Вашему автомобилю неожиданно требуется капитальный ремонт. Вам выставили большой счет за лечение. Друг пригласил вас в отпуск на всю жизнь — с соответствующей ценой. Короче говоря, вам срочно нужна крупная сумма денег, чтобы покрыть большие расходы. Как вы должны получить это:с личным кредитом или кредитной картой?

Оба метода можно использовать для финансирования крупных покупок или непредвиденных расходов, но то, будет ли личный кредит лучше, чем задолженность по кредитной карте, зависит от нескольких факторов, в том числе от того, сколько денег вам нужно, как скоро вы хотите их вернуть и что вы хотите. используя его для. Продолжайте читать, чтобы узнать, когда вы должны использовать личный кредит, когда лучше всего использовать кредитную карту, а также плюсы и минусы каждого из них.

Когда использовать личный кредит

Потребительский кредит — это рассрочка кредита. С помощью этого типа кредита вы занимаете определенную сумму денег на определенный период времени и делаете фиксированные ежемесячные платежи («в рассрочку») до тех пор, пока кредит не будет погашен. После полной выплаты кредита он считается закрытым; если вы хотите занять больше денег, вы должны подать заявку на новый кредит.

Вы можете получить личные кредиты от банков, кредитных союзов или онлайн-кредиторов и использовать их для любых целей, которые вы хотите. Некоторые люди используют личные кредиты для оплаты отпуска, ремонта дома и свадьбы. Другие берут личные кредиты, чтобы погасить другие долги. Например, вы можете взять личный кредит, чтобы погасить большой остаток по кредитной карте по более низкой процентной ставке или объединить множество различных долгов в один ежемесячный платеж. (Этот вид личного кредита называется кредитом консолидации долга.)

Каковы некоторые преимущества потребительских кредитов по сравнению с кредитными картами?

• У вас есть фиксированные ежемесячные платежи, что упрощает составление бюджета.
• Если у вас хороший кредитный рейтинг и стабильный доход, вы, как правило, можете получить личный кредит по более низкой процентной ставке, чем по кредитной карте. Хотя процентные ставки сильно различаются, в настоящее время можно найти потребительские кредиты с процентной ставкой всего 6%.
• Частные займы обычно достигают 50 000 долларов США, что превышает средний лимит кредитной карты.
• Вы получаете единовременную сумму наличными, чтобы расплачиваться с компаниями или частными лицами, которые не принимают кредитные карты.

Однако потребительские кредиты могут иметь и некоторые недостатки:

• Фиксированные ежемесячные платежи означают меньшую гибкость, чем при использовании кредитных карт. Даже если у вас не будет наличных в течение месяца, вам все равно придется внести полную оплату.
• Вы должны заплатить комиссию за выдачу (процент от общей суммы кредита), чтобы взять личный кредит.
• Выплата меньшего ежемесячного платежа по кредиту может быть сообщена агентствам кредитной информации как просроченный платеж, что ухудшит вашу кредитную историю. С вас также может взиматься плата за просроченные или частичные платежи.
• Если вы хотите погасить кредит до даты его окончания, возможно, вам придется заплатить комиссию за досрочное погашение.

При рассмотрении вопроса о личном кредите всегда сравнивайте широкий спектр кредиторов и убедитесь, что вы понимаете все связанные с этим расходы, включая процентную ставку, сборы за предоставление и любые другие сборы или штрафы.

Когда использовать кредитную карту

Кредитная карта — это возобновляемый кредитный счет. Вы можете взимать до максимальной суммы денег (ваш кредитный лимит) и можете переносить остаток («вращаться») из месяца в месяц; вам начисляются проценты на этот остаток. Минимальный платеж, который вы должны делать каждый месяц, зависит от того, сколько кредита вы использовали. Вы сами решаете, сколько вы хотите погашать каждый месяц сверх необходимого минимума.

Каковы некоторые преимущества кредитных карт по сравнению с потребительскими кредитами?

• Если у вас есть кредитная история, получить кредитную карту достаточно просто. Даже если у вас нет кредитной истории, вы можете получить защищенную кредитную карту или стартовую карту.
• Кредитные карты предлагают гибкие способы оплаты. Если у вас не хватает денег и вы не можете полностью погасить остаток в течение месяца, вы можете просто заплатить минимальную сумму.
• Некоторые кредитные карты предлагают вознаграждение, например мили за поездку или кэшбэк, в зависимости от ваших расходов.
• Если вы ежемесячно полностью погашаете остаток, проценты не накапливаются.
• Если в настоящее время у вас есть остаток на кредитной карте с высокой процентной ставкой, вы можете перевести остаток на карту перевода остатка, которая предлагает 0% процентной ставки в течение определенного периода времени.

Конечно, у кредитных карт есть и недостатки:

• Кредитные карты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем персональные кредиты. (Средняя кредитная карта в настоящее время имеет годовую процентную ставку, или APR, более 17 процентов.) Если у вас большой баланс, процентные платежи могут быстро накапливаться.
• С кредитных карт обычно взимается комиссия за просрочку платежа. многие также взимают ежегодную плату.
• Если вы просрочите или пропустите платеж, эмитент карты может повысить процентную ставку.
• Если вам нужна единовременная сумма наличными, вам нужно будет получить аванс наличными на карту, как правило, по более высокой процентной ставке, чем при покупке с помощью карты.
• Если у вас возникли проблемы с управлением деньгами, кредитные карты могут соблазнить вас потратить больше, чем вы можете себе позволить.

Если вам нужна относительно небольшая сумма денег, скажем, от 1000 до 5000 долларов, кредитная карта может быть лучшим вариантом, чем личный кредит. Например, получение личного кредита на ремонт автомобиля, вероятно, является излишним. Чтобы найти лучшую кредитную карту для вас, подумайте о желаемом кредитном лимите, для чего вы планируете использовать карту и планируете ли вы переносить остаток из месяца в месяц. Затем сравните различные кредитные карты, убедившись, что вы понимаете их процентные ставки, сборы и условия. Experian's CreditMatch ^TM инструмент может подобрать вам кредитные карты, на получение которых вы с большей вероятностью сможете претендовать, исходя из вашего кредитного профиля.

Как личные кредиты и кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг

Персональные кредиты и кредитные карты не только дают вам деньги, но и имеют дополнительное преимущество:они могут повысить ваш кредитный рейтинг. Ежемесячное своевременное внесение платежей поможет доказать, что вы хорошо справляетесь со своим долгом.

Если вы пользуетесь кредитными картами, поддержание коэффициента использования кредита ниже 30% также улучшит ваш кредитный рейтинг. Коэффициент использования кредита измеряет процент имеющегося у вас возобновляемого кредита, который вы фактически используете. Чем ниже ваш коэффициент, тем лучше.

Потребительский кредит добавляет разнообразие в ваш кредитный баланс, что является одним из факторов, используемых для определения вашего кредитного рейтинга. И если вы используете личный кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, вы уменьшите коэффициент использования кредита.

Имейте в виду, что и личные кредиты, и кредитные карты также могут повредить вашему кредиту. Просроченные платежи или пропущенные платежи могут снизить вашу кредитную историю, что затруднит получение кредита в будущем.

Примите взвешенное решение

Является ли личный кредит или кредитная карта ответом на ваши молитвы о денежном вливании? Только вы можете принять это решение. Какой бы вариант вы ни выбрали, обязательно сделайте домашнее задание. Сравните различные кредиты и кредитные карты, учитывая процентные ставки, условия погашения и сборы, чтобы найти вариант, который не только поможет вам оплатить отпуск вашей мечты, капитальный ремонт сантехники или налоговый счет, но и будет иметь для вас долгосрочное финансовое значение.<бр />