Личный кредит может быть удобным способом занять деньги или консолидировать долг, но важно понимать влияние личного кредита на вашу кредитную историю. Его потенциальные последствия начинаются, когда вы подаете заявку на кредит, и в вашем кредитном отчете появляется жесткий запрос. Затем одобрение кредита увеличивает сумму вашего долга, и, наконец, существует вероятность того, что вы пропустите счет и оплатите его с опозданием или неплатежеспособностью.

Однако это не должно мешать вам получить личный кредит. В конце концов, ответственное управление личным кредитом действительно может помочь вам улучшить ваш кредит с течением времени. Прежде чем брать взаймы, поймите и спланируйте потенциальное влияние кредита, чтобы вы могли защитить свою оценку на протяжении всего процесса.

Как личный кредит может повредить вашему кредиту

Когда вы подаете заявку на получение любого типа кредита, включая кредит или кредитную карту, кредитор обычно запрашивает доступ к вашему кредитному отчету, чтобы он мог оценить риск неплатежа на основе вашей кредитной истории. Этот запрос на доступ приводит к жесткому запросу вашего кредитного отчета, который будет оставаться там до двух лет. Жесткий запрос может привести к тому, что ваш кредитный рейтинг немного упадет, но он, скорее всего, восстановится в течение от нескольких месяцев до одного года, и со временем это влияние будет уменьшаться, поскольку вы продолжаете своевременно оплачивать счета и демонстрируете другое положительное кредитное поведение. .

Личный кредит также может повредить вашему кредиту, если вы пропустите хотя бы один ежемесячный платеж. Пропущенный платеж окажет гораздо большее влияние на ваш кредит, чем другие факторы, поскольку на историю платежей приходится 35% вашего FICO ^® . Оценка ^☉ . Однако, даже если вы в состоянии оставаться в курсе своих личных платежей по кредиту, они могут ударить по остальным вашим финансам и подвергнуть вас большему риску повреждения кредитной истории из-за просроченных платежей по другим вашим счетам.

Наконец, добавленная задолженность по личному кредиту входит в категорию «суммы задолженности» в FICO ^® . Расчеты баллов, на которые приходится 30 % вашего FICO ^® . Счет. Тот факт, что вы просто должны деньги, не означает, что вас считают рискованным заемщиком, и это не понизит ваш рейтинг, но высокие остатки на кредитных счетах и ​​наличие кредитов с большими остатками, которые осталось погасить, могут негативно повлиять на ваш кредит. Кроме того, хотя отношение вашего долга к доходу (DTI) не учитывается при расчете кредитного рейтинга, высокий DTI может затруднить получение определенных типов кредитов, таких как ипотечные кредиты, когда кредиторы обращают особое внимание на DTI при принятии кредитных решений. .

Способы ограничить негативное влияние личного кредита на кредит

Если вы в конечном итоге решите, что личный кредит является правильным выбором для ваших финансов, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы ограничить его влияние на ваш кредитный рейтинг:

• Подайте заявку на кредит в течение двух недель. ФИКО ^® Алгоритм оценки распознает, что вы выбираете ставки или сравниваете ставки по нескольким кредитам в одной категории, если вы подаете заявки в течение определенного периода времени. Этот период составляет 14 дней для старых версий FICO ^® . Оценка версий и 45 дней для более новых версий. На всякий случай подавайте все заявки на получение кредита в течение 14 дней, поскольку кредиторы могут использовать более раннюю версию FICO ^® . Оценка для оценки вашей кредитоспособности.
• Вовремя вносите все платежи. Своевременная оплата каждого счета имеет важное значение для поддержания высокого кредитного рейтинга. То же самое относится и к вашему новому личному кредиту. Если 100 % ваших личных платежей по кредиту будут внесены вовремя, кредит может помочь будущим кредиторам увидеть, что вам можно доверять в выполнении ваших финансовых обязательств.
• Погасить кредит полностью. Помимо своевременных платежей, важно производить каждый платеж до тех пор, пока нагрузка не будет оплачена. Однако досрочное погашение личного кредита не обязательно улучшит ваш кредитный рейтинг. После выплаты счет будет считаться закрытым, и ваша история платежей не будет иметь такой же пользы, как если бы счет оставался открытым и управлялся ответственно.

Как личный кредит может помочь вашему кредиту

Несмотря на риски, ваш личный кредитный счет может помочь вам улучшить свой кредит. Во-первых, он добавляет положительную историю платежей в ваш кредитный отчет, предполагая, что вы регулярно платите вовремя. Это также может увеличить ваш кредитный баланс, особенно если у вас ранее были только кредитные карты, а личный кредит — это первый кредит в рассрочку на ваше имя. Модели кредитного скоринга вознаграждают заемщиков, способных эффективно управлять несколькими типами кредитов.

Кредит консолидации задолженности может также помочь вашему кредиту. Это тип личного кредита, который объединяет несколько остатков долга в один кредит, в идеале с более низкой процентной ставкой. Это также может снизить использование вашего кредита, что является важным фактором оценки, который сравнивает ваши возобновляемые кредитные остатки с вашими кредитными лимитами. Высокие балансы могут увеличить использование вашего кредита и навредить вашему кредиту, но использование вашего кредита по этим картам снизится до 0%, когда вы переведете эти долги в кредит в рассрочку с кредитом на консолидацию долга. Это может положительно сказаться на вашей кредитной истории.

Принятие решения о личном кредите

Обсуждение плюсов и минусов получения личного кредита для вашего кредита является важной частью процесса принятия решений. Вы можете решить, что сейчас неподходящее время, чтобы добавить строгий запрос в свой кредитный отчет, или вы можете понять, что дополнительный ежемесячный платеж по долгу не будет работать с вашим текущим ежемесячным бюджетом.

После того, как вы решили подать заявку на личный кредит, следующим шагом будет выбор правильного кредита с учетом процентной ставки, ежемесячного платежа и других характеристик. Когда вы начинаете выплачивать личный кредит, имейте в виду, что это возможность получить положительную кредитную историю, и в ваших силах заставить кредит работать на вас. Если вам нужна помощь в поиске индивидуального кредита, который подходит именно вам, Experian CreditMatch™ может предложить вам персонализированные кредитные предложения.