Хотите инвестировать активы на своем индивидуальном пенсионном счете (IRA) в частные ценные бумаги, недвижимость или даже криптовалюту? Вы можете, но вам нужно будет найти хранителя так называемой самоуправляемой IRA. Эти хранители, которые, как правило, являются трастовыми компаниями, одобренными IRS, допускают эти типы альтернативных инвестиций. Их не так много, хотя со временем их число, кажется, растет. Тем не менее, альтернативные инвестиции, как правило, более рискованны, чем обычные ETF, облигации и акции. Поэтому, даже если вы опытный и знающий инвестор, общение с финансовым консультантом может оказаться полезным.

Понимание самостоятельных хранителей IRA

Хранитель должен хранить активы в IRA, будь то традиционная IRA, Roth IRA или самоуправляемая IRA. Отчасти это связано с тем, что IRS может гарантировать, что владельцы соблюдают ограничения взносов, возрастные требования и другие правила IRA. Хранитель обязан, скажем, сообщать о досрочном снятии средств в IRS. Он также должен следить за тем, чтобы люди не вносили больше, чем разрешено за год. В 2021 году взносы IRA ограничены суммой в 6000 долларов США, при этом допускается дополнительная сумма в 1000 долларов США для лиц старше 50 лет.

Как правило, банки, брокерские конторы, компании взаимных фондов и трастовые компании являются хранителями традиционных IRA и IRA компании Roth. Они ограничивают активы в IRA относительно менее рискованными инвестициями, такими как взаимные фонды, биржевые фонды, облигации и публично торгуемые акции.

Трастовые компании также служат кастодианами для самостоятельных IRA, но они, как правило, сравнительно небольшие и малозаметные. Хотя они допускают альтернативные инвестиции, такие как криптовалюты и частные ценные бумаги, они обеспечивают меньшую защиту и отсутствие надзора. В конце концов, ответственность за самостоятельную IRA должна лежать на отдельном владельце аккаунта.

Неудивительно, что люди, которые копят на пенсию, используя самоуправляемый IRA, как правило, являются искушенными инвесторами. Это связано с тем, что на них полностью возложена ответственность за инвестирование в более сложные ценные бумаги.

Каковы риски самостоятельного хранителя IRA?

Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) недавно выпустила предупреждение для инвесторов о потенциальном риске мошенничества в самостоятельных IRA. Самостоятельные хранители IRA не несут ответственности за проверку законности инвестиций или точности требований. Они не обеспечивают ту же защиту, которую, скажем, Fidelity и TransAmerica предоставляют своим клиентам IRA. Тем не менее, мошенники, пользуясь неосведомленностью и замешательством людей, утверждают, что они были проверены самостоятельными хранителями ИРА.

С другой стороны, мошенники могут утверждать, что они являются хранителями, утвержденными IRS. Они могут сказать, что защищают от убытков, или могут порекомендовать инвестиции. Но законные хранители не делают ни того, ни другого. Хранители самоуправляемых IRA только держат и управляют активами на счетах. Это все, что они делают. Поэтому, если кто-то, называющий себя хранителем, предлагает какой-либо инвестиционный совет, будьте осторожны.

Как найти и выбрать самостоятельного хранителя IRA

Как упоминалось ранее, все хранители самоуправляемых IRA должны быть одобрены IRS. Так что, если вы начинаете с нуля, первое, на что нужно обратить внимание, — это список одобренных агентством небанковских доверительных управляющих и хранителей. В настоящее время насчитывается около 60 фирм. Не все они являются хранителями самостоятельных IRA, но все законные хранители должны быть в этом списке. Вероятно, вам будет безопаснее использовать имена, которые вы знаете.

Как только вы вспомните о некоторых фирмах — будь то сначала обнаружение их в списке IRS или просто проверка их по списку, вам нужно будет выполнить еще несколько домашних заданий. Узнайте о лицензировании и регистрации потенциальных кастодианов, используя SEC, Регулирующий орган финансовой индустрии и государственные регулирующие ресурсы. Также узнайте, что о них говорит Better Business Bureau.

Кроме того, SEC рекомендует проконсультироваться со специалистом по инвестициям или юристом. Оба дадут вам объективное мнение и могут знать о репутации определенных хранителей.

Итог

Есть десятки компаний, которые хотят служить хранителем вашей самоуправляемой IRA. Не все они созданы равными. Прежде чем искать хранителя, сделайте домашнее задание и взвесьте риски.

Советы по пенсионным накоплениям

• Планирование выхода на пенсию — это не только сбережения. Он также охватывает планирование доходов, управление налогами и многое другое. Финансовый консультант может помочь с этим и многим другим. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Если альтернативные инвестиции звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой, скорее всего, так оно и есть. Это имеет место, особенно если предложение гарантирует, что вы не можете потерять деньги. SEC рекомендует избегать любых нежелательных предложений, которые вы получаете по почте, по электронной почте или по телефону.

Фото предоставлено:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Geber86, ©iStock.com/psphotograph