До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Кредитный рейтинг 650 оставляет значительные возможности для улучшения — он считается «справедливым» по модели кредитного скоринга FICO ^® . . ФИКО ^® Оценка ^☉ 650 соответствует минимальным требованиям некоторых кредиторов для ипотечного кредита, но кредитные рейтинги — это не все, на что обращают внимание ипотечные кредиторы, когда решают, сколько вам ссудить или какие процентные ставки они будут взимать.

Является ли 650 хорошим кредитным рейтингом?

На FICO ^® Диапазон шкалы баллов от 300 до 850, более высокие баллы указывают на большую кредитоспособность или более высокую вероятность погашения кредита. Оценка FICO 650 считается удовлетворительной — лучше, чем плохо, но меньше, чем хорошо. Он ниже среднего показателя FICO ^® по стране. Оценка 710, и она находится в диапазоне от 580 до 669. Баллы более широко используются в сфере ипотечного кредитования, поэтому мы сосредоточимся на 650 FICO ^® . Оценка.)

Средняя процентная ставка по ипотеке с кредитным рейтингом 650

Ипотечные кредиторы, как и другие кредиторы, обычно назначают процентные ставки в зависимости от того, насколько рискованно, по их мнению, будет давать вам кредит. Заемщики, которые считаются более рискованными, — те, кто, как считается, с меньшей вероятностью погасит свои кредиты, — платят более высокие ставки, чем заемщики с более низким уровнем риска.

Кредитный рейтинг 650, как и у любого другого FICO ^® . Оценка в справедливом диапазоне, вероятно, исключит вас из получения наилучшей доступной процентной ставки ипотечного кредитора. Некоторые кредиторы могут рассматривать 650 FICO ^® Основания для полного отказа в ипотечной заявке, но 650 баллов соответствуют минимальным требованиям кредитования многих кредиторов. Этого также достаточно, чтобы претендовать на ипотечные кредиты, обеспеченные правительством США, выданные через Федеральное жилищное управление (FHA), Департамент по делам ветеранов (VA) и Министерство сельского хозяйства США (USDA).

Согласно FICO ^® 's Loan Savings Calculator, средняя процентная ставка по стране по 30-летней фиксированной ипотеке на сумму 250 000 долларов США для заявителей с FICO ^® Количество баллов от 640 до 659 составляет 3,598%. Для сравнения, немного лучший FICO ^® Оценка кредита от 660 до 679 соответствует более низкой ставке 3,168%, что означает экономию более 12 000 долларов США в течение срока действия кредита. (Кандидат с исключительным FICO ^® Напротив, оценка в диапазоне от 760 до 850 соответствует ставке 2,555% и экономии более 50 000 долларов США в течение срока действия кредита.)

Заемщики с FICO ^® На 650 баллов, скорее всего, будут предложены ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) с вводными процентными ставками, которые применяются в течение определенного количества лет — обычно одного, но иногда трех, пяти, семи или даже 10 — и затем меняются ежегодно. Управлять ARM может быть сложно, поскольку их ставки и суммы ежемесячных платежей могут значительно увеличиваться каждый год после окончания вводного периода.

Поскольку кредиторы самостоятельно определяют свою кредитную политику, возможно, удастся найти кредитора, который выдаст вам ипотеку с фиксированной процентной ставкой и постоянной процентной ставкой в ​​течение всего срока кредита. Если ваш FICO ^® Оценка 650, эта процентная ставка, вероятно, будет относительно высокой, но платежи будут более предсказуемыми, чем с кредитом ARM.

Какие дополнительные факторы влияют на ваши ставки по ипотеке?

Системы кредитного скоринга, которые используют информацию из вашего кредитного отчета для оценки вероятности невыплаты кредита, играют важную роль в оценке риска заемщика многими кредиторами. Но это всего лишь один из инструментов, который кредиторы используют при определении процентной ставки для вас.

Другие факторы, влияющие на процентные ставки, взимаемые кредиторами, включают:

• Отношение долга к доходу :ипотечные кредиторы обычно требуют подтверждения дохода в виде квитанций об оплате или налоговых деклараций, а также уделяют пристальное внимание вашим непогашенным долгам и суммам, которые вы ежемесячно выплачиваете кредиторам. Отношение долга к доходу (DTI), процент вашего ежемесячного дохода до налогообложения, который идет на выплату долга, является важным показателем вашей способности покрывать новые долги. По мере увеличения коэффициента DTI увеличивается и предполагаемый риск; поэтому более высокие коэффициенты DTI могут привести к более высоким процентным ставкам.
• Первоначальный взнос :Обычные ипотечные кредиторы предпочитают первоначальный взнос в размере 20% от покупной цены дома, но многие кредиторы позволяют вам сделать меньший первоначальный взнос. Как правило, они взимают более высокие процентные ставки в качестве компромисса, а также требуют, чтобы вы приобрели частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить их от финансовых потерь в случае, если вы не сможете погасить кредит. И наоборот, если вы можете внести более 20 % от покупной цены авансом, вы можете договориться о более низкой процентной ставке.
• Срок кредита :Как правило, вы можете получить более низкую процентную ставку, если вы ищете (и имеете право на получение) кредита с более коротким сроком погашения — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней. При любой заданной сумме кредита краткосрочный кредит будет приносить более высокие ежемесячные платежи, но меньшие общие процентные расходы.

Подготовьтесь и узнайте свой кредит перед подачей заявки

Кредитные баллы — это квинтэссенция информации в ваших кредитных отчетах, которые документируют вашу историю заимствования денег, использования кредита и погашения долга. При рассмотрении заявок на ипотеку кредиторы обычно используют кредитные баллы для «первого прохода» оценки кредитоспособности, а затем обращают внимание на баллы, внимательно изучая ваши кредитные отчеты и другую финансовую информацию.

