Представьте, что вы наняли подрядчика, дали ему немного денег и сказали ему пойти и купить все инструменты и материалы, которые могут ему понадобиться для работы, - но вы не сказали, что вы хотите, чтобы он построил.

Он не знает, дом это или офисное здание. А может, это гостиница или больница.

И, конечно же, инструменты различаются в зависимости от проекта.

Именно так многие люди строят свои пенсионные планы. Они склонны сосредотачиваться на инструментах, которые, по их мнению, у них должны быть - акции, облигации, аннуитеты, недвижимость или товары - вместо того, что они в конечном итоге надеются достичь с помощью этих инструментов:комфортный образ жизни с достаточным количеством денег, чтобы продлиться не менее 20 или 30 лет. .

Это большой проект, требующий решения множества проблем:

• У вас должен быть фонд на случай чрезвычайной ситуации с легкодоступными деньгами на сумму от шести месяцев до года, чтобы покрыть все, от ремонта дома или автомобиля до непредвиденных расходов на здравоохранение.
• Вы должны получать доход, поэтому у вас есть чем оплачивать счета, когда ваша зарплата кончится.
• Вы должны обратить внимание на налоги и выяснить, как опередить инфляцию.
• Вы также должны учитывать расходы на долгосрочное обслуживание и откладывать что-нибудь на тот случай, если вам или вашему супругу потребуется особая или расширенная медицинская помощь.
• И вы можете оставить немного денег своим детям или внукам.

Проект должен начинаться с плана доходов.

Если вы еще этого не сделали, вам нужно составить реалистичный бюджет на пенсионные годы. Затем вы должны выяснить, как вы будете покрывать эти повседневные расходы деньгами, на которые, как вы знаете, можете рассчитывать - социальным обеспечением, пенсией, если она у вас есть, может быть, аннуитетом или арендуемой недвижимостью. Сделав это, вы сможете определить, сколько вам нужно будет ежегодно добавлять за счет своих сбережений.

И тогда вы можете начать искать подходящие инструменты и стратегии для получения необходимого дохода.

Все начинается с изменения вашего взгляда на инвестирование. Пока вы работаете, ваша цель - накапливать деньги - и инструменты, которые вы выбираете, должны помочь вам в этом - но когда вы выходите на пенсию или приближаетесь к ней, вам нужно беспокоиться о том, чтобы эти деньги оставались в прошлом.

Это помогает разбить ваши потребности на три уровня.

1. Доход для ваших непосредственных нужд.

Это деньги, которые вы будете использовать для пополнения своих гарантированных источников дохода и оплаты счетов, поэтому вы должны быть уверены, что их достаточно и что это безопасно.

Мне нравится идея создания собственной пенсии с отсроченным аннуитетом, контракта, в котором деньги, которые вы вкладываете, будут расти, защищены и отсрочены от уплаты налогов до тех пор, пока вы не будете готовы ими пользоваться. Многие люди неправильно понимают ренту:им нравится идея пожизненного дохода, но они верят, что, если они умрут преждевременно, деньги будут потеряны и не пойдут их близким. Но этот тип аннуитета включает компонент пособия в случае смерти, который гарантирует, что ваши бенефициары получат любые оставшиеся основные вложения и любые доходы на счету.

2. Доход для ваших промежуточных нужд.

Как только вы выясните, как вы собираетесь оплачивать свои ежемесячные расходы, вы можете переходить к другим вещам, которые могут возникнуть во время выхода на пенсию. Может быть, в какой-то момент вы захотите купить новую машину или отправиться в путешествие, или вам может понадобиться что-то, на что можно жить, пока вы не получите доход от отложенного аннуитета.

Эти деньги могут поступать из акций и облигаций, но они все равно должны быть консервативными инвестициями. Если вам понадобится получить доступ к деньгам в ближайшие 10 лет, вы не можете позволить себе сильно рисковать.

3. Доход для ваших долгосрочных нужд.

Это деньги, к которым вы не будете прикасаться по крайней мере 10 лет, но они пригодятся, когда вам придется иметь дело с инфляцией и дополнительными расходами на здравоохранение, и если вы хотите оставить деньги своим детям. Поскольку это расходы, с которыми вам придется столкнуться в будущем, вы можете выбрать более агрессивные инвестиции, чтобы покрыть их. Если на рынке произойдет спад, у вас еще будет время восстановиться. А если вы уже покрыли краткосрочные и среднесрочные расходы, вам не придется продавать в убыток.

Если вы не выиграете в лотерею или не унаследуете состояние, деньги, которые у вас будут после выхода на пенсию, - это почти все, с чем вам придется работать. Как продержаться, решать вам.

Чтобы обеспечить стабильную пенсию, придумайте видение того, чего вы хотите достичь, используйте хорошо продуманный план для начала (желательно с помощью опытного финансового профессионала), а затем подумайте о сборе инструментов, которые могут помочь вы делаете работу.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Freedom Financial Group не являются аффилированными лицами. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на защитные пособия, пожизненный доход и безопасность обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии по страхованию и аннуитету подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента.