Всякий раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, будь то с помощью кредитной карты или ипотечного кредита, потенциальный кредитор проверит вашу кредитоспособность. Эта кредитная проверка смотрит на ваш кредитный отчет и ваш кредитный рейтинг. Кредиторы хотят убедиться, что вы достаточно надежны, чтобы кредитовать. Но что такое кредитный рейтинг и как он рассчитывается? Давайте взглянем на эту важную часть вашего финансового прогноза.
Кредитный рейтинг — это трехзначное число, отражающее вашу благонадежность как заемщика. Этот номер определяется с использованием информации из вашего кредитного отчета. В частности, он учитывает вашу платежную историю, продолжительность кредитной истории, долги, количество кредитных линий и новый кредит. Хотя существует несколько различных формул для создания кредитного рейтинга, это основные факторы, которые определяют рейтинг.
Вся эта информация поступает от кредитных бюро, таких как три основных бюро Experian, Equifax и TransUnion. Каждое бюро будет иметь свою собственную версию вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга. Однако, как правило, кредитный рейтинг находится в диапазоне от 300 до 850 баллов. Чем выше оценка, тем меньший риск вы представляете как потенциальный заемщик.
Кредитные баллы рассчитываются с информацией в кредитном отчете. Опять же, точная формула будет зависеть от того, из какого бюро кредитных историй вы получаете информацию, поскольку каждое из них получает немного разные данные. Ваша оценка также постоянно меняется в зависимости от новой информации, поступающей каждый месяц. Но если вы постоянно платите вовремя и тратите средства в пределах кредитного лимита, ваш счет должен оставаться примерно таким же.
Самый популярный расчет исходит от FICO, который используется большинством кредиторов, когда вы подаете заявку на кредит или кредитную карту. FICO рассчитывает ваш кредитный рейтинг в соответствии со следующими факторами:
FICO оценивает вашу историю на основе этих параметров и выдает число от 300 до 850. VantageScore, альтернатива FICO, использует несколько иную формулу, чем FICO, с большим упором на вашу историю платежей. Даже кредиторы могут персонализировать формулы. Поэтому, когда вы смотрите на кредитный рейтинг, убедитесь, что вы точно знаете, какая информация использовалась для его создания.
Кредитные баллы измеряются по шкале от 300 до 850. Вот основные диапазоны кредитных баллов. Опять же, чем выше оценка, тем более «достойным» кредитор считает вас заемщиком.
300 – 579 Плохая кредитная история 580 – 669 Справедливая кредитная история 670 – 739 Хорошая кредитная история 740 – 850 Отличная кредитная история 
В интервью SmartAsset журналист по кредитным картам Джейсон Стил сказал, что пока вы «оплачиваете счета вовремя и имеете очень мало долгов, вы почти ничего не можете сделать, чтобы испортить свой кредит». И он прав! Реальный ключ к созданию и поддержанию хорошей кредитной истории заключается в том, чтобы тратить столько, сколько вы можете себе позволить, и вовремя возвращать все это. Вот что значит быть ответственным заемщиком.
Когда вы тратите столько, сколько можете себе позволить, вам будет намного легче вернуть эти суммы. Таким образом, на ваши остатки не будут начисляться проценты и расти до астрономических уровней, которые вы не сможете погасить. Это также будет поддерживать хорошее соотношение долга к кредиту, сохраняя сбалансированный кредитный рейтинг. Эти привычки помогут вам не влезать в долги. Более того, вы можете избежать принуждения кредиторов к отправке ваших долгов коллекторским агентствам. Это сильно понизит ваш кредитный рейтинг.
Но точно так же, как вы не хотите, чтобы ваше использование росло слишком высоко, вы также не хотите, чтобы оно было равно 0%. Кредиторы хотят знать, что вы можете справиться с ношением и погашением долга. Если вы нервничаете по поводу трат в кредит, но хотите получить кредит, может помочь использование кредитной карты для регулярных расходов. Вы можете настроить свою кредитную карту для автоматической оплаты ежемесячных счетов за электричество или Интернет с помощью кредитной карты. Таким образом, вы можете получить кредит, выплачивая стабильную и управляемую сумму.
Помните, что каждый раз, когда вы подаете заявку на новый кредит или кредитную линию, кредитор тщательно проверяет ваш кредитный отчет. Сложные запросы вызывают небольшое снижение вашего кредитного рейтинга, поэтому лучше не подавать заявки на слишком много новых кредитов одновременно. Кроме того, новые учетные записи снижают средний возраст вашей учетной записи. Если можете, попробуйте подождать не менее шести месяцев между открытием новых аккаунтов.
Ваш кредитный рейтинг является огромной частью вашей финансовой картины. Он определяет практически все, от одобрения кредитной карты до процентной ставки по ипотеке. Это делает важным понять ваш кредитный рейтинг и откуда он берется! Затем вы сможете сосредоточиться на принятии ответственных кредитных решений, таких как погашение долгов вовремя и в полном объеме, когда это возможно.
Фото:©iStock.com/scyther5, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/Georgeijevic