По этой причине перед подачей заявки на ипотеку разумно внимательно изучить свои собственные кредитные отчеты от всех трех национальных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax). Это может помочь вам обнаружить и исправить неточные записи, которые производят плохое впечатление (и понизят вашу кредитную историю), а также поможет вам предвидеть и подготовиться к вопросам кредиторов, которые могут возникнуть о вашей кредитной истории. Вы можете получить бесплатный кредитный отчет от Experian, TransUnion и Equifax на AnnualCreditReport.com.

Записи кредитного отчета, которые могут вызвать беспокойство у кредитора, включают:

• Просроченные или пропущенные платежи :Негативное влияние просроченных платежей на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшается, поэтому просроченный платеж, сделанный несколько лет назад, может не оказать большого влияния на ваш рейтинг, но может заставить кредитора задуматься. Вы, вероятно, можете объяснить отдельный инцидент как честную ошибку, но если в вашей истории есть несколько пропущенных платежей, вам может потребоваться предоставить более подробный отчет и объяснить, как избежать повторения этих ошибок в будущем.
• Списания или счета, подлежащие взысканию :если кредитор не может взыскать с вас долг, он может закрыть ваш счет (процесс, известный как списание) или продать долг коллекторскому агентству, которое берет на себя законное право преследовать вас за невыплаченные средства. Записи о списаниях и сборах остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Даже если вы в конечном итоге заплатите агентству по сбору платежей (или первоначальному кредитору), наличие этих записей в ваших кредитных отчетах может отпугнуть ипотечного кредитора.
• Основные оскорбительные записи :Если в вашем кредитном отчете содержится информация о лишении права выкупа ипотечного кредита, изъятии транспортного средства или банкротстве, кредиторы, скорее всего, увидят красные флажки. Все это свидетельствует о том, что долг не был погашен в соответствии с первоначальными кредитными соглашениями — обстоятельства, которые по понятным причинам вызывают настороженность кредиторов. Эти записи могут оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи-десяти лет, при этом более старые записи считаются менее тревожными и, следовательно, менее разрушительными для вашей кредитной истории, чем более свежие. Тем не менее, если в вашем кредитном отчете есть какие-либо из этих записей, некоторые ипотечные кредиторы могут полностью отклонить вашу заявку на кредит. Кредиторы, желающие рассмотреть вашу заявку, будут ожидать, что вы объясните отрицательные записи и продемонстрируете, что вы можете избежать подобных проблем в будущем.

Если вы просмотрите свои кредитные отчеты и обнаружите какие-либо неточные записи, вы можете и должны немедленно решить их, подав спор о кредитном отчете. В зависимости от характера проблемы вам может потребоваться предоставить в бюро кредитных историй подтверждающие документы, такие как квитанция или выписка, подтверждающая платеж, неправильно помеченный как просроченный. Рассмотрение споров может занять несколько недель, и кредиторы часто неохотно рассматривают заявки на получение кредита, пока споры находятся на рассмотрении. Если ваши кредитные отчеты требуют исправления, разумно не подавать заявку на ипотеку (или искать любой другой вид кредита) до тех пор, пока ваш спор не будет разрешен.

Как улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на ипотеку

В то время как FICO ^® 650 баллов может быть достаточно, чтобы получить ипотеку, вы можете улучшить свой кредитный профиль в качестве подготовки к заявке на ипотеку в течение всего лишь от шести месяцев до года. Принятие мер по улучшению кредитного рейтинга может помочь вам претендовать на более низкие процентные ставки и сэкономить много тысяч долларов в течение срока действия ипотечного кредита.

Меры, которые следует рассмотреть для улучшения вашего кредитного рейтинга, включают:

• Погасите свои долги. Уменьшение суммы, которую вы должны, может улучшить коэффициент DTI и сделать вашу заявку более привлекательной для кредиторов. Если у вас есть значительная задолженность по кредитной карте, погасите непогашенную задолженность.
• Сократите использование кредитной карты. Любое сокращение задолженности по кредитной карте может помочь улучшить вашу кредитоспособность, но вы получите наибольшую выгоду, погасив карты с высокой степенью использования, то есть с остатками, которые составляют высокий процент от их лимитов заимствования. Чем меньше использование, тем лучше, и эксперты рекомендуют поддерживать использование каждой карты ниже 30 %, чтобы избежать снижения кредитного рейтинга.
• Избегайте новых долгов. Проверки кредитоспособности, связанные с новыми кредитными заявками, могут привести к временному снижению вашего кредитного рейтинга. Как правило, они восстанавливаются в течение нескольких месяцев, если вы не отстаете от своих счетов, но чтобы ваши оценки были как можно выше при подаче заявки на ипотеку, разумно избегать подачи заявок на другие кредиты или кредитные карты за несколько месяцев до того, как вы ищете. ипотечный кредит.
• Оплачивайте счета вовремя. Просроченные платежи по кредитам или счетам кредитных карт оказывают серьезное негативное влияние на кредитный рейтинг, и ипотечные кредиторы рассматривают их как плохой знак. Единственная лучшая привычка, которую вы можете принять, чтобы стимулировать улучшение кредитного рейтинга, – ежемесячно вовремя оплачивать счета.

Кредитный рейтинг 650 может стать надежной платформой для получения нужного вам дома. Это может помочь вам претендовать на получение ипотечного кредита, но, скорее всего, это будет кредит с довольно высокой процентной ставкой. Это также показатель, на который вы можете опираться, чтобы получить более доступный кредит сегодня или в будущем, когда вы рефинансируете или покупаете новый дом.