Автокредиторы учитывают множество факторов при определении процентной ставки по кредиту. Одним из наиболее влиятельных факторов является ваш кредитный рейтинг.

В результате можно узнать, какая разумная или средняя процентная ставка может быть основана на диапазоне вашего кредитного рейтинга. Знание этого перед тем, как отправиться в автосалон или подать заявку на кредит, может дать вам представление о том, чего ожидать, и помочь вам составить бюджет на покупку автомобиля. Как правило, более высокие кредитные рейтинги коррелируют с более низкими ставками по автокредитам, поэтому понимание потенциальной ставки, которую вы будете платить, может помочь вам решить, не лучше ли подождать и улучшить свой кредит, прежде чем подавать заявку на кредит.

Каковы средние ставки по автокредитам по кредитному рейтингу?

В ежеквартальном отчете Experian «Состояние автомобильного финансового рынка» рассматривается средняя процентная ставка по автокредитам, выплачиваемая заемщиками, чьи кредитные рейтинги находятся в разных диапазонах.

По состоянию на первый квартал 2020 года заемщики с самым высоким кредитным рейтингом в среднем получали процентные ставки на новые автомобили ниже 4%. Процентные ставки на подержанные автомобили в среднем были немного выше, достигнув в среднем 4,29%. Вот что вы можете ожидать от ставок автокредита для новых и подержанных автомобилей:

Обратите внимание, что ваша процентная ставка также может варьироваться, если вы финансируете автомобиль, приобретенный через дилера по франшизе, а не через независимого дилера. Как правило, франчайзинговые дилеры могут предложить вам немного более низкую ставку.

Как работают ставки по автокредитам?

Процентные ставки по автокредитам определяются на основе ценообразования на основе риска. Если кредитор определяет, что вы более подвержены риску дефолта по кредиту из-за вашего кредитного рейтинга и других факторов, он, как правило, взимает более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать этот риск.

Факторы, которые могут повлиять на процентную ставку по автокредиту, включают:

• Кредитный рейтинг и история :Даже если ваш кредитный рейтинг относительно высок, вы все равно можете получить более высокую процентную ставку, если в вашем кредитном отчете есть отрицательные элементы. Примеры могут включать пропущенные платежи, инкассовые счета, изъятие прав собственности и банкротство.
• Срок кредита :чем дольше срок погашения, тем выше риск для кредитора — как в том, что вы можете не выполнить свои платежи, так и в том, что рыночные процентные ставки могут увеличиться, что сделает ваш кредит менее прибыльным, чем новые кредиты. Вы можете получить более низкую процентную ставку, выбрав более короткий срок погашения.
• Первоначальный взнос :вкладывая больше денег в покупку автомобиля, вы не только уменьшаете размер своей задолженности, но и снижаете риск, связанный с вашим кредитом. В результате высокий первоначальный взнос может привести к снижению процентной ставки.
• Новое и подержанное транспортное средство :производители автомобилей предоставляют покупателям автомобилей множество стимулов для покупки новых автомобилей, в том числе более низкие процентные ставки через свои финансовые компании. Другие кредиторы, в том числе банки и кредитные союзы, также могут снизить свои ставки, чтобы конкурировать. Напротив, если вы покупаете подержанный автомобиль, у кредиторов нет стимула предлагать более низкие ставки, что в среднем приводит к более высоким ставкам.
• Доходы и долги :Кредиторы также будут учитывать отношение вашего долга к доходу (DTI) или то, какая часть вашего валового ежемесячного дохода идет на выплату долга. Высокий DTI может быть признаком того, что вы больше не можете брать долги, не накладывая нагрузку на свой бюджет, и может привести к более высокой процентной ставке.
• Кредитор :у каждого кредитора свои критерии определения процентных ставок по автокредитам, а также могут быть разные начальные и максимальные ставки.

Независимо от того, на какую процентную ставку по автокредиту вы имеете право, она будет представлена ​​в виде годовой процентной ставки (APR), которая может включать в себя как проценты, так и сборы. Кредитор использует вашу процентную ставку для амортизации стоимости кредита. Это означает, что вы будете платить больше процентов в начале срока кредита, чем в конце.

Где можно получить лучшие ставки по автокредитам?

Есть несколько способов получить автокредит, и некоторые автокредиторы могут предлагать более низкие процентные ставки, чем другие.

Диллеры

Все франчайзинговые представительства и многие независимые дилерские центры могут предлагать так называемое финансирование по договоренности с дилером. Это означает, что вместо того, чтобы подавать заявку на получение кредита непосредственно у кредиторов, вы заполняете заявку на получение кредита в дилерском центре, и финансовый менеджер будет искать для вас.

