Как вы, вероятно, слышали в недавних новостях, Федеральная резервная система планирует повысить процентные ставки в марте 2022 года. Рынок уже реагирует:средняя процентная ставка по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой превысила отметку в 4% в начале Февраль впервые с 2019 года.
Если вы хотите купить или рефинансировать дом, вы можете надеяться получить более низкую процентную ставку по ипотеке сейчас, прежде чем начнется следующее повышение процентной ставки. срок кредита, покупка баллов и поддержание вашего кредита в отличной форме. Вот как.
Чем больше денег вы вложите в первоначальный взнос, тем выше ваши шансы получить более низкую процентную ставку по ипотеке. Когда вы вносите значительный процент от покупной цены, вы снижаете соотношение кредита к стоимости (LTV) дома. Это число, которое кредиторы используют для оценки своего риска по кредиту.
Чем ниже сумма вашего кредита по сравнению со стоимостью вашего дома, тем больше вероятность того, что кредитор увидит в вас надежного заемщика, и тем больше вероятность того, что вы получите более низкую процентную ставку. С другой стороны, чем меньше ваш первоначальный взнос, тем рискованнее будет рассматривать ваш кредит кредитор, что может привести к более высокой процентной ставке.
Ваш кредитный рейтинг дает кредиторам представление о вашем опыте управления кредитом, и они используют эту информацию, чтобы предсказать, как вы можете обращаться с кредитом в будущем. В соответствии с этим ипотечные кредиторы обычно рассматривают высокий кредитный рейтинг как показатель того, что вы будете надежным заемщиком и погасите свой кредит в соответствии с договоренностью. Когда кредиторы уверены, что вы будете нести ответственность за кредит, они с большей вероятностью вознаградят вас более низкими процентными ставками по ипотеке.
Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже может быть процентная ставка по ипотеке. Если ваша кредитная история далека от идеала, подумайте о том, чтобы предпринять следующие шаги, чтобы улучшить свою кредитную историю, прежде чем подавать заявку на новый ипотечный кредит:
Как низко? Эмпирическое правило состоит в том, чтобы поддерживать использование кредита ниже 30%, но чем ниже, тем лучше — не только для вашего кредитного рейтинга, но и для вашего финансового благополучия.
Невозможно предсказать, насколько может упасть ваш балл, но более низкий балл может привести к тому, что ваш кредитор повысит процентную ставку. Имейте в виду, что любое увеличение вашей процентной ставки может стоить вам тысячи долларов в течение срока действия ипотеки. Чтобы не рисковать, не подавайте заявку на другие формы кредита в течение трех-шести месяцев после подачи заявки на ипотеку.
Покупка ипотечных баллов, также известная как дисконтные баллы, — это мудрый способ снизить процентную ставку по ипотеке. Ипотечные баллы — это сборы, которые вы платите непосредственно своему кредитору в обмен на сниженную процентную ставку по ипотечному кредиту.
Как правило, каждый балл стоит 1% от суммы кредита, поэтому один балл по кредиту в размере 400 000 долларов США обойдется вам в 4000 долларов США, которые должны быть выплачены при закрытии. В обмен на покупку очков кредитор снизит процентную ставку по ипотечному кредиту. Размер скидки, которую вы получите, зависит от кредитора, типа кредита, который вы получаете, и рыночных условий.
Прежде чем покупать баллы, выполните расчеты, чтобы определить точку безубыточности — количество месяцев, которое потребуется для того, чтобы ваши общие сбережения сравнялись со стоимостью баллов. Если время до точки безубыточности больше, чем вы планируете владеть своим домом, покупка ипотечных баллов может оказаться для вас невыгодной.
Когда вы просматриваете оценку своего кредита, вы можете увидеть два разных типа баллов:баллы по ипотеке (также известные как дисконтные баллы) и кредиты кредитора. Эти два типа баллов приносят пользу двум разным типам покупателей.
Если вы планируете жить в своем доме в течение длительного времени, вы можете приобрести ипотечные баллы, чтобы снизить ставку по ипотеке и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Но, если вы являетесь краткосрочным покупателем, вы можете рассмотреть возможность выбора кредитных баллов. В этом случае вы соглашаетесь платить более высокую процентную ставку по ипотеке в обмен на более низкие затраты при закрытии сделки, что может быть полезно, если вы хотите купить дом с наименьшими первоначальными затратами.
Обычно вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, если сокращаете срок кредита, скажем, с 30-летнего кредита до 10-летней или 15-летней ипотеки. Краткосрочные кредиты обычно имеют более низкие ставки по ипотечным кредитам, потому что они менее рискованны для кредитора. Если вы нашли свой дом на длительный срок и можете с комфортом распоряжаться платежами, рассмотрите возможность получения краткосрочного кредита, чтобы быстрее погасить свой дом.
Процесс закрытия может занять несколько недель, и процентные ставки могут колебаться в течение этого времени. После того, как вы подпишете соглашение о покупке и получите одобрение на ипотечный кредит, поговорите со своим кредитором о фиксации вашей ипотечной ставки. Таким образом, ваша процентная ставка останется неизменной, независимо от того, что происходит на рынке. Возможно, вам придется заплатить комиссию, чтобы зафиксировать тариф, но не всегда.
Помните, однако, что так же, как блокировка ставки предотвращает изменение вашей процентной ставки при повышении процентной ставки, это также может означать, что вы упустите лучшую ставку, если процентные ставки снизятся. Прежде чем вы согласитесь на блокировку ставки, спросите своего кредитора о том, чтобы получить так называемый вариант с плавающей запятой. Опция с плавающей запятой позволяет вам воспользоваться более низкой ставкой, если процентные ставки падают, защищая вас от повышения ставок. Конечно, есть одна загвоздка:вам, вероятно, придется заплатить дополнительную плату за вариант с плавающей запятой.
Хорошей практикой является узнать, как выглядит ваш кредит, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг с Experian; Вы также можете получить баллы, которые используют ипотечные кредиторы. Если ваш кредитный рейтинг уже выше 700, вам, возможно, не нужно делать много улучшений, прежде чем подавать заявку на предварительное одобрение ипотеки.
Но если вы подозреваете, что ваш кредитный рейтинг слишком низок, чтобы претендовать на ипотеку с более низкими процентными ставками, подумайте о том, чтобы получить копию вашего кредитного отчета от Experian, чтобы выявить потенциальные кредитные проблемы. Если вы обнаружите какую-либо информацию, которая, по вашему мнению, является ошибочной или мошеннической, немедленно оспорьте эту информацию в трех основных кредитных бюро:Experian, TransUnion и Equifax.