Когда банк или другой кредитор проверяет вашу кредитоспособность, они, скорее всего, будут смотреть на ваш рейтинг FICO — наиболее широко используемый тип кредитного рейтинга — для определения вашей кредитоспособности. По данным Fair Isaac Corporation, компании, которая создает рейтинг FICO, «90% ведущих кредиторов используют рейтинги FICO, чтобы помочь им принимать миллиарды кредитных решений каждый год». Ваша оценка определяет все, от того, одобрит ли банк вашу кредитную карту до вашей ипотечной ставки. Поэтому важно понимать, какой у вас результат и как поддерживать его в наилучшей форме.
Кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое кредиторы используют, чтобы предсказать, будете ли вы надежным заемщиком. Самый популярный из них - это оценка FICO, которая представляет собой просто кредитную оценку от Fair Isaac Corporation (FICO). Оценка FICO колеблется от 300 до 850. Более высокие оценки указывают на более надежного заемщика, а более низкие оценки указывают на более рискованного заемщика. FICO использует специальные формулы и алгоритмы для подсчета очков.
Все начинается с кредитного отчета. FICO получает ваш кредитный отчет от одного из трех крупных кредитных агентств, Experian, Equifax и Transunion (также известных как кредитные бюро). Вся информация, которая входит в ваш счет FICO, поступает из этих кредитных отчетов. Поскольку у каждого агентства кредитной информации будет немного другая информация для вас, FICO создает три балла для каждого клиента.
Получив ваш кредитный отчет, FICO использует свою формулу для анализа информации и определения ваших баллов. Точная формула для расчета баллов является секретом, но мы знаем, что FICO использует пять факторов для создания вашего балла:история платежей, суммы задолженности, длина кредитной истории, кредитная структура и новый кредит. Также стоит отметить, что личные факторы, такие как этническая принадлежность, возраст, зарплата или место жительства, не влияют на ваш результат.
Давайте рассмотрим пять основных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг.
Важнейшим фактором, влияющим на вашу оценку, является ваша история своевременного погашения кредита. Это также иллюстрирует тот факт, что мы не знаем точную формулу FICO. История платежей составляет более трети вашего счета, но никто точно не знает, насколько отсутствие одного платежа повлияет на ваш счет. Согласно myFICO.com, потребительскому веб-сайту FICO, несколько просроченных платежей не уничтожат ваш счет автоматически. В то же время своевременная оплата каждого платежа не даст вам идеальной оценки, поскольку это всего лишь один из факторов, влияющих на вашу оценку. Платежи в рассрочку, такие как ежемесячные платежи по ипотеке, больше влияют на ваш рейтинг, чем возобновляемые кредитные платежи, такие как счета по кредитным картам.
Сколько вы должны на своих счетах по сравнению с тем, сколько кредита у вас есть? Это значение также известно как отношение вашего долга к кредиту и коэффициент использования кредита. Идея состоит в том, что вы становитесь более рискованным заемщиком, если часто занимаете большую часть или весь доступный вам кредит. Вы можете помочь своему счету, поддерживая низкий баланс.
Этот фактор определяет возраст ваших учетных записей и время, прошедшее с момента вашего последнего платежа. У вас больше шансов получить высокий балл, если у вас длинная кредитная история. Если у вас короткая кредитная история (например, если вы только что получили свою первую кредитную карту), FICO будет сложнее сказать, что вы надежный заемщик.
Ваш кредитный микс включает в себя все различные виды кредитных счетов, которые у вас есть. Например, у вас может быть ипотечный кредит, несколько кредитных карт, потребительский кредит и розничный счет. Ваш кредитный баланс является лишь небольшим фактором в вашей оценке FICO, но он более важен, когда в ваших кредитных отчетах не так много другой информации. В этом случае у FICO больше нет оснований для оценки.
Этот фактор предназначен для того, чтобы дать кредиторам представление о том, как вы покупаете новые кредитные счета. Вы только что открыли новый счет или недавно получили новый кредит? FICO исходит из того, что открывать несколько новых счетов за короткий промежуток времени рискованно. Вы можете повредить свой кредитный рейтинг, если вы только что получили несколько новых кредитных линий или если у вас было много недавних запросов на ваш кредит. Опять же, это относительно небольшой фактор, но его важно учитывать, особенно перед тем, как подать заявку на ипотеку или крупный кредит.
Баллы FICO измеряются по шкале от 300 до 850. Вот диапазоны баллов FICO и соответствующие им метки.
Диапазоны баллов FICO Категория баллов FICO 300–579 Очень плохой кредит 580–669 Удовлетворительный кредит 670–739 Хороший кредит 740–799 Очень хороший кредит 800–850 Исключительный кредитЛюдям с очень плохими и удовлетворительными оценками будет сложнее получить кредитную карту или кредит. Если они будут приняты, они, вероятно, получат более высокие процентные ставки. Считается, что лица с очень хорошими и отличными оценками вряд ли станут правонарушителями. Их кредитные заявки с большей вероятностью будут одобрены, и они с большей вероятностью получат лучшие процентные ставки.