Финансирование, организованное дилером, удобно, но в некоторых случаях ставка может быть выше, чем та, которую вы можете получить через прямой автокредит, поскольку он также компенсирует дилеру поиск кредита.

Банки

Многие национальные и местные банки предлагают автокредиты. В некоторых случаях вы можете получить предварительное одобрение на получение банковского автокредита еще до того, как ступите в автосалон. Однако в некоторых банках вы можете получить кредит только через финансирование, организованное дилером.

Некоторые банки могут предлагать кредиты на национальном уровне, но обычно они не предлагают лучшие ставки по сравнению с другими кредиторами.

Кредитные союзы

В целом кредитные союзы взимают более низкие процентные ставки, чем банки. Поскольку они являются некоммерческими организациями, они обычно используют деньги, которые они зарабатывают, чтобы предоставлять более низкие ставки и сборы и более качественные услуги своим членам.

В зависимости от кредитного союза вы можете подать заявку на кредит напрямую, через дилера или и то, и другое. Однако, чтобы подать заявку на получение кредита, обычно необходимо быть членом кредитного союза. Поэтому обратитесь в местный кредитный союз, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

Онлайн-кредиторы

Онлайн-кредиторы часто могут предоставлять более низкие процентные ставки, чем банки, а иногда даже кредитные союзы, потому что у них нет накладных расходов, связанных с сетью обычных отделений.

Кроме того, онлайн-кредиторы, как правило, позволяют вам получить предварительное одобрение до того, как вы официально подадите заявку, что может упростить поиск и сравнение ставок по автокредитам.

Как снизить процентную ставку по автокредиту

Улучшение кредитного рейтинга — один из лучших способов снизить процентную ставку по автокредиту. Вы можете сделать это, проверив свой кредитный рейтинг и кредитный отчет, чтобы получить представление о том, какие области вам нужно решить.

Обычные способы улучшить свой кредитный рейтинг включают просроченные платежи, погашение долга по кредитной карте, ограничение новых кредитных заявок и оспаривание неточной информации в вашем кредитном отчете.

По мере того, как вы работаете над повышением своей кредитоспособности, есть еще несколько способов снизить автоматическую ставку:

• Присмотритесь к ценам. Один из лучших способов получить более низкую ставку по автокредиту — сравнить предложения по ставкам от нескольких кредиторов. Подайте заявку на предварительное одобрение, чтобы узнать ставки как минимум от трех-пяти кредиторов, чтобы иметь представление о том, на что вы, скорее всего, имеете право.
• Подать заявку с поручителем. Если у вас нет времени улучшить свой кредит, подача заявки с кредитоспособным поручителем может повысить ваши шансы на получение выгодных условий. Кредитор рассмотрит оба кредитных профиля, чтобы определить кредитный риск и вашу процентную ставку.
• Внесите больший первоначальный взнос. Опять же, внесение большего количества денег снижает сумму вашего долга и риск кредита для кредитора. Если вы можете себе это позволить, рассмотрите возможность внесения большего первоначального взноса, чтобы сэкономить деньги с более низкой ставкой.
• Выберите более короткий период погашения. Более короткий срок погашения приведет к более высокому ежемесячному платежу. Но если вы можете себе это позволить, это может помочь вам претендовать на более низкую ставку по кредиту и снизить общие процентные расходы.
• Рефинансируйте свой автокредит. Хотя вы не можете претендовать на низкую ставку прямо сейчас, вы можете рефинансировать свой кредит позже, как только ваша кредитная и финансовая ситуация улучшится. Многие кредиторы предлагают варианты рефинансирования автокредитов, что позволяет вам выбирать и увеличивать свои шансы на получение низкой ставки.

Рассмотрите каждый из этих вариантов и определите правильный, исходя из вашей ситуации, целей и способностей.

Поддерживать хороший кредит для будущих покупок автомобилей

В то время как улучшение вашего кредита для вашей следующей покупки автомобиля может сэкономить вам деньги в краткосрочной перспективе, поддержание хорошей или отличной кредитной истории может обеспечить еще большую экономию в долгосрочной перспективе, на будущих покупках автомобилей, а также на других вариантах финансирования.

Поставьте перед собой цель регулярно контролировать свой кредит, чтобы следить за своим кредитным рейтингом и различными факторами, влияющими на него. Отслеживание вашей кредитной истории также может помочь вам обнаружить потенциальное мошенничество, когда оно произойдет, чтобы вы могли быстро решить проблему, чтобы предотвратить повреждение вашей кредитной истории.