют собой новый класс активов. Они платят разную процентную ставку в зависимости от показателей рыночного индекса, такого как S&P 500, но никогда не фиксируют ежегодный убыток. В обмен на эту гарантию вы обычно получаете только часть прироста индекса в течение последних лет.
Максимальная ставка - максимальная процентная ставка, которую аннуитет может заработать в течение периода действия индекса. Например, предел может составлять 5,25% для годового индекса. Если производительность индекса не превышает установленный предел, вы получите полную прибыль.
Уровень участия определяет, какой процент увеличения базового рыночного индекса будет использоваться для расчета процентных кредитов, привязанных к индексу, в течение срока действия индекса. Например, он может сказать, что вы получите 40% прибавки. Так, например, если S&P вырастет на 20%, при уровне участия 40% вы заработаете 8% за этот год.
Чтобы приумножить свои долгосрочные деньги при защите вашего принципала: Если это то, на чем вы сосредоточены, поищите индексированные аннуитеты, которые, скорее всего, принесут наибольший процент с течением времени. Избегайте дополнительных затрат, таких как варианты с гарантированным доходом. Они могут работать против вашей цели максимального роста.
Вы также можете ранжировать индексированные аннуитеты по их текущим максимальным ставкам или долям участия, но это не дает полной картины. Ваш агент или консультант может провести бэк-тестирование на основе исторических показателей индексации, чтобы получить представление о том, как конкретный субсчет индексированного аннуитета может работать в будущем.
Большинство бэктестеров предполагает, что текущие ставки капитализации и коэффициенты участия остаются неизменными в течение всего периода тестирования. Однако многие страховые компании ежегодно корректируют ограничения и ставки участия. Полезно знать историю конкретной страховой компании в отношении корректировок ограничения и доли участия.
Чтобы гарантировать будущий доход: Если это ваша основная цель, ищите индексированный аннуитет, который гарантирует будущий доход, как правило, через получателя дохода. Вы можете меньше беспокоиться о росте стоимости аккаунта, пока будет достигнута цель по максимальному будущему доходу.
Размер гарантированного будущего дохода важен, но, поскольку вы будете полагаться на страховую компанию в выплате дохода на протяжении всей вашей жизни, вам также следует учитывать ее финансовую устойчивость.
Что, если два доходных райдера производят одинаковые выплаты? Посмотрите на другие факторы, чтобы прервать ничью. Какой базовый аннуитет имеет более высокий предел или более высокий уровень участия? Какая компания-эмитент более сильна в финансовом отношении и имеет более высокий рейтинг? Какой аннуитет предлагает индексы, которые вам нравятся - единственный выбор - S&P 500 или есть другие варианты? У какого из них лучше резервы по ликвидности?
Чтобы получить как разумный потенциал роста, так и гарантии будущего дохода: При таком сбалансированном подходе вы, вероятно, не получите наилучшего потенциала роста или лучших гарантий дохода в будущем. Но сравнивая наилучшее сочетание роста и дохода, вы должны преуспеть в обеих областях. Это позволит вам воспользоваться как потенциалом роста, так и гарантированным доходом, а также даст вам максимальную гибкость для удовлетворения развивающихся потребностей в будущем.
Бесплатная служба сравнения котировок с процентными ставками десятков страховщиков доступна по адресу https://www.annuityadvantage.com или по телефону 800-239-0356.
