Если ваша ипотечная компания оплачивает страхование домовладельцев через счет условного депонирования, она несет ответственность за своевременные платежи. Однако, к сожалению, это происходит не всегда. Вот как защитить себя, если вы получите уведомление о просроченной оплате или просроченном страховом покрытии.

Почему ипотечные компании оплачивают страхование вашего жилья?

Когда вы финансируете покупку дома, часть вашего ежемесячного платежа может быть направлена ​​на счет условного депонирования, который ипотечная компания будет использовать для выплаты страховых взносов домовладельцев от вашего имени. Как правило, при закрытии счета вы кладете на счет достаточно денег, чтобы покрыть страховые взносы за шесть месяцев (а также налоги на имущество), а ипотечная компания поддерживает счет полным, собирая достаточно средств для оплаты дополнительного месяца страхового покрытия вместе с каждым из ваших страховых взносов. будущие платежи по ипотеке.

Страхование домовладельцев помогает защитить стоимость вашего дома, который выступает в качестве залога по ипотечному кредиту. Если дом был поврежден (например, в результате пожара или наводнения) без надлежащего страхования имущества, кредитор, возможно, не сможет возместить то, что вы должны по кредиту, если он будет вынужден лишить права выкупа.

Взяв на себя ответственность за ваши страховые платежи, кредитор берет на себя ответственность за своевременное осуществление этих платежей. Это обязательство является одним из многих, изложенных в Законе о процедурах расчета с недвижимостью, законе, который регулирует покупку жилья.

Когда ипотечная компания вносит премиальные платежи, она использует для этого ваши деньги, а страховой полис оформляется на ваше имя и принадлежит вам. Поэтому, если возникнут какие-либо проблемы с задержкой или просрочкой платежей, страховая компания свяжется с вами напрямую.

С этой целью вы должны убедиться, что вы открываете и читаете всю почту, которую получаете от страховой компании (даже если это обычно коммерческие материалы), а также просматриваете телефонные сообщения или электронные письма, которые вы получаете от страховой компании. Если возникнут проблемы с платежами по вашему полису, они дадут вам знать.

Обратите внимание, что в зависимости от политики компании и законодательства штата страховые компании обычно предоставляют льготный период в несколько дней после даты платежа, прежде чем уведомить страхователя. Это может означать, что ваше первое сообщение от страховой компании — это предупреждение о том, что ваш полис будет аннулирован, если платежи не будут произведены в установленный срок, например, в течение 15–30 дней.

Что делать, если вы получили уведомление о задержке страхового платежа?

• Немедленно свяжитесь со своим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов. Позвоните или отправьте электронное письмо в ипотечную компанию, используя номер телефона, указанный в вашей книжке платежных купонов или другой документации. Многие ипотечные кредиты обслуживаются компаниями, отличными от тех, которые выдали первоначальный кредит, поэтому соответствующая контактная информация может не отображаться в ипотечном соглашении, которое вы подписали при закрытии. Опять же, в некоторых штатах у вас может быть всего пара недель с момента уведомления до отмены полиса, поэтому очень важно действовать быстро.
• Ответьте в письменной форме. Отправьте своему специалисту по обслуживанию ипотечных кредитов письмо с копией уведомления, которое вы получили от своей страховой компании, и кратким изложением любых разговоров или обменов электронной почтой, которые вы могли иметь с их отделом обслуживания клиентов. Используйте заказную или приоритетную почту, чтобы иметь подтверждение доставки.
• Документируйте все. Храните подробный список всех сообщений по этому вопросу, включая то, как и когда вы впервые узнали о проблеме с оплатой; все сообщения с ипотечной компанией, включая время, даты и имена лиц, с которыми вы разговаривали; печатные копии любых электронных писем или другой корреспонденции вместе с подтверждением доставки.
• Доверяй, но проверяй. Если ипотечная служба сообщает вам, что платеж был произведен и ваш полис снова в порядке, подтвердите это в страховой компании. Сохраняйте свою документацию даже после того, как проблема будет решена. Если просрочка платежа была единичным случаем, она может вам никогда больше не понадобиться, но может быть полезна, если проблемы повторяются.

Если просроченные платежи ипотечной компании приводят к прекращению действия вашего страхового покрытия, ипотечная компания может быть обязана оплатить любые убытки, понесенные в течение этого времени, которые были бы покрыты, если бы ваш полис оставался в силе. Ваша документация о соответствующем общении с ипотечной компанией может иметь важное значение для установления вашего дела. Если вы находитесь в такой ситуации, проконсультируйтесь с юристом, знакомым с законодательством о страховании и недвижимости, чтобы изучить ваши варианты.

Может ли пропущенный страховой платеж повлиять на ваш кредит?

Страховые компании не сообщают о просроченных платежах в национальные бюро кредитных историй, поэтому просроченный платеж ипотечной службы не приведет к отрицательным записям в ваших кредитных отчетах. Однако страховой счет, оставленный неоплаченным в течение длительного периода (обычно 90 дней и более), может привести к тому, что страховщик передаст счет коллекторскому агентству. Это будет выглядеть как отрицательная запись в кредитном отчете, что негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Однако выполнение описанных выше шагов сделает этот сценарий маловероятным.

Как избежать просроченных платежей по ипотеке

Одна из причин, по которой ипотечные компании настаивают на создании счетов условного депонирования, заключается в том, что они должны иметь достаточно средств для своевременной оплаты страховых и налоговых счетов, даже если вы иногда опаздываете с платежом по ипотеке. Просроченные платежи могут нанести серьезный ущерб вашему кредиту, а если вы пропустите несколько платежей, то это может привести к потере вашего дома.

Есть несколько практических шагов, которые вы можете предпринять, чтобы избежать просроченных платежей по ипотеке и другим счетам, в том числе:

• Настройка автоматических платежей через текущий счет
• Использование цифровых напоминаний, таких как сигналы календаря и оповещения, чтобы вы не забыли, когда должны быть произведены платежи.
• Создание ежемесячного распорядка оплаты всех ваших счетов таким образом, чтобы было достаточно времени для оплаты платежей

Если вы обнаружите, что не можете внести платеж по ипотеке, обратитесь к своему специалисту по обслуживанию ипотечных кредитов как можно скорее, в идеале до того, как вы пропустите дату платежа. Если вы испытываете временную потерю дохода, спросите об отсрочке по ипотеке — краткосрочном сокращении или приостановке платежей (которые вам в конечном итоге придется полностью погасить). Если ваши финансовые проблемы носят более постоянный характер, к числу возможных вариантов относятся модификация кредита — изменение условий кредита для снижения ежемесячных платежей — и рефинансирование кредита путем оформления новой ипотеки с более доступными платежами.

Страхование имущества в вашем доме отвечает вашим интересам и интересам вашего ипотечного кредитора. По этой причине несоблюдение сроков выплаты премий со счета условного депонирования относительно маловероятно. Однако ошибки могут случиться, поэтому разумно знать, как защитить себя и свой дом в случае их возникновения.