Планирование выхода на пенсию было интересным, поскольку моя основная работа - обучать финансовых консультантов планированию выхода на пенсию. На данный момент планирование завершено, и конец моей полной занятости близок.
Вот три вещи, которые я узнал в процессе планирования выхода на пенсию.
Я обнаружил, что на вопросы, которые мы задаем людям при составлении пенсионного плана, действительно трудно ответить. Что ты будешь делать на пенсии? Где ты будешь жить? Будет ли работа частью выхода на пенсию? Это все вопросы, с которыми я боролся, и ответы на них продолжают меняться. Для меня (и, вероятно, для большинства занятых сотрудников) трудно во многом разобраться в этом, пока вы действительно не выйдете на пенсию и у вас не будет времени уделить этому достаточно внимания.
Одно из решений, которое необходимо принять заранее, - это выбор даты выхода на пенсию. Это так сильно влияет на пенсионное обеспечение, что к нему нужно относиться внимательно. В то же время вы можете рассчитывать на пенсию - я знаю, что да. Я с нетерпением жду возможности присоединиться к своей супруге, которая уже несколько лет находится на пенсии, пробует новые вещи, вносит свой вклад в мир другим способом и просто у меня будет немного неструктурированного времени в течение дня, чтобы подышать.
Я сделал то, что рекомендую всем сделать:не торопитесь, не принимайте решения в ответ на краткосрочные обстоятельства и внимательно выясняйте финансовые показатели, прежде чем принимать решение о выходе на пенсию.
Итак, что вы будете делать, если вы точно не знаете, чем будете заниматься на пенсии, но вам нужны ответы на эти важные вопросы, чтобы завершить процесс планирования? Я понял, что вам не нужен окончательный ответ для планирования - вам просто нужно с чего-то начать . Если вы не уверены, сделайте обоснованное предположение.
Хорошее начало - предположить, что ваш пенсионный образ жизни будет стоить столько же, сколько и ваша жизнь до выхода на пенсию. Один простой способ определить, какой доход после уплаты налогов вам нужен для жизни, - это просто посмотреть на вашу получаемую домой зарплату - для большинства людей это то, на что люди живут. Точно так же выберите дату выхода на пенсию, которая имеет для вас смысл, а затем приступайте к планированию. Вы можете обнаружить, что цифры не работают, и вам может потребоваться корректировка плана или вам придется внести изменения в меняющиеся обстоятельства.
Планирование пенсионного дохода редко бывает линейным, в процессе всегда будет несколько корректировок.
Когда вы выходите на пенсию, на первый план выходит риск того, что ваших ресурсов не хватит на время выхода на пенсию. Это означает, что необходимо принимать решения, уделяя особое внимание этой проблеме. Для большинства пенсионеров это означает, что, хотя им нужно инвестировать с учетом требований безопасности, им все же нужно принимать немного инвестиционный риск со своим портфелем. (Многие исследования, посвященные тому, хватит ли ресурсов на 30-летний пенсионный период, предполагают распределение акций / облигаций как минимум 50/50.) В то же время, наблюдая за тем, как ваш портфель растет и опускается после выхода на пенсию, когда у вас больше нет зарплаты. может быть устрашающим.
Один из способов справиться с ситуацией - использовать то, что часто называют подходом к перекрытию, при котором безопасные инвестиции или аннуитетные продукты используются для создания минимального уровня дохода для оплаты основных расходов, в то время как другие активы инвестируются более агрессивно, а вывод средств из портфеля используется для покрытия дополнительных расходов. . Вот что я делаю. Я спокойно отношусь к риску в портфеле, но я также не собираюсь беспокоиться об оплате счетов в конце месяца.
Простой подход, который я использовал, - это создание пожизненного дохода с помощью пенсий, социального обеспечения и аннуитетных продуктов, при этом поддерживая диверсифицированный портфель, состоящий в основном из акций.
У Джо Джордана, много говорившего о поведенческих финансах, есть важное высказывание:план пенсионного дохода должен привлекать обе стороны мозга. Он имеет в виду, что не только важно, чтобы числа работали, но и план должен привлекать внимание и к эмоциональной стороне мозга. Я использовал этот подход в своем собственном планировании - зная, что мне нужно хорошо относиться к выбранному мной подходу, - я называю это тестом на сон ночью.
Не стоит недооценивать идею, что дело не только в цифрах. Уважайте, что ваше чувство безопасности (которое связано с счастьем на пенсии) так же важно, как и числа. Я также достаточно знаю цифры, чтобы знать, что существует ряд разумных подходов, которые могут сработать. Владение планом также означает, что у вас больше шансов придерживаться его при выходе на пенсию.
Если у всего этого есть объединяющая тема, так это то, что планирование до выхода на пенсию имеет решающее значение, но оно также должно быть личным. И это определенно путешествие, а не пункт назначения. Итак, поехали. Я готов к первому этапу выхода на пенсию и с нетерпением жду отчета, когда мы увидим, как все пойдет.
