В наши дни пособия по социальному обеспечению обычно заменяют около 40% предпенсионного дохода работника. Тем не менее, многие финансовые профессионалы никогда не затрагивают тему максимизации социального обеспечения, когда садятся за стол со своими клиентами - или это делается в конце их списка приоритетов.
Вы также не всегда можете рассчитывать на то, что местное отделение социального обеспечения предложит вам серьезную помощь. Им не разрешается давать какие-либо реальные рекомендации о том, что вам следует делать, чтобы получить максимальную пользу. И они не должны этого делать. Они не финансовые консультанты.
Но не заблуждайтесь, вам следует обратиться за помощью. Существует более 500 вариантов подачи заявок, и правила, регулирующие их, часто меняются.
Есть также шаги, которые вы можете предпринять с вашими инвестициями сейчас, которые позволят вам получить лучшую зарплату Социального обеспечения позже. Это процесс, требующий самодисциплины и серьезной разработки стратегии, но он может привести к увеличению вашей прибыли на несколько тысяч долларов за все время вашего выхода на пенсию.
Старый способ инвестирования - использовать стратегию «купи и держи», обычно с разделением 60% / 40% между акциями и облигациями (или что-то близкое, в зависимости от вашего возраста). Проблема в том, что на рекордном бычьем рынке, подобном тому, на котором мы сейчас, эти распределения могут быть быстро выброшены из строя. Инвестор, который начинает с традиционного портфеля 60% акций и 40% облигаций, может в конечном итоге получить что-то, близкое к 80% акций и 20% облигаций - гораздо более рискованное сочетание - и даже не осознавать этого.
Ребалансировка корректирует ваш портфель в соответствии с прибылью, которая может повлечь за собой увеличение риска. Восстановление баланса заставляет вас поступать правильно, делая шаги, основанные на логике и выборе распределения, а не на эмоциях. Я знаю, что идея продавать акции, когда вы наблюдаете, как они растут, кажется безумной. Каждый раз, когда случаются крайности, вспыхивают эмоции, и люди начинают принимать иррациональные решения. Когда рынок идет вверх, мы хотим держаться и покупать больше. Когда рынок падает, мы боимся и хотим продать. Но ребалансировка позволяет сбалансировать ваш риск и избавить вас от эмоциональных американских горок, что особенно важно на пенсии. Это также подводит нас к следующему шагу ...
Это разделение 60% / 40% акций и облигаций произошло не просто так:традиционно, когда акции начинали падать, мы использовали облигации как инвестиционную версию Pepto-Bismol, чтобы облегчить недовольство. Когда акции падают, правительство обычно снижает процентные ставки и, как качели, цены на облигации начинают расти. Однако на этот раз, чтобы оправиться от спада 2008 года, ставки упали почти до нуля, а акции и облигации выросли.
А теперь, когда процентные ставки медленно растут, ожидается, что цены на облигации упадут.
Что это означает для вашего плана реорганизации Шага 1? Если рост (акции) и доход (облигации) несут в себе риск, имеет смысл перевести часть ваших денег в третью область, безопасные активы, которые имеют меньший риск и более высокую ликвидность. Некоторыми примерами являются компакт-диски, сберегательные счета и государственные облигации. Эти гарантированные активы будут важны, когда вы перейдете к следующему шагу ...
Несмотря на ужасные предупреждения большинства экспертов, в 62 года больше людей получают пособие по социальному обеспечению, чем в любом другом возрасте. Почему? Потому что это самое быстрое время, которое они могут сделать, и во многих случаях именно тогда им это нужно. По данным Управления социального обеспечения, 51% лиц, работающих в частном секторе, не имеют частного пенсионного обеспечения, а 31% работников сообщают, что у них и / или их супругов нет сбережений, специально предназначенных для выхода на пенсию.
Но каждый год вы можете переждать свой полный пенсионный возраст (который для большинства людей составляет 66 лет, а в некоторые месяцы нет 62), ваше пособие увеличивается на 8% - это гарантируется государством - до 70 лет.
Допустим, вы родились между 1943 и 1954 годами, и ваше пособие по достижении полного пенсионного возраста составляет 10 000 долларов в год. Если вы возьмете его на 62, вы получите всего 7500 долларов. Если взять 70, это 13 200 долларов. Если продержаться так долго, это будет разница в 5700 долларов в год.
Если бы у вас был выбор между деньгами, которые растут на 1% (или даже 2% или 3%), или деньгами, которые растут на 8%, вы, вероятно, сначала использовали бы средства с более низким доходом и позволили бы деньгам, которые приносят 8%, быть продолжай строить, верно? Что ж, вы можете - если вы настроите себя так, чтобы ждать выплаты пособия по социальному обеспечению.
Перебалансируя свой портфель и переводя часть в более обеспеченные инвестиции, вы можете повысить шансы на то, что вы сможете отказаться от социального обеспечения до тех пор, пока вам не исполнится 66 или даже 70. А если вы состоите в браке, ваш супруг пожнет преимущества, а также. Позволь мне объяснить. Если мой ежемесячный чек социального обеспечения составляет 2000 долларов, а моя жена гипотетически составляет 1000 долларов на момент моей смерти, пособие по случаю потери кормильца будет наибольшим из двух. Это будет 2000 долларов. Когда-то у нас двоих было в общей сложности 3000 долларов, но теперь у моего супруга только 2000 долларов. Если бы я отложил получение своего пособия, в конечном итоге увеличив выплату до 2500 долларов, когда я умру, она будет получать 2500 долларов в месяц до конца своей жизни. Это на 6000 долларов в год больше.
Помните, что планирование выхода на пенсию предусматривает оба супруги для остальных обоих их жизни.
Если вы полагаетесь на методы старой школы на этом современном рынке, возможно, вы оставляете деньги на столе. Поговорите со своим финансовым консультантом сегодня об использовании ваших инвестиций для построения более разумного плана дохода и возможности предпринять эти три шага для более безопасного выхода на пенсию.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
