Сбережения на пенсию всегда должны быть главным финансовым приоритетом, но может быть трудно начать, если вы не уверены, какие у вас есть варианты. Если вы не можете участвовать в спонсируемом работодателем плане, таком как 401 (k) или 403 (b), индивидуальный пенсионный счет или IRA может стать ответом на ваши пенсионные затруднения. Вот подробная информация о том, как работает каждый тип IRA.

Узнайте прямо сейчас:сколько мне нужно откладывать на пенсию?

Преимущества традиционных IRA

Если вы хотите получить налоговый вычет за свои взносы в IRA, вы можете использовать традиционную IRA. Этот тип счета финансируется за счет долларов до вычета налогов, и ваши доходы растут за счет отсроченных налогов. В зависимости от вашего дохода, вы можете вычесть некоторые или все ваши взносы. В 2016 налоговом году вы можете внести до 5 500 долларов США в счет традиционной IRA или 6 500 долларов США, если вам больше 50 лет.

В возрасте 59 1/2 вы можете начать снимать деньги без штрафа, но вам придется платить подоходный налог с денег. Вы можете получить досрочное распределение от традиционного IRA без штрафа, если вы используете деньги для покупки своего первого дома, оплаты расходов на высшее образование или если у вас есть соответствующие медицинские расходы, но вы должны будете сообщить об этом как о доходе. Когда вам исполнится 70 1/2 года, вам придется начать получать минимальные выплаты, иначе вам грозит значительный налоговый штраф.

Можете ли вы вычесть свои традиционные взносы IRA или нет, зависит от вашего дохода, статуса подачи и от того, участвуете ли вы в пенсионном плане вашего работодателя. В 2016 налоговом году одинокие заявители и главы домохозяйств, охваченные планом на работе, могут вычесть полную сумму взноса, если их скорректированный валовой доход составляет 61 000 долларов США или меньше. Полная сумма вычета предоставляется супружеским парам, подающим совместную заявку с AGI на сумму не более 98 000 долларов США, и частичная скидка предоставляется супружеским парам, подающим раздельную заявку, чей AGI составляет менее 10 000 долларов США.

Статья по теме:Начало работы с пенсионным планированием

Если вы не охвачены планом работодателя, вы можете вычесть полную сумму вашего взноса до предела взноса, если вы одиноки, являетесь главой семьи или состоите в браке, подающем совместную декларацию, и ваш супруг/супруга не застрахован на работе. . Если вы состоите в браке и подаете документы совместно, и один из вас застрахован планом работодателя, ваша возможность вычитать ваши традиционные взносы в IRA прекращается, если ваш AGI превышает 184 000 долларов США.

Если вы сейчас обеспокоены снижением налоговых обязательств, то традиционная IRA имеет смысл. Принимая вычет, вы можете уменьшить свой налогооблагаемый доход и потенциально снизить свой налоговый счет. В зависимости от вашего дохода вы также можете претендовать на налоговый кредит пенсионного фонда для дополнительной экономии.

Преимущества Roth IRA

По сравнению с традиционными IRA, IRA Roth являются довольно новыми, но они являются популярной альтернативой для людей, которые могут захотеть отложить некоторые из своих налоговых льгот. IRA Roth финансируется с использованием долларов после уплаты налогов, что означает, что вы не имеете права на вычет, но вам не придется платить какие-либо дополнительные налоги при квалифицированном снятии средств. Ограничения взносов для IRA Roth такие же, как и для традиционных IRA.

IRA Roth имеют ряд важных преимуществ. Ваши заработки не облагаются налогом, и вы можете получать свои взносы в любое время без уплаты налогов и штрафов, независимо от возраста. Снятие доходов, как правило, не облагается налогом и штрафом, если вы старше 59 1/2 лет и ваш счет открыт не менее пяти лет. Есть исключения, если вы берете деньги на покупку своего первого дома или из-за инвалидности или смерти.

В отличие от традиционной IRA, вам не нужно начинать получать выплаты, как только вы достигнете 70 1/2. Вы также можете продолжать делать взносы после этого возраста. Однако есть одна загвоздка. Ваша способность внести свой вклад в Roth зависит от вашего дохода. В 2016 году вы не можете вносить какие-либо взносы в качестве одного заявителя с AGI более 132 000 долларов США и в качестве супружеской пары, подавшей заявку на совместный доход более 194 000 долларов США.

SEP и SIMPLE IRA

Если вы управляете малым бизнесом или работаете в качестве независимого подрядчика, все еще возможно финансировать IRA для выхода на пенсию. С SEP IRA вы можете вносить меньшую из 25% вашей компенсации в год или до 53 000 долларов США для своих сотрудников или себя в 2016 году. Снятие средств в процессе работы разрешено с этим типом счета, но вам придется платить налоги с денег. , а также штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств, если вам меньше 59 1/2 лет.

Если вы просто работаете на себя, SIMPLE IRA позволяет вам внести до 12 500 долларов США за 2015 и 2016 годы. Работники в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 3000 долларов США. Распределения с SIMPLE IRA обычно следуют тем же правилам снятия средств, что и с традиционной IRA, что означает, что вам придется платить налоги плюс штраф на любые деньги, которые вы снимаете до достижения возраста 59 1/2 лет. Снятие средств после достижения 59 1/2 лет облагается только подоходным налогом, и вы также должны получать минимальные выплаты, когда вам исполняется 70 1/2 лет.

Статья по теме:Что такое SEP IRA?

Чтобы найти правильный тип IRA для вашего финансового положения, нужно заранее сделать небольшую домашнюю работу, но она действительно может окупиться с точки зрения экономии налогов. Проанализировав преимущества каждого плана, вы сможете найти наиболее подходящий и получить максимальную отдачу от своей стратегии пенсионных накоплений.

Фото:©iStock/RapidEye, ©iStock/Kritchanut, ©iStock/SteveLuker