Специалисты по финансовому планированию согласны с тем, что предпенсионерам и пенсионерам необходим рост инвестиций, чтобы побороть инфляцию.

Но в то время как акции в долгосрочной перспективе превзошли фиксированные опционы, рынки могут резко упасть, и на восстановление уйдет много лет. Пенсионеры, у которых слишком много денег связано с фондовым рынком, сильно рискуют. Если вам нужен доход и вам приходится снимать деньги, когда рынок падает, вы можете преждевременно исчерпать свои сбережения.

С другой стороны, вложение всех ваших денег в безопасные казначейские облигации и компакт-диски сопряжено с другим риском. Из-за низкой доходности они могут не обеспечить достаточную защиту от инфляции.

Итак, как вы можете структурировать свои сбережения, чтобы они росли быстрее, чем темпы инфляции? Как вы можете получить безопасность, урожайность и потенциал роста?

Разделите свой пенсионный портфель на три группы: Безопасность, Безопасность плюс потенциал роста иРост. Разумно разделив свои сбережения между этими тремя частями, вы получите наилучшие шансы побороть инфляцию, не подвергая себя чрезмерному риску.

Ваша страховка

К безопасным средствам относятся депозитные сертификаты, банковские счета, казначейские облигации, муниципальные облигации и аннуитеты с фиксированной процентной ставкой. Надежные инвестиции, за исключением муниципальных облигаций (которые не облагаются налогом) и отсроченных аннуитетов, увеличивают ваш текущий налогооблагаемый доход, если только они не находятся на соответствующем пенсионном счете.

Среди безопасных вариантов только отсроченные ренты с фиксированной ставкой являются отсроченными по налогу. Без ежегодных налогов на ваши процентные доходы ваши сбережения будут расти быстрее, пока вам не понадобятся деньги.

Отсрочка уплаты налогов является ключевым инструментом борьбы с инфляцией. Максимально увеличьте свои взносы в свой IRA или 401(k) или аналогичный план, а затем защитите от налогообложения еще большую часть своих пенсионных сбережений в виде аннуитетов.

Как и компакт-диски, фиксированные аннуитеты выплачивают фиксированную процентную ставку в течение установленного периода времени, который вы выбираете. Но они обычно платят значительно больше, чем компакт-диски с тем же сроком. Например, самый высокооплачиваемый пятилетний CD по состоянию на середину июня 2021 года приносил всего 1,15% по сравнению с 3,00% для пятилетнего аннуитета. (Список фиксированных аннуитетных ставок см. в этой таблице ставок.)

Сочетание значительно более высокой доходности с отсрочкой уплаты налогов дает большое долгосрочное преимущество.

Ваша безопасность плюс потенциал роста

Аннуитет с фиксированным индексом является единственным транспортным средством в этой категории.

Это единственный актив, о котором я знаю, который одновременно гарантирует вашу основную сумму и дает вам рыночный потенциал роста. Он может застраховаться от инфляции, не добавляя риска снижения. Ваша основная сумма гарантирована, но процентная ставка варьируется в зависимости от показателей базового рыночного индекса. Этот продукт подходит для людей, которые хотят получить основную защиту, но готовы выдержать некоторую неопределенность процентной ставки.

Вы получаете возможность заработать больше процентов, чем с другими безопасными инвестициями. Вы можете защитить часть своих денег от рыночного риска, не ограничивая фиксированную процентную ставку по более низкой цене.

Аннуитет с фиксированным индексом начисляет проценты на основе изменений рыночного индекса, такого как промышленный индекс Доу-Джонса или S&P 500. Проценты начисляются, когда значение индекса растет, но когда оно падает, вы ничего не теряете. Поскольку минимальная процентная ставка обычно равна нулю, могут быть годы, когда вы не получаете проценты.

В обмен на защиту рынка от падения вы обычно получаете менее 100% прибыли индекса. Сумма, которую вы получите, зависит от используемых ограничивающих факторов:

• Ограничение устанавливает максимальную процентную ставку, которую может заработать инвестор. Если предел составляет 10 %, а S&P растет на 40 %, прибыль инвестора ограничивается 10 %.
• Уровень участия определяет, какой процент увеличения базового рыночного индекса будет использоваться для расчета привязанных к индексу процентных кредитов в течение срока действия индекса. Таким образом, если доля участия в аннуитете составляет 50 %, а индекс S&P растет на 20 %, инвестор получает прибыль в размере 10 %.
• Спред или маржа представляет собой процент, который вычитается из изменения значения базового индекса для определения чистой суммы индексированных процентов, зачисляемых на аннуитет. В этом случае, если S&P 500 вырастет на 6 %, а спред аннуитета составит 2 %, инвестор получит прибыль в размере 4 %.

Аннуитеты с фиксированным индексом подходят для инвесторов с более длительным временным горизонтом в семь и более лет. Таким образом, люди, которые могут удовлетворить свои потребности в ликвидности с других счетов, являются хорошими кандидатами.

Ваш сегмент роста

Инвестиции в рост, в первую очередь в американские и иностранные акции, обычно считаются лучшим средством долгосрочного хеджирования инфляции, но они приносят непредсказуемую доходность в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Пенсионеры должны решить, какой риск они могут выдержать сегодня, постепенно уменьшая свою долю капитала по мере старения.

Сколько вы должны выделить на эти три ведра? Один из вопросов, который следует задать:какую часть своих средств я готов подождать, чтобы восстановиться в случае падения рынка, прежде чем я захочу или мне понадобится получить к ним доступ?

Также подумайте о своей потребности в наличных деньгах и/или доходе. Если вам нужно ежегодно снимать процентные доходы, я бы рекомендовал простые инвестиции с фиксированной процентной ставкой для этой части ваших активов. Кроме того, правильное сочетание роста, безопасности и инвестиций с безопасностью и потенциалом роста определяется вашей устойчивостью к риску.