Покупка дома может стать важной вехой в вашей жизни, но также и серьезным обязательством, как с точки зрения первоначальных, так и долгосрочных затрат. В большинстве случаев вам необходимо внести первоначальный взнос при покупке, минимальный размер которого составляет от 3% до 20%, в зависимости от кредита.

И хотя существуют программы ипотечного кредита, в которых не требуется первоначальный взнос, все же рекомендуется вложить немного денег, чтобы не остаться без денег по ипотечному кредиту в случае падения цен на жилье.

Все это говорит о том, что ипотечные кредиторы могут ограничивать тип денег, которые вы можете использовать для первоначального взноса за дом. Вот что вам следует знать.

Как придумать первоначальный взнос за дом

Если вы пытаетесь выяснить, как получить авансовый платеж, важно знать, что можно использовать, а что нельзя.

Например, можно использовать второй ипотечный кредит, дополнительный кредит или даже кредит от друга или члена семьи, но вы не можете использовать личный кредит или аванс наличными по кредитной карте. Однако всякий раз, когда вы берете кредит для первоначального взноса, обязательно следите за тем, как это повлияет на соотношение вашего долга к доходу, и ваш кредитор будет учитывать это при утверждении вашего кредита.

Вот некоторые из источников первоначального взноса, которые обычно приемлемы для ипотечных кредиторов.

Личные сбережения

Может потребоваться несколько лет, чтобы накопить достаточно денег для первоначального взноса, но это то, что обычно делают большинство молодых покупателей, особенно если они впервые покупают жилье и не имеют доли в существующем доме, который они могли бы использовать. Наличие достаточного количества наличных денег, чтобы легко покрыть первоначальный взнос, расходы на закрытие и любые дополнительные расходы, также может сделать вас более конкурентоспособным покупателем жилья.

Доходы от продажи вашего существующего дома

Если вы домовладелец, вы, вероятно, вложили капитал в свой дом, поскольку его стоимость выросла, и вы выплатили остаток по кредиту. Когда вы продаете свой дом, вы можете вложить часть или весь этот капитал в свой следующий дом, сократив или даже устранив необходимость в других источниках первоначального взноса.

Просто имейте в виду, что в некоторых случаях продавцам может потребоваться уплатить налоги с части или всей прибыли от продажи. Чтобы избежать уплаты налогов, вам необходимо прожить в доме не менее двух из последних пяти лет. Кроме того, исключение ограничено 250 000 долларов США для налогоплательщиков-одиночек и 500 000 долларов США для налогоплательщиков, состоящих в браке и подающих декларацию совместно.

Подарки и ссуды от друзей или родственников

По данным Национальной ассоциации риелторов, в 2020 году 28 % молодых миллениалов воспользовались подарком или кредитом друга или члена семьи для покупки дома.

Нет никаких ограничений на то, сколько вы можете использовать из подарков и кредитов для первоначального взноса, но некоторые кредитные программы требуют, чтобы у вас был минимальный взнос заемщика. Это означает, что вам необходимо получить определенную сумму первоначального взноса из собственных средств. Минимальный взнос заемщика будет варьироваться от программы к программе, а у некоторых его вообще нет.

Опять же, вы захотите рассмотреть, как ваши новые долговые обязательства повлияют на вашу способность обеспечить кредит, если вы планируете брать кредит. Если вы получаете денежный подарок, ваш кредитор может потребовать от вас предоставить письмо, в котором говорится, что вы не обязаны возвращать подарок.

Программы помощи по предоплате

Существует множество местных и национальных программ, которые могут помочь вам выполнить некоторые или все требования по первоначальному взносу. Их обычно предлагают кредиторы, общественные организации и государственные учреждения, и обычно они доступны только тем, кто впервые покупает жилье.

Условия помощи по первоначальному взносу могут различаться в зависимости от организации, предоставляющей ее:

• Грант: Гранты – лучшая форма помощи при первоначальном взносе, поскольку вам не нужно возвращать деньги.
• Простительный кредит: С этим типом второй ипотеки вам не нужно возвращать деньги, если вы соответствуете определенным условиям. Например, вам может быть прощена ссуда, если вы остаетесь в доме в течение минимального периода времени — обычно пять лет, но требование может быть больше. Вам нужно будет погасить кредит, если вы нарушите условия кредита, что может произойти, если вы переедете, продадите дом или рефинансируете свой кредит до истечения периода прощения.
• Кредит под низкие проценты: Эта вторая ипотека должна быть погашена вместе с вашей первой ипотекой, но обычно она имеет низкую процентную ставку для большей доступности.
• Кредит с отсрочкой платежа: Как и в случае с прощенным кредитом, вам не нужно немедленно начинать выплаты по этому кредиту, и, как правило, процентная ставка не взимается. Тем не менее, вам придется погасить этот тип кредита, если вы переезжаете или продаете свой дом или рефинансируете свою ипотеку. Нет возможности простить.
• Соответствующая сберегательная программа: Эти программы, также известные как индивидуальные учетные записи для разработчиков, будут соответствовать сбережениям, которые вы уже накопили, чтобы увеличить общий первоначальный взнос. Обычно вам не нужно возвращать эти деньги. Многие программы предлагают коэффициент соответствия один к одному, но некоторые дают больше.

Долевой капитал или совместный кредит

Если вы не планируете продавать свой текущий дом, у вас не будет выручки от продажи. Тем не менее, вы можете взять кредит под залог дома и направить эти деньги на покупку второго дома.

Также есть возможность использовать так называемый «контейнерный кредит». Это специализированный второй ипотечный кредит, который вы можете взять вместе с первым ипотечным кредитом и первоначальным взносом, в частности, с целью избежать ипотечного страхования или необходимости занимать крупный кредит.

Ипотечное страхование часто требуется для ипотечных кредитов, если вы не вносите 20% или более, и многие кредиторы требуют того же для крупных кредитов, которые превышают обычные соответствующие кредитные лимиты. Таким образом, вы можете вложить 10 % собственных денег, взять дополнительный кредит еще на 10 % и занять оставшиеся 80 %, используя первую ипотеку.

Поддержание вашего кредита в отличной форме имеет решающее значение

Чем больше денег вы сможете отложить на новый дом, тем меньше вам придется занимать. Это не только гарантирует, что у вас будет меньший ежемесячный платеж, но также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку.

Тем не менее, ваш первоначальный взнос — это лишь одна часть головоломки, когда вы пытаетесь получить ипотечный кредит. Требования к минимальному кредитному рейтингу могут варьироваться от программы к программе, но чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы на получение низкой процентной ставки. Даже небольшое снижение процентной ставки потенциально может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия кредита.

Таким образом, очень важно, чтобы вы потратили время на создание своей кредитной истории, прежде чем начать процесс ипотеки. Начните с проверки вашего кредитного рейтинга и просмотра вашего кредитного отчета, чтобы узнать, насколько хороша ваша кредитная история, и принять меры для решения потенциальных проблем. С подпиской Experian CreditWorks℠ Premium вы можете просматривать те же кредитные рейтинги, которые используют кредиторы, что поможет вам принять меры для получения наилучшей ставки.