Не существует жесткого и быстрого ответа на вопрос, сколько вы должны откладывать в месяц, потому что это будут диктовать ваши индивидуальные потребности и финансовое положение. Однако эмпирическое правило таково:10% для сбережений и еще 10% для инвестиций.
Экономить тяжело. Там мы это сказали.
Нелегко откладывать деньги на какую-то будущую версию себя, особенно если учесть, что мы живем в культуре удобства. Когда в последний раз вам приходилось ждать, пока вырастет картофель, чтобы съесть свою тарелку картофеля фри?
Но вот в чем дело. Сбережения позволяют вам создать карманы финансовой свободы, например, создать комфортную пенсию или накопить на какое-то большое событие, такое как особый день рождения или свадьба. Это означает, что откладывание денег не может выглядеть одинаково для всех.
Так как же определиться с суммой? Финансовые эксперты рекомендуют откладывать 10 % от вашего дохода в месяц, но нет никакой реальной причины, кроме того, что это легко объяснить. Вот почему важно знать, какие у вас цели сбережений, чтобы вы могли откладывать на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели на соответствующую сумму.
Долгосрочные цели включают пенсионные и образовательные сбережения, и обычно для их накопления требуется более 10 лет. Тогда вашими среднесрочными сбережениями могут быть такие вещи, как сбережения на первый взнос за дом вашей мечты, и они должны занять от 2 до 10 лет. Краткосрочные сбережения могут включать накопление на новую технику, свадьбу и другие дорогостоящие мероприятия, и обычно накопление не занимает больше года.
Бонус: Готовы избавиться от долгов, сэкономить деньги и создать настоящее богатство? Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по личным финансам.Если вы хотите иметь 2 миллиона долларов на пенсии и только начинаете откладывать на это в возрасте 35 лет, 100 долларов не помогут. Используйте пенсионный калькулятор, чтобы рассчитать свой минимальный ежемесячный взнос, и используйте такие продукты, как традиционные пенсионные счета и пенсионные счета Roth, а также 401(k) в своих интересах. Также стоит знать, сколько вам нужно накопить, чтобы сохранить свой текущий образ жизни, после того, как вы отложите инструменты и сделаете это пресловутое золотое рукопожатие.
Среднесрочные или краткосрочные сбережения предназначены для предметов или событий, на которые вам нужно некоторое время, чтобы накопить, но они отличаются от ваших пенсионных денег. Цель среднесрочных и краткосрочных сбережений состоит в том, что вы на самом деле откладываете деньги, чтобы потратить их на что-то конкретное. Примерами среднесрочных целей сбережений являются свадьба или первый взнос за дом.
Не забывайте об аварийных сбережениях. В то время как некоторые могут посоветовать иметь сбережения как минимум на 3–6 месяцев, наш основатель Рамит Сети настаивает на том, чтобы его сбережения составляли наличные до 12 месяцев. Это снимает остроту в таких случаях, как глобальные пандемии, тотальные рыночные обвалы и просто дрянная экономика.
Значит 10%? 20%? Начните с того, что вы можете себе позволить, и продвигайтесь вперед. Нет смысла экономить 20%, но вы с трудом можете оплачивать свои счета и ставите под угрозу свой кредитный рейтинг. Погасив задолженность и освободив расходы, вы сможете увеличить свои сбережения и инвестиционные взносы. Если вы тратите на платежи только 40% своего дохода, имеет смысл откладывать немного больше.
В книге Рамита Я научу вас быть богатым , он рекомендует правило 50/30/20. Хотя это может немного отличаться от того, к чему вы привыкли, оно предназначено для того, чтобы настроить вас на богатую жизнь. Итак, как это работает, фиксированные затраты составляют около 50% от вашей валовой заработной платы, сбережений и инвестиций в слоте 30%, и чтобы сделать жизнь немного веселее, 20% расходов без чувства вины.
Вы можете корректировать эти цифры по мере достижения определенных целей и увеличивать свои инвестиции или расходы по мере уменьшения ваших платежей. Но идея состоит в том, чтобы создать себе карман для расходов, который не посягнет на ваши финансовые цели и обязательства.
Теперь процент ваших сбережений может также зависеть от вашего долга. Если у вас есть кредитная карта с большим балансом и высокой процентной ставкой, возможно, нет смысла тратить 20% на сбережения. Вам придется сравнить проценты, которые вы платите по своему долгу, и проценты, которые вы получаете на свои сбережения, чтобы определить, нужно ли в первую очередь тратить больше денег на погашение долга. Давайте объясним.
Процентная ставка по кредитной карте может начинаться с 12,5% годовых и доходить до 25% и выше, в зависимости от определенных факторов. Теперь вы обнаружите, что почти невозможно найти сберегательный счет, который выплачивает минимум 12,5%. В среднем по сберегательным счетам в крупных банках выплачивается около 0,01%, а в онлайн-банке она может достигать 1%.
Бонус: Хотите знать, как зарабатывать столько денег, сколько хотите, и жить на своих условиях? Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по зарабатыванию денегЕсли у вас есть кредитная карта с балансом в 10 000 долларов США по ставке 12,5%, вам потребуется 36 месяцев, чтобы погасить ее с ежемесячным платежом в размере 335 долларов США. Общая сумма выплаченных процентов составит 2040 долларов. Увеличьте эту сумму на 100 долларов и увеличьте взнос до 435 долларов, и вы оплатите карту через 27 месяцев. Общая сумма выплаченных процентов составляет 1491 доллар США, что означает, что вы экономите 549 долларов США.
Теперь, если вы решите вкладывать эти 100 долларов на сберегательный счет каждый месяц в течение следующих 27 месяцев с процентной ставкой (в лучшем случае) 1%, вы заработаете колоссальные 31,73 доллара.
Один из способов сделать это немного проще для вашего кармана — перевести баланс кредитной карты на карту с процентной ставкой 0% и искать длительный период окупаемости, например, 36 месяцев. Вы также хотите убедиться, что комиссия за перевод баланса не взимается. Затем погасите свой кредитный баланс в течение этих 36 месяцев. Это может не повлиять на тот минимум 10%, который идет на сбережения.
Если это невозможно, вы все равно хотите погасить этот остаток как можно быстрее. Вы можете обнаружить, что дополнительные 5% на погашение долга и 5% на сбережения могут сработать, или найти соотношение, которое позволит вам быстрее выйти из убытка, создавая сеть финансовой безопасности.
Бюджетирование получает плохую репутацию и на то есть веские причины. Это вызывает в воображении сержанта финансовой подготовки, который хлещет вас по костяшкам пальцев каждый раз, когда вы заказываете латте. Но в «Я научу вас быть богатым» у нас другой подход. Мы хотим, чтобы у вас были эти 3-долларовые латте и столько, сколько вы хотите.
Но вот в чем дело. Вам нужно начать задавать эти вопросы на 3000 и 30 000 долларов, чтобы это закрепилось. Что мы подразумеваем под этим? Если эти трехдолларовые латте оказывают на вас финансовое давление, это означает, что в вашем бюджете что-то не так. Начните задавать вопросы о ваших дорогостоящих вещах.
Крупноценные статьи расходов на проживание, такие как:
Если вы не уверены, в чем проблема, пора разделить ваши расходы на:
Выделение части вашего дохода на расходы без чувства вины устраняет FOMO из вашей жизни, но если вы жили с ограниченным бюджетом, это, вероятно, означает, что вам пришлось чем-то пожертвовать ради этого. И это нормально. Скорее потеряйте ту услугу или подписку, в которых вы даже не уверены, и займитесь любимым делом. Я не говорю, что не платите студенческий кредит, потому что вы его ненавидите, я говорю, что если вы не пользуетесь телевидением, зачем вам стриминговые сервисы, если вы предпочитаете выходить на улицу? Или заниматься? Или у вас есть личная библиотека?
Эта система работает на том основании, что ваша зарплата наличными и каждая категория, на которую вам нужно потратить деньги, имеет конверт. В день получки вы распределяете деньги по конвертам. На следующий день выплаты жалованья, если в каком-либо из этих конвертов останутся деньги, вы сможете погасить долг быстрее, увеличить свои сбережения или купить пару туфель Jimmy Choos.
Теперь система конвертов не требует от вас использования наличных денег. Вы можете использовать приложение, специально созданное для составления бюджета конверта, чтобы сделать это. Мы все здесь об автоматизации.
Причина, по которой эта система работает, заключается в том, что она учит вас не переплачивать. Это также создает возможность, когда вы можете получать удовольствие от денег без вашего сержанта по финансовой подготовке, дышащего вам в затылок, и жить как спартанцы.
У Рамита есть несколько удобных руководств, которые помогут вам высвободить немного денег, чтобы сэкономить.
Некоторые из них включают в себя поиск способов увеличить свой доход, от открытия бизнеса или подработки до просьбы о повышении. Рамит часто говорит:«Есть предел тому, сколько вы можете сэкономить, но нет предела тому, сколько вы можете заработать».
Крайние изменения могут включать переезд в более дешевый дом или обмен автомобиля на более дешевую модель. Имейте в виду, вы вносите эти изменения, чтобы жить своей лучшей жизнью, а не для того, чтобы погрязнуть в тишине, поедая рамен и пытаясь смотреть телевизор соседа с балкона.
Даже если вы не на отметке в 10 %, откладывайте 1 %, затем увеличивайте его до 2 %, затем до 5 %, пока не сможете откладывать достаточно, чтобы позволить себе богатую жизнь. Суть в том, чтобы начать, набрать обороты и продолжать двигаться вперед. Также поможет, если вы начнете думать о сбережениях как о срочном способе выбраться из финансовой ямы, а не о обременительной трате.
Бонус: Хотите знать, как зарабатывать столько денег, сколько хотите, и жить на своих условиях? Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по зарабатыванию денегКогда дело доходит до сбережений, у вас уже есть инструменты и ноу-хау для этого. Это просто вопрос автоматизации этого ежемесячного платежа на счет. Начните с того, что вы можете себе позволить, и двигайтесь вверх. Планируйте свои срочные цели сбережений, чтобы гарантировать, что вы достигнете их, не погружаясь в кредит.
Знание того, сколько вы можете сэкономить, означает, что вы должны спокойнее относиться к своим финансам и определять свои личные потребности. Цель состоит в том, чтобы начать.
Если вы хотите узнать больше об управлении личными финансами, узнайте, как это делают богатые, с помощью нашей программы Wealth Triggers.