Однако самая важная часть вашего счета — это не точное число. Номер меняется каждый раз, когда вы получаете новый счет по кредитной карте, и он варьируется в зависимости от кредитного бюро, выполняющего ваш отчет. Ваша цель должна состоять в том, чтобы поддерживать свой счет в определенном диапазоне. Многие кредиторы считают своих заемщиков просто на основе диапазона их баллов. Кто-то с оценкой FICO 760 вряд ли получит другую ставку, чем кто-то с оценкой 770.
Поэтому, если у вас плохая кредитная история, сосредоточьтесь на том, чтобы поднять свой балл выше, но не обязательно есть определенное число, на которое вы должны ориентироваться. Даже если у вас уже есть высокий балл, не тратьте время на погоню за идеальным результатом. Сосредоточьтесь на поддержании своего рейтинга в хорошем диапазоне с помощью твердых привычек брать взаймы, таких как своевременная и полная оплата счетов.
Утверждение кредита и ваши процентные ставки во многом зависят от вашего балла FICO. Это делает важным знать ваш счет. К счастью, есть несколько способов проверить свой результат.
Лучший способ проверить свой балл FICO — зайти на myFICO.com. Это официальный веб-сайт FICO FICO, поэтому вы знаете, что все оценки будут правильными и актуальными. Единственным недостатком является то, что вам нужно будет заплатить абонентскую плату, чтобы увидеть свои результаты. Однако плата может быть оправдана, если вы восстанавливаете свой кредит и хотите убедиться, что не сбились с пути.
Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают держателям карт бесплатные баллы FICO. Когда ваша оценка изменится, некоторые поставщики кредитных карт также укажут несколько причин для изменения. Если вы не уверены, предлагают ли они бесплатную оценку, рекомендуется уточнить у поставщика кредитной карты.
Важно помнить, что ваш балл FICO — это всего лишь один кредитный балл. Есть и другие компании, которые создают свои собственные кредитные рейтинги. (Наиболее распространенным является VantageScore, который был создан как совместное предприятие трех крупных кредитных агентств.) Многие веб-сайты и компании, предлагающие бесплатные кредитные рейтинги, не предлагают официальные баллы FICO. Эти другие оценки используют другие формулы и могут отличаться от вашей оценки FICO на целых 100 баллов. Поскольку кредиторы используют вашу оценку FICO, важно убедиться, что вы проверяете правильную оценку.
FICO создает стандартную универсальную версию своей оценки, которую может использовать любой кредитор. Когда вы проверяете свой счет, это то, что вы, скорее всего, увидите. Эта стандартная оценка время от времени меняется, когда FICO обновляет свою формулу или методологию. Последней версией является рейтинг FICO 9. Он вышел в 2016 году, но большинство кредиторов по-прежнему используют для своих решений рейтинг FICO 8.
Помимо этой стандартной оценки, FICO создает несколько отраслевых оценок. Эти версии предназначены для разных кредиторов или продуктов. Например, есть версия оценки FICO для ипотечного кредитования и другая для автокредитования. Некоторые из этих версий имеют совершенно другую шкалу, чем стандартная оценка. Оценка автокредитования FICO работает по шкале от 250 до 900. Эти другие версии оценки хорошо отметить, но большинство кредиторов по-прежнему будут проверять ваш стандартный балл FICO.
Количество различных оценок подтверждает, что ваше точное число не самое главное. Вместо этого сосредоточьтесь на том, чтобы ваш счет был как можно выше и в определенном диапазоне. Если вы также хотите проверить все различные версии вашей оценки FICO, вы можете найти их на myFICO.com (за отдельную плату).
Ваша оценка FICO — это кредитная оценка от Fair Isaac Corporation, которая также известна как FICO. FICO создает свои рейтинги, используя информацию трех основных кредитных агентств. Только кредитная информация играет роль, и личная информация, такая как ваш возраст, этническая принадлежность, профессия и зарплата, не повлияет на ваш балл. Поскольку каждое агентство кредитной отчетности имеет немного разную информацию для каждого потребителя, у каждого будет немного разная оценка для каждого агентства. Баллы будут немного отличаться, но, в конечном счете, ваше точное число не самое главное. Вместо этого вам следует сосредоточиться на том, чтобы ваш балл оставался в пределах диапазона высокого кредитного рейтинга.
Если вы пытаетесь улучшить свой кредит, вы можете получить доступ к своим баллам FICO через myFICO.com за определенную плату. У вас также может быть доступ к бесплатному счету от поставщика кредитной карты или банка.
Фото предоставлено:©iStock.com/cnythzl, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/courtneyk