Получение ипотечного кредита не требует безупречной кредитоспособности и не означает, что вы не должны иметь долгов. Вы можете иметь коллекции и по-прежнему быть одобрены для ипотечного кредита на покупку дома. Все зависит от типа вашего долга, его размера, а также от типа кредитора и кредита, который вы пытаетесь получить.
Когда вы просматриваете свой кредитный отчет, видя эти инкассовые счета, вы можете поторопиться и погасить их. Это лучший способ? Итак, здесь мы рассказываем, как коллекции влияют на вас в процессе утверждения ипотечного кредита.
Ипотечные кредиторы сильно зависят от соотношения вашего долга к доходу. Одно из этих соотношений касается вашей потенциальной стоимости жилья и вашего валового дохода каждый месяц. Соотношение вашего долга к доходу позволяет кредиторам понять, сколько вы можете себе позволить, учитывая суммы, которые вам нужно заплатить, чтобы урегулировать свои счета по взысканию задолженности. Другой касается ваших общих долгов и платежей каждый месяц. Эти ежемесячные платежи по долгам включают платежи по студенческим кредитам, автокредиты, уход за детьми, алименты и дополнительную ипотеку, которую вы пытаетесь получить. Волшебным числом для большинства кредиторов является DTI ниже 43%, а это означает, что ипотечные кредиторы могут потребовать именно это отношение долга к доходу для покупки дома.
При принятии решения об одобрении ипотеки кредиторы также могут ограничить сумму разрешенного уничижительного кредита. Сюда входят взыскания, списания, судебные решения и аресты. Сборы и списания обычно не учитываются в вашем DTI, если вы в настоящее время не производите платежи по этим счетам.
Налоговые удержания и судебные решения - это два пункта, которые должны быть удовлетворены, прежде чем вы сможете получить одобрение на закрытие ипотечного кредита. Те, у кого есть налоговые обязательства, могут закрыть дело, если существует план погашения, предусматривающий своевременные платежи в течение 12 месяцев.
При ведении переговоров о новых коллекциях и просроченных счетах убедитесь, что вы получили подробное соглашение об оплате в письменном виде, прежде чем платить. В соглашении должна быть указана общая сумма, которую вы будете платить, количество платежей, которые вы должны будете сделать, когда должны быть произведены платежи, взимаются ли комиссионные сборы или проценты, а также что произойдет в конце срока вашего платежа.
Первое, что вам нужно сделать, когда вы видите старые коллекции в своем кредитном отчете, это убедиться, что вы должны счет. Если нет, вам необходимо отправить запросы во все бюро кредитных историй с просьбой удалить учетную запись.
Если вы определили, что информация в вашем кредитном отчете верна, пришло время выяснить, что вы будете делать с долгом. Погашение старых коллекций может нанести больший ущерб вашей кредитной истории. Хотя это здорово, что ваш кредитный отчет очищен, погашение старого счета коллекции сделает отчет актуальным. Это может снизить ваш кредитный рейтинг и повлиять на вашу способность получить ипотечный кредит с коллекцией.
Единственный способ оплаты счета поможет сборщику удалить сбор из вашей кредитной истории, что называется «плата за удаление». И поймите, что все кредиторы позволяют определенную сумму, которая может быть в коллекции для заемщика. Возможно, лучше просто поддерживать актуальность текущих счетов с балансом ниже 30% от их максимального значения.
Сборы за 12 месяцев или старше не влияют на ваш кредитный рейтинг. Уточните в своем штате срок исковой давности по взысканию долга. Обычно это от трех до шести лет.
Наличие коллекций на вашем кредитном рейтинге может нанести большой ущерб. Но влияние коллекций на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшается. Когда вы начнете выплачивать эти старые долги, вы снова выведете счет на первый план.
Тем не менее, хотя удаление неоплаченной коллекции из вашего кредитного отчета может показаться разумным шагом, убедитесь, что вы не обсуждаете старые коллекции с кредиторами, когда работаете над получением ипотеки и покупкой дома. Вы непреднамеренно перезапустите часы. В письменной форме попросите их предоставить документацию о том, что вы должны задолжать, и что они уполномочены взыскать его. Скажите им, что вы не признаете долг. Оспорьте эти счета с бюро кредитных историй, если кредитор не может доказать, что вы должны это. Если старый долг указан как новый, вы можете его списать. Это нарушение Закона о достоверной кредитной отчетности.
Большие долги могут привести к тому, что кредиторы добавят пять процентов к вашему непогашенному остатку, уменьшив сумму, на которую вы имеете право. Хотя они могут не требовать от вас оплаты, лучше всего разработать план погашения с кредитором или принять меры по облегчению, например погашению долга.
Страховщики ипотечного кредита не требуют, чтобы все старые платежи были погашены, но часто они требуют письмо, объясняющее, почему счета находятся в сборах.
Неуплата студенческого кредита может поставить под угрозу вашу мечту о собственном доме. Задолженность по федеральному студенческому кредиту не подлежит погашению и не имеет срока давности. Ипотечные кредиты FHA, безусловно, не будут одобрены для тех, у кого есть дефолтные студенческие кредиты. Если вы по умолчанию есть варианты, чтобы вернуться на правильный путь. К ним относятся реабилитация кредита, консолидация кредита и полное погашение.
В случае медицинских счетов кредитные бюро должны удалить оплаченные счета из вашего кредитного отчета в течение 45 дней. Проведите письменные переговоры с этими коллекторскими агентствами и дождитесь подписания соглашения, прежде чем оплачивать счет.
Знать, где вы стоите, и получить ручку на свой кредитный отчет на ранней стадии важно. Получите полное представление о своем кредите и разработайте стратегию для улучшения. Но знайте, что, несмотря на трудности, можно получить одобрение на ипотеку с коллекцией по вашему кредитному отчету и купить дом. Если вы решите списать долги, ваши шансы возрастут, если вы улучшите свой кредитный рейтинг и будете работать над покупкой дома после погашения долга.