Выход на пенсию требует многих корректировок. Ваше отношение к акциям и облигациям, ваша терпимость к риску, умение распоряжаться своим временем - все это может нуждаться в корректировке после выхода на пенсию. Налоговое планирование - еще одна область, требующая внимания.

Недавний опрос Nationwide Retirement Institute показал, что 70% недавних пенсионеров лишь «немного осведомлены» или «совсем не осведомлены» о налоговом планировании при выходе на пенсию.

В ваши трудовые годы часто единственной важной налоговой стратегией, которую следует учитывать, является увеличение взносов в ваш пенсионный план на работе, тем самым уменьшая ваш налогооблагаемый доход. На пенсии появляется больше возможностей выбора, откуда и когда получать доход, и эти решения могут иметь важные налоговые последствия.

Вот шесть основных налоговых стратегий, которые нужны каждому пенсионеру при выходе на пенсию:

Будьте активны:налоговая стратегия реализуется круглый год.

Вам нужно, чтобы ваш финансовый консультант и налоговый специалист рассказали о вашем пенсионном плане на одной странице. Это означает предоставление им необходимой информации до в конце года и по мере изменения потребностей в доходе в течение года. Дождаться 15 апреля, чтобы начать работу над налоговой стратегией, может быть слишком поздно для оптимизации налогообложения вашего пенсионного плана.

Узнайте, как облагается налогом социальное обеспечение.

Облагается ли ваше социальное обеспечение налогом, зависит от вашего «предварительного дохода». Если ваш предварительный доход составляет менее 25 000 долларов (для одиноких) или 32 000 долларов (для совместной регистрации в браке), ваше социальное обеспечение не облагается налогом. Хотя этот уровень дохода кажется небольшим, он все же после вычетов. Кроме того, при расчетах учитывается только половина вашего дохода по социальному обеспечению. Кроме того, некоторые источники дохода могут не учитываться при расчетах. Он может включать доход от IRA Рота, доход от муниципальных облигаций и доход от некоторого аннуитета. Люди с предварительным доходом выше этого уровня могут облагаться налогами в размере до 50% или даже 85% их пособий. Как только вы увидите свое место в налоговом спектре социального страхования, вы можете подумать о некоторых шагах, чтобы улучшить свое положение. Прочтите 5 способов избежать налогов на пособия по социальному обеспечению.

Поймите, что деньги - это король, и ваш трастовый счет не отстает.

Сохранение низкого налогооблагаемого дохода поможет вам сэкономить на налогах. Наличие стратегии вывода средств, которая включает использование имеющихся наличных средств, может оптимизировать налоговую оптимизацию вашей общей картины дохода. Также рассматривайте свои неквалифицированные счета, совместный счет или доверительные счета как источники дохода при выходе на пенсию. В частности, обратите внимание на холдинги, стоимость которых невысока, которые могут быть ликвидированы со временем с небольшими налоговыми последствиями.

Преобразуйте традиционные IRA в Roth, когда это имеет смысл.

Традиционные взносы IRA и 401 (k) уменьшают ваш налогооблагаемый доход. Это может снизить ваш налоговый счет, когда ваши налоги часто самые высокие. Однако снятие средств с IRA и 401 (k) s полностью облагается налогом. Важно продумать, как и когда снимать средства наиболее эффективно с налоговой точки зрения.

Roth IRA не предлагает налоговых вычетов при инвестировании или конвертации, но предлагает не облагаемый налогом рост и не облагаемый налогом доход при выходе на пенсию. Преобразование из IRA в Roth является налогооблагаемым событием, но оно позволяет использовать этот актив без налогов, а в будущем он будет освобожден от налогов.

Когда имеет смысл делать конверсию Рота? Поговорите со своим налоговым консультантом каждый декабрь и спросите, сколько может стоить преобразование. Медленное преобразование с течением времени часто имеет смысл. Слишком большая конвертация за один раз может привести к более высокой налоговой ставке и оказаться дорогостоящей. Медленная, долгосрочная стратегия конверсии Roth может означать более долгосрочное богатство и более эффективный с точки зрения налогообложения план.

Управляйте своими инвестициями в соответствии с их налоговой классификацией.

Если ваши вложения в Roth, традиционную IRA и трастовый счет принадлежат одним и тем же фондам, возможно, вы или ваш консультант делаете что-то неправильно.

• Ваш Рот должен быть самым активным активом в вашем портфеле, потому что он растет без налогов, вы можете снимать деньги без налогов при выходе на пенсию и можете отдавать их тому, кому вы хотите, чтобы их не облагали налогом.
• Ваш традиционный ИРА можно более активно управлять, поскольку вы можете покупать или продавать позиции без налоговых последствий до тех пор, пока вы не снимете средства.
• Ваш совместный или трастовый аккаунт лучше для большего количества позиций покупки и удержания - долгосрочных инвестиций - потому что они повышаются в стоимостной основе, когда вы или ваша супруга умирают. Повышение стоимости означает, что оставшийся супруг может продать отдельную позицию, как акции или ETF, и не платить налоги.

Будьте осторожны в вопросах налогообложения.

Если вы постоянно жертвуете своей церкви или благотворительности, убедитесь, что вы отмечаете налоговые льготы этих даров. Если вы все еще работаете и находитесь в более высокой налоговой категории, подумайте о предварительном финансировании некоторых из ваших благотворительных подарков, чтобы получить максимальную отдачу от этих налоговых вычетов в те годы, когда вам может понадобиться вычет.

Рассмотрим семейный фонд или фонд, рекомендованный вашим собственным донором, для предварительного финансирования благотворительных подарков в те годы, когда вам необходимы отчисления. На пенсии, когда вы можете относиться к более низкой налоговой категории, у вас может не быть такого же уровня налоговой экономии, сделав подарки, не облагаемые налогом.