Большинство экспертов по пенсионному обеспечению рекомендуют отчислять от 10% до 15% своего дохода на выплату 401(k) каждый год. Максимум, что вы можете внести в 2021 году, составляет 19 500 долларов или 26 000 долларов, если вам 50 лет и старше. В 2022 году максимальный предел взноса для физических лиц составляет 20 500 долларов США или 27 000 долларов США, если вам 50 лет и старше. За оба года лица в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительную сумму в размере 6500 долларов США. Подумайте о сотрудничестве с финансовым консультантом, чтобы определить наилучшую ставку взноса.
401(k) — это план пенсионных накоплений, предлагаемый многими коммерческими компаниями. Их популярность возросла в 1980-х годах, когда все меньше и меньше компаний предлагали пенсии.
С 401 (k) ваш работодатель выбирает некоторые варианты инвестиций, а затем вы должны создать портфель. Форма 401(k) позволяет вам уменьшить налогооблагаемый доход, поскольку вы финансируете его за счет доналоговых долларов, но это также более рискованно, поскольку зависит от рынка. Если рынок работает плохо, ваш 401(k) может потенциально потерять деньги. Форма 401(k) по-прежнему является хорошим способом накопить на пенсию, но какой процент от вашей зарплаты вы должны откладывать на нее?
Как правило, эксперты советуют вам откладывать от 10% до 20% вашей брутто-зарплаты до выхода на пенсию. Это может быть форма 401(k) или пенсионный счет другого типа. Независимо от того, где вы откладываете деньги, вы хотите отложить как можно больше на пенсию, продолжая при этом жить комфортно.
Важно сказать, что это всего лишь общее правило. Фактическая сумма, которую вы должны сэкономить, зависит от вашей индивидуальной ситуации. Например, если вам 50 лет и у вас нет пенсионных сбережений, вы должны откладывать более 20% своей валовой годовой зарплаты. Если вам 30 лет и у вас уже есть пенсионные накопления в размере 100 000 долларов, вы, вероятно, могли бы немного уменьшить свои взносы, чтобы погасить ипотеку или кредит. Трудно создать универсальный план, потому что у всех разные финансовые возможности.
Экономия от 10% до 20% вашей зарплаты каждый год может звучать как много. К счастью, вам не нужно делать все сразу. Вы можете распределять свои взносы в течение года, а можете вкладывать больше или меньше в некоторые годы. Вам также не нужно откладывать все эти деньги через форму 401(k). Давайте сделаем шаг назад и поговорим о других факторах, которые вы должны учитывать, когда думаете о том, сколько нужно внести в вашу форму 401(k).
Вы хотите откладывать как можно больше на пенсию, но вы не должны откладывать все свои сбережения на пенсию. У вас всегда должно быть достаточно наличных резервов, чтобы покрыть необходимые расходы, такие как еда и аренда. Также рекомендуется создать резервный фонд.
Резервный фонд защитит вас от непредвиденных расходов или сложных финансовых ситуаций. Что бы вы сделали, если бы потеряли работу или не получали регулярной зарплаты в течение месяца? Что делать, если член семьи заболел, и вам нужно оплатить медицинские счета? Сильный резервный фонд поможет вам пережить трудные времена. Снятие денег с пенсионных счетов должно быть крайней мерой. Не менее важно и то, что резервный фонд облегчит ваш разум, обеспечив чувство безопасности. Всегда приятно знать, что у вас есть запасной план на случай, если что-то пойдет не так.
Опять же, нет идеального ответа на вопрос, сколько вы должны иметь в резервном фонде. Это зависит от вашей ситуации. В общем, вам нужно достаточно, чтобы покрыть хотя бы несколько месяцев расходов. Это может показаться большим, если в настоящее время у вас нет резервного фонда, но со временем вы можете увеличить свой фонд, добавляя понемногу каждую неделю или месяц.
У вас достаточно накоплений, чтобы покрыть ваши расходы. У вас есть резервный фонд на случай, если он вам понадобится. Теперь вы начинаете думать о взносах 401(k). С чего начать?
Первое, что вы должны выяснить, это наличие у вашего работодателя программы соответствия вашей 401(k). При согласовании с работодателем ваш работодатель уравняет ваши взносы по 401(k) до определенного процента от вашей брутто-зарплаты. Скажем, ваш работодатель предлагает 100%-ное соответствие первым 5% вашего вклада. Это означает, что если вы вносите 5% от своей брутто-зарплаты в 401(k), ваш работодатель внесет сумму, равную 5% от вашей брутто-зарплаты. Общий взнос в вашу форму 401(k) будет равен 10 % от вашей брутто-зарплