Итак, вы думали, что все поняли.

Вы были убеждены, что можете сохранить все или большую часть своих сбережений вложенными в фондовый рынок, максимизировать свои доходы, а затем каким-то образом выбрать подходящий момент, чтобы перевести деньги во что-то более безопасное.

Как это работает для вас, учитывая неопределенность, которую мы сейчас испытываем в США и во всем мире?

Может быть, не так уж и плохо, если вам 20, 30, 40 или даже 50, и у вас достаточно времени, чтобы оправиться от последнего серьезного спада (и, возможно, у вас есть план сделать что-то немного по-другому в будущем). Но если вам за 60 или больше и вы беспокоитесь (или хуже) о перспективах своего портфеля в наши дни, вот небольшое напоминание:

Вы не можете рассчитывать время на рынке. Не пытайся. Нет, если вы хотите наслаждаться долгой пенсией, не беспокоясь о том, сколько денег вы можете снимать со своих инвестиционных счетов каждый месяц.

Коррекции фондового рынка, определяемые как снижение основного рыночного индекса не менее чем на 10%, совершенно непредсказуемы. Даже самые опытные инвесторы не могут сказать, когда начнется коррекция, как долго она продлится, насколько стремительным может быть снижение или что может вызвать его. И никто не может предсказать такие события «Черного лебедя», как пандемия коронавируса.

Вот почему, если вы работаете с финансовым профессионалом, который заботится о ваших интересах, он или она, вероятно, настоятельно советовал вам перейти от портфеля, посвященного накоплению, к плану, ориентированному на сохранение вашего капитала, а также вы идете на пенсию. Имея четкий план, вам не придется так сильно беспокоиться о том, чтобы реанимировать свои пенсионные сбережения каждый раз, когда рынки пострадают, будь то пандемия, падение цен на нефть, политические изменения или лопнувший инвестиционный пузырь.

Возможно, вы игнорировали предупреждения своего собственного советника или тех, кто дает финансовые рекомендации в средствах массовой информации. Нелегко изменить свое мышление после многих лет прилежных сбережений для своих целей. Прямо сейчас у меня есть клиенты - умная и бережливая пара с накопленными 2 миллионами долларов, пенсией и здоровыми пособиями по социальному обеспечению, - которые все еще не уверены, что у них достаточно средств для выхода на пенсию. Мне потребовалось около шести месяцев, чтобы подтолкнуть их к выделению ресурсов, которое больше ориентировано на защиту, чем на рост.

Вот некоторые вещи, которые я хочу, чтобы они - и вы - поняли о пенсионном планировании:

1. На пенсии все зависит от дохода

Знать, откуда будут поступать ваши деньги каждый месяц, очень важно, потому что вы, по сути, сами создаете свою зарплату. Эти потоки доходов могут включать:

• Социальное обеспечение: Существуют сотни доступных стратегий подачи документов, и вам необходимо понять, какие из них могут помочь парам максимизировать выплаты по социальному обеспечению, в зависимости от возраста, в котором они подают документы. Имейте в виду, что после смерти одного из супругов выживший супруг будет ежемесячно получать только более высокую сумму пособия. Важно иметь план возмещения упущенного дохода.
• Пенсия (и): Здесь тоже есть претензионные решения. Например, в какой-то момент вам могут предложить единовременную выплату. И у вас, вероятно, будут варианты относительно пособий по случаю потери кормильца. Не позволяйте жадности принимать решения за вас.
• Экономия инвестиций: Вы можете рассчитывать на 401 (k), традиционный IRA или Roth IRA; рентный доход; или другие приносящие доход активы. Существуют стратегии, которые могут помочь вам максимизировать все эти инвестиции и, что не менее важно, защитить их. Если вы близки к выходу на пенсию и будете использовать эти активы для получения дохода, вам следует подумать о переходе к более консервативной структуре портфеля, которая сможет выдержать рыночную коррекцию или крах. И вы можете рассмотреть возможность фиксированного индексированного аннуитета, который может помочь обеспечить надежный доход, чтобы заполнить любой пробел, который останется после того, как вы определите свои суммы социального обеспечения и пенсии. Вы также захотите иметь стратегию вывода средств, которая учитывает, сколько вы будете снимать каждый год и с каких счетов вы будете снимать деньги. (Если вы планировали использовать старое «правило 4%» для определения годовой ставки вывода средств, возможно, вы захотите пересмотреть свое решение. Многие финансовые эксперты сейчас говорят, что ставка, вероятно, должна быть ближе к 3%, если вы хотите быть больше уверен, что ваших денег хватит.)

2. Вы можете продолжать инвестировать в рост - только с меньшим процентом

Если у вас есть общий план доходов и стратегия получения надежного дохода на пенсии, вам все равно придется бороться с инфляцией, и акции могут помочь вам удовлетворить эту потребность. Вы также можете использовать потенциальный рост, который обеспечивают запасы, для создания будущего капитала для вашего оставшегося в живых супруга, где это уместно.

3. Вам нужно подготовиться к будущим налогам

Когда финансовые профессионалы говорят о диверсификации, они обычно имеют в виду соответствующее сочетание акций, облигаций и других активов в вашем портфеле. Но также важно диверсифицировать, учитывая налоги. Сочетание налогооблагаемого и не облагаемого налогом дохода может сделать ваше гнездовое яйцо менее уязвимым. Никто не знает, какие налоговые ставки будут в будущем, поэтому очень важно проявлять инициативу со своим планом.

4. Если наследие важно, не оставляйте его на волю случая

Чем больше вы сейчас делаете, чтобы защитить себя и своего супруга на пенсии, тем больше вероятность, что вам будет что оставить для своих детей и любимых благотворительных организаций. Это означает планирование долгосрочного ухода и других расходов, которые могут возникнуть с возрастом. Вы можете ознакомиться с различными продуктами и стратегиями страхования жизни. И вам захочется подумать о том, как изменится ваша инвестиция после вашей смерти. Планирование недвижимости сложно, поэтому есть юристы и финансовые консультанты, которые специализируются на помощи клиентам в достижении этой конечной цели.

Если вы скоро или на пенсии, вам следует работать с консультантом, который специализируется на предварительном планировании - не только инвестиционных стратегиях, но и планировании доходов, налогов, здравоохранения и устаревшего планирования. Если вы занимались этим самостоятельно или зависите от кого-то, кто сосредоточен исключительно на накоплении, возможно, пришло время внести изменения. Но на самом деле все начинается с изменения собственного мышления.

Появление в Киплингере было получено благодаря программе PR. Обозреватель получил помощь от фирмы по связям с общественностью в подготовке этого материала для отправки на Kiplinger.com. Никакой компенсации Киплингеру не выплатили. Инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Sterling Wealth Management не являются аффилированными компаниями.

Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы долга. Никакая инвестиционная стратегия не гарантирует прибыль или гарантии от убытков на падающем рынке. Страхование и аннуитетные гарантии подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью компании-эмитента. Sterling Wealth Management не предлагает налоговых или юридических консультаций или услуг. Всегда консультируйтесь с квалифицированными налоговыми / юридическими консультантами относительно ваших собственных обстоятельств. 580994

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .