Финансовый консультант - это человек, которому вы должны доверять, тот, кто обладает полной прозрачностью и заботится о ваших интересах. Но есть некоторые, которые используют поддельные названия, искажают свои полномочия и факты, чтобы продать вам продукт или услугу. Может быть даже вероятность, что ваш финансовый консультант не имеет лицензии или, в лучшем случае, недостаточно квалифицирован, чтобы дать правильный совет.

Комиссия по ценным бумагам и биржам предупреждала о таких проблемах и раньше, даже выпустив бюллетень «Предупреждение для инвесторов:остерегайтесь ложных или завышенных данных» несколько лет назад. Оповещение предупреждало об опасности столкновения с нелицензированными или незарегистрированными продавцами финансовых продуктов и услуг. Вот пять вещей, на которые следует обратить внимание при получении финансовой консультации.

Нет. 1. Необычные названия

В последние несколько лет значительно увеличилось количество причудливых названий, используемых для впечатления, таких как «Советник по частному благосостоянию», «Менеджер по управлению благосостоянием», «Советник по управлению благосостоянием» и многие другие. Но что все они означают и есть ли разница? Правильный ответ может быть длинным, но, вкратце, все зависит от того, какая лицензия у вашего финансового консультанта.

В финансовой индустрии существуют три основных типа финансовых консультантов:1.) брокеры; 2.) инвестиционные консультанты; и 3.) страховые агенты. Однако имейте в виду, что финансовые специалисты могут проходить двойную сертификацию, так что это может добавить некоторого уровня сложности. Помимо модных названий, они могут работать только несколькими способами:

• Брокеры (или зарегистрированные представители) обычно получают компенсацию в виде комиссионных с инвестиций, которые они продают через свои брокерские фирмы. Они регулируются Управлением по регулированию финансовой отрасли (FINRA) и могут иметь несколько лицензий, таких как Серии 6 (позволяющей им продавать паевые инвестиционные фонды и переменные аннуитеты), Серии 7 (продавать акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, хедж-фонды и опционы). ) и Series 63 (получение заказов по любым видам безопасности). Вы можете приравнять несколько лицензий к большему количеству опций, но это не так. Может быть сложно определить, работают ли они на вас или на их брокерские фирмы. Брокеры придерживаются «стандарта пригодности», который может ограничить их ответственность, когда они дают вам совет (подробнее см. «7 вопросов, которые следует задать перед наймом финансового консультанта»).
• Консультанты по инвестициям (или зарегистрированные консультанты по инвестициям) компенсируются исключительно в виде комиссий или процента от активов под управлением и регулируются SEC. Обычно они имеют только одну лицензию - Series 65. Они всегда придерживаются более высоких «фидуциарных стандартов», что означает, что они должны ставить интересы своих клиентов выше собственных. Инвестиции и советы, которые они рекомендуют, должны быть не просто «подходящими» для их клиентов, они должны быть наилучшим вариантом для них. Часто специалисты по финансовому планированию, взимающие плату за консультации, попадают в эту категорию, потому что они не продают ценные бумаги.
• Страховые агенты компенсируются исключительно комиссионными по страховым продуктам, проданным через страховые компании. Они регулируются своим государственным отделом страхования, а не FINRA или SEC, и имеют лицензию на страхование. Хотя страховой агент может использовать одно из названий, упомянутых выше, имейте в виду, что им это не разрешено, и за это их могут оштрафовать или лишить права доступа.
• Профессионалы с двойной лицензией может носить несколько шляп, что стирает границы между фидуциарным стандартом и стандартом пригодности. Например, нет ничего необычного в том, что кто-то зарегистрирован и как брокер, и как представитель инвестиционного консультанта. Это означает, что они могут получать комиссию от инвестиций, которые они продают через свою брокерскую фирму, а также взимать комиссию или собирать процент от активов, находящихся под управлением. Брокеры и инвестиционные консультанты также могут иметь свои лицензии на государственное страхование, что позволяет им получать компенсацию в виде комиссионных по страховым продуктам, таким как срочное или постоянное страхование, аннуитеты, страхование по инвалидности и долгосрочное медицинское страхование, через страховые компании.

Совершенно необходимо спросить, как у вашего финансового консультанта есть лицензия, чтобы узнать, как они получают вознаграждение. В зависимости от фирмы, в которой работает ваш финансовый консультант, вы часто можете быстро определить, к какой категории он относится.

Нет. 2. Неправильные учетные данные

В то время как некоторые профессиональные назначения подтверждают опыт, многие другие вводят в заблуждение и предназначены только для того, чтобы привлечь вас. Все ли полномочия предполагают одинаковый уровень знаний и являются ли они столь же интенсивными? Ответ отрицательный.

Имея по крайней мере пару сотен или более сертификатов, даже отраслевым экспертам трудно различить все доступные обозначения. У FINRA есть специальный раздел на своем веб-сайте под названием «Профессиональные обозначения», в котором представлена ​​информация об организации, занимающейся администрированием учетных данных, их предварительных требованиях, образовательных требованиях и стандартах непрерывного образования.

Некоторые учетные данные указывают на опыт или знания в ключевых областях процесса финансового планирования, таких как сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) или сертифицированный бухгалтер (CPA) для бухгалтерского учета. CFP и CPA проходят обширную подготовку в своих областях, и часто от них требуется обучение, превышающее степень бакалавра. Другие, такие как аккредитованный специалист по управлению активами (AAMS) или сертифицированные финансовые фидуциары (CFF), намного менее интенсивны и могут быть выполнены за один день или в течение выходных.

В связи с таким широким использованием легко заработанных званий наряду с более сложными, вам следует изучить квалификацию потенциального финансового консультанта и задать вопросы, касающиеся ваших уникальных проблем или конкретной ситуации.

Нет. 3. Фальшивые награды или награды

Есть множество компаний, готовых продать финансовых консультантов, считая, что они в чем-то особенные и должны с гордостью продемонстрировать свои достижения. Награды, таблички и грамоты - это только часть проблемы. Даже крупные издания наносят ущерб своей репутации, позволяя сторонним компаниям использовать свое имя для продажи финансовых консультантов, которые готовы платить несколько тысяч долларов только за то, чтобы их разместили в фальшивой статье или награде. Награды, носящие описательный характер, такие как «лучший» или те, которые дают звездные рейтинги, являются некоторыми примерами.

Вы всегда должны исследовать награду или достижение, которые рекламирует ваш финансовый консультант, чтобы убедиться, что они не испорчены. Прочтите мелкий шрифт внизу, и если есть название компании, не связанное с публикацией, вероятно, это что-то было куплено, а не заработано.

Нет. 4. Жалобы и другие действия

У финансового консультанта может быть много назначений, но если вы копнете глубже, вы можете найти связанные с ними законные жалобы или неэтичные методы ведения бизнеса. Лучшее, что вы можете сделать, - это провести простую проверку биографических данных, которую можно сделать менее чем за пять минут. Вы можете запросить номер Центрального регистрационного депозитария (CRD) вашего финансового консультанта или выполнить поиск по его имени на веб-сайтах FINRA BrokerCheck или SEC Investment Adviser Public Disclosure. Небольшое исследование - это первый шаг к защите ваших денег.

Нет. 5. Нелицензированные «финансовые консультанты»

Нелицензированные лица часто являются самой большой проблемой в финансовой индустрии, потому что нет руководящего органа, такого как FINRA или SEC, который мог бы регулировать то, что говорится или предлагается. Тревожные признаки часто включают, если предлагаемые инвестиции кажутся «слишком хорошими, чтобы быть правдой» или предлагают «гарантированный доход». В некоторых случаях даже страховые агенты могут предлагать незарегистрированные инвестиции, когда у них нет на это лицензии. Важно исследовать и не поддаваться давлению, когда нужно что-то делать немедленно.

Независимо от того, имеете ли вы дело с финансовыми консультантами или инвестициями, предотвращение ошибок всегда превалирует над необходимостью их исправлять.

Подведем итоги

Вот три типа финансовых профессионалов:

Брокеры (или зарегистрированные представители)

• Тип стандарта: Стандарт пригодности
• Компания: Брокер-дилер (или фирма-посредник)
• Тип компенсации: Комиссии по инвестиционным продуктам (акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, хедж-фонды или опционы).
• Лицензии (и регулирующий орган): Серия 6 или 7, Серия 63 (Регулирующий орган финансовой отрасли - FINRA)

Страховые агенты

• Тип стандарта: Стандарт пригодности
• Компания: Страховая компания (или страховая брокерская компания)
• Тип компенсации: Комиссии по страховым продуктам (жизнь, здоровье, долгосрочное обслуживание, инвалидность и аннуитеты)
• Лицензии (и регулирующий орган): Жизнь, здоровье и рента (департамент государственного страхования)

Консультанты по инвестициям (или RIA)

• Тип стандарта: Фидуциарный стандарт
• Компания: Зарегистрированный инвестиционный консультант (RIA)
• Тип компенсации: Комиссионные (за финансовый план, инвестиционный совет или процент активов под управлением)
• Лицензии (и регулирующий орган): Серия 65 (Комиссия по ценным бумагам и биржам - SEC)