Кто победит в противостоянии IRA и 401(k)? Это зависит от ваших потребностей в пенсионных накоплениях. Тот факт, что у вас есть доступ к 401 (k) по работе, не означает, что вы обязательно должны использовать его по максимуму. Подумайте, что могут сделать для вас 401 (k) и IRA, прежде чем вкладывать свои с трудом заработанные доллары в один или другой. Давайте познакомим вас с важными различиями между 401 (k) и IRA.

IRAs по сравнению с определением 401(k)s

Прежде чем мы углубимся в различия, давайте сначала установим, что такое IRA и 401 (k). Традиционный IRA, или индивидуальный пенсионный счет, – это пенсионный сберегательный счет, доступный любому лицу в возрасте до 70,5 лет, поскольку работодатель не предлагает его.

401(k) — это квалифицированный пенсионный план, спонсируемый работодателем, который доступен только в том случае, если ваш работодатель решит его предложить. Как форма 401(k), так и традиционная IRA являются надежными вариантами пенсионных накоплений с налоговыми льготами, поскольку вы не платите налоги со своих взносов до тех пор, пока не снимете свои деньги во время выхода на пенсию.

Различия между IRA и 401(k)s

Отличие 1:лимиты вклада

401 (k) имеют более высокие лимиты взносов, чем IRA. В настоящее время вы можете вносить до 5500 долларов в год в IRA. С другой стороны, максимальный предел взноса для 401 (k) составляет 18 000 долларов США. Дополнительные взносы означают, что люди в возрасте 50 лет и старше могут внести в общей сложности 6 500 долларов США на IRA и 24 000 долларов США на 401(k)s.

Легко заметить, что 401(k) может похвастаться значительно более высокими лимитами взносов. Если у вас высокая зарплата — или даже если у вас ее нет, но вы серьезно настроены много сэкономить для выхода на пенсию — 401(k) позволяет сэкономить больше.

Различие 2:ваш вклад

Любой, кто соответствует минимуму инвестиций (обычно 1000 долларов, но иногда и меньше), может легко открыть IRA в брокерской фирме онлайн. Однако 401 (k) s предлагаются через сотрудников частного сектора. Вы не можете зайти в Интернет и открыть для себя форму 401(k). Вы должны работать в компании, которая предлагает вам доступ к 401(k).

В то время как вы вносите вклад в IRA, отправляя деньги брокерской фирме, которая держит ваш счет, ваши взносы 401 (k), как правило, вычитаются из вашей зарплаты на работе еще до того, как вы видите деньги. Это может облегчить сохранение. С 401(k) у вас не возникнет соблазна потратить деньги, потому что они никогда не дойдут до вашей зарплаты. Если у вас возникли проблемы с выполнением сберегательного плана, 401(k) может быть лайфхаком, который направит вас на правильный путь.

Отличие 3:портативность

Если вы покинете компанию, которая спонсирует вашу форму 401(k), вы не сможете продолжать вносить в нее свой вклад. Вы можете либо оставить его там, где он есть, либо перевести его на IRA, либо на 401 (k) в вашей новой компании. С другой стороны, IRA не привязаны к вашему работодателю. Вам не придется прыгать через все препятствия, если вы меняете работу.

IRA и 401(k):что лучше для вас?

Все еще не уверены, что выбрать в битве ИРА против 401(k)? Одна важная вещь, которую следует учитывать при выборе между 401 (k) и IRA, — это соответствие работодателя. Некоторые компании предлагают уравнять взносы сотрудников по 401(k) до определенной суммы. Например, работодатель может уравнять ваши взносы до 6% от вашей зарплаты. Это деньги, которые вы должны обязательно взять. Неспособность внести достаточный вклад в ваш 401 (k), чтобы получить максимальное соответствие работодателю, оставляет деньги на столе. Чувак, это бесплатные деньги!

После того, как вы внесли достаточно средств, чтобы получить максимально возможное совпадение с работодателем, вы можете либо продолжить вносить свой вклад в свою форму 401 (k), либо вносить вклад в IRA. Если доступные вам варианты 401(k) предусматривают относительно высокую комиссию, вы можете прекратить вносить взносы после того, как заработаете полное совпадение, и вместо этого вносить средства на IRA с низкой комиссией.

Преимущества наличия как IRA, так и 401(k)

Как в 401(k), так и в традиционной IRA нет правил, запрещающих откладывать деньги на пенсию. Однако в зависимости от вашего дохода вы, возможно, не сможете вычесть свои взносы в IRA, если вы также откладываете в 401 (k). Это связано с тем, что IRS налагает ограничения на доходы, чтобы ограничить круг лиц, которые могут вносить не облагаемые налогом взносы как в 401(k), так и в IRA. Если вы подаете заявку как физическое лицо и ваш AGI составляет 71 000 долларов США или более, вы не можете вычесть свои взносы в IRA. Женат, подавая совместно? Предельный доход составляет 118 000 долларов США.

Альтернатива:как насчет Roth IRA?

IRA Roth может иметь больше смысла, чем традиционная IRA, в качестве дополнения к учетной записи 401 (k). Почему? IRA Roth имеют другой набор налоговых преимуществ. И IRA, и 401 (k) являются счетами с отложенным налогом. Начните получать от них выплаты на пенсии, и вы будете должны платить подоходный налог с денег, которые вы снимаете. Итак, если у вас есть как традиционная IRA, так и 401 (k), вы удваиваете одну и ту же налоговую стратегию. Если ваши налоги высоки на пенсии, вам просто придется иметь дело.

Кроме того, как 401 (k), так и традиционные IRA поставляются с обязательными минимальными распределениями (RMD). Как только вы достигнете возраста 70,5 лет, вам придется начать получать выплаты со счета. Если у вас есть другие источники дохода, использование этих RMD может означать, что вы вынуждены снимать больше денег, чем вам нужно, и в процессе вы можете попасть в более высокую налоговую категорию. Облом.

IRA Roth, в отличие от традиционных IRA, финансируются за счет долларов после уплаты налогов. В результате распределения, которые вы получаете от Roth IRA при выходе на пенсию, не облагаются налогом. Сладкий! Наличие как 401(k), так и Roth IRA дает вам больше гибкости в управлении соотношением дохода и налогов после выхода на пенсию.

Конечно, существуют пределы дохода, которые определяют, кто имеет право вносить вклад в IRA Roth, но внесение взноса в невычитаемый IRA и преобразование его в Roth может помочь вам обойти эти ограничения. Помните, что годовой лимит в размере 5 500 долларов США на пожертвования на IRA распространяется на все ваши IRA, поэтому, если у вас есть традиционная IRA и Roth IRA, вы не можете вносить по 5 500 долларов США на каждую из них.

Итог

Наличие достаточного количества денег, чтобы накопить на пенсию, ставит вас в привилегированное положение по сравнению со многими американцами. Важно иметь в виду, что а) вы всегда должны использовать в своих интересах совпадение с работодателем и б) вам нужен пенсионный план с низкими сборами. Чем больше у вас аккаунтов, тем больше вы будете платить комиссионных и тем больше усилий вам придется приложить, чтобы убедиться, что ваши активы сбалансированы по всем этим аккаунтам.

Советы по откладыванию денег на пенсию

• Если вы еще не начали откладывать деньги на пенсию, начните прямо сейчас. Чем раньше вы начнете копить, тем больше вы сможете воспользоваться преимуществами сложных процентов. С помощью нашего калькулятора 401(k) вы можете узнать, сколько будет стоить ваша 401(k) к моменту выхода на пенсию.
• Получите четкое представление о том, сколько вам нужно накопить, чтобы комфортно выйти на пенсию. Заранее уточнив детали, например, когда вы хотите выйти на пенсию и насколько благоприятен пенсионный налог в вашем штате, вы будете знать, достаточно ли вы на самом деле убираете. Проверьте здесь, чтобы узнать, соответствуют ли ваши пенсионные накопления пенсионным накоплениям ваших сверстников.
• Найдите финансового консультанта, чтобы убедиться, что вы максимально эффективно используете свое финансовое положение. Финансовый консультант может помочь вам составить финансовый план, который поможет вам не сбиться с пути.

Фото:© iStock/Monsieur_Wizz, © iStock/vm, © iStock/malerapaso