Женщины создают бизнес со скоростью, опережающей общие темпы роста малого бизнеса в США.
Два недавних отчета, отчет SCORE, Мегафон главной улицы:женское предпринимательство и отчет Fundbox, Что если:создание справедливого и равного доступа к финансовым услугам для женщин оба исследуют состояние женского предпринимательства с разных сторон, чтобы лучше понять, что такое женский бизнес и как он соотносится с нашей экономикой в целом.
Оба отчета рассказывают историю амбициозных женщин, стремящихся добиться успеха, преодолевая десятилетия проблем. И оба отчета содержат некоторые интересные выводы о факторах, способствующих будущему успеху женщин. В частности, в отчете Fundbox указывается, что достижения в области технологий могут, наконец, привести нас к решению некоторых из этих постоянных проблем.
Нет никаких сомнений в том, что женщины оказывают большое влияние на экономику в целом. Согласно одному отчету , В американских компаниях, принадлежащих женщинам, работают почти 9 миллионов человек, и они приносят доход более 1,6 триллиона долларов.
Однако, несмотря на рост женских предприятий, они по-прежнему отстают от мужских по совокупным доходам и занятости. Отчет SCORE о женском предпринимательстве указывает на это, задав важный вопрос:если предприятия, принадлежащие женщинам, растут в количестве, размере и доходах, и эти предприятия демонстрируют долголетие, то почему они все еще отстают от мужских предприятий с точки зрения общих доходов и занятости ?
Данные SCORE, основанные на опросе 20 000 владельцев малого бизнеса в США, показывают, что 62% женщин-владельцев бизнеса (против 69% мужчин) зависят от своего бизнеса как основного источника дохода. «[Это] говорит о том, что бизнес, принадлежащий женщинам, - это гораздо больше, чем просто хобби», - отмечается в отчете, отвергая потенциальный аргумент, что женщины открывают только «побочный» или «хобби» бизнес.
Женщины в целом по-прежнему сталкиваются со значительными препятствиями, когда дело доходит до получения кредита, необходимого для создания и расширения своего бизнеса. Многочисленные исследования показывают, что женщины сталкиваются с проблемой получения финансирования. Хотя женщины-владельцы бизнеса применяют такие же ставки, что и мужчины, только 39% компаний, принадлежащих женщинам, имели обычную банковскую ссуду, согласно данным США за 2014 год. Отчет сената . Для сравнения:52% компаний, принадлежащих мужчинам, получали обычные банковские ссуды.
Есть ряд причин, которые могут помочь объяснить, почему женские предприятия как группа по-прежнему отстают от предприятий, возглавляемых мужчинами.
Во-первых, сохраняется гендерная дискриминация в форме как гендерных стереотипов, так и бессознательной гендерной предвзятости. «Что если», недавний отчет о гендерном дефиците кредита , цитирует многочисленные исследования с 1980-х годов по настоящее время, указывающие на наличие стереотипов, которые негативно влияют на женщин, когда они пытаются продвинуться на рабочем месте, или когда ищут традиционные ссуды или венчурные инвестиции для своего бизнеса. Как на явном, так и на неосознанном уровне гендерные стереотипы имеют опыт негативного воздействия на восприятие компетентности женщин и их способности получить одобрение на финансирование.
Второй важный фактор, который следует учитывать, - это гендерный разрыв в заработной плате. Хотя Закону о равной оплате труда более 50 лет, заработная плата женщин все еще не догнала заработную плату мужчин. По данным Национального центра женского права белые женщины, которые работают полный рабочий день, по-прежнему зарабатывают меньше своих сверстников-мужчин, а для цветных женщин разрыв еще больше.
Это подводит нас к третьему важному фактору:FICO, или кредитному рейтингу.
То, что кредиторы хотят видеть стабильный доход, накопление богатства и активов при оценке кредитоспособности бизнеса, не является большим открытием. Эти факторы, наряду с возрастом кредитной истории и средней суммой использованного кредита, влияют на то, как основные кредитные бюро получают кредитный рейтинг.
Легче накапливать богатство и активы, если вы зарабатываете больше денег, а также легче оставаться в пределах рекомендуемых 30% использования кредита, чтобы максимизировать свой балл FICO. Если вы зарабатываете меньше денег, вы можете ответственно использовать свой кредит и вкладывать каждый цент обратно в развитие успешного независимого бизнеса. Но использование слишком большого количества доступного кредита отрицательно скажется на вашем счете. Эта оценка может повлиять на вашу заявку на получение кредита, если вы ищете большинство видов традиционного финансирования, например ссуды SBA или любые срочные ссуды от крупного банка.
Даже высоко целеустремленные, успешные и предприимчивые женщины могут оказаться в этой ловушке, имея кредитный рейтинг, который не может во всех тонкостях отражать успех их бизнеса с учетом таких препятствий, как структурная предвзятость.
К счастью для женщин и всех владельцев бизнеса с недостаточным уровнем обеспеченности услугами, которые ищут более легкий доступ к капиталу, ситуация меняется. Технологические инновации, такие как машинное обучение и облачные вычисления, уже оказали огромное влияние на финансовые услуги и доступ к кредитам.
Благодаря быстрому расширению доступных вычислительных мощностей и онлайн-рабочих процессов в облаке теперь доступно огромное количество деловых, личных и финансовых данных. Хотя большая часть этой информации существовала несколько десятилетий назад, она была разбросана в разных местах, труднодоступна и определенно не вся в Интернете. Сегодня компании, занимающиеся финансовыми технологиями (финтех) (например, Fundbox в сфере бизнес-кредитов, Earnest в сфере студенческих ссуд и Rocket Mortgage в сфере жилищных ссуд и др.), Разрабатывают модели машинного обучения для сбора и анализа большего количества этих данных, чем андеррайтеры могли бы проверить. Машинное обучение позволяет финансовым компаниям быстро составить более детальную картину эффективности того или иного бизнеса.
Результатом этого технологичного подхода к оценке рисков, основанного на большом количестве наборов данных, является то, что большее количество предприятий может получить одобрение на финансирование быстрее и в нужный момент.
Технологии - не панацея от проблем, с которыми исторически сталкиваются группы с недостаточным уровнем обеспеченности услугами, и сами по себе не решат таких проблем, как гендерные предубеждения и негативные стереотипы. Однако продуманное применение финансовых технологий, таких как машинное обучение, уже показывает многообещающие возможности сделать доступ к кредитам более быстрым, детализированным и справедливым для всех владельцев малого бизнеса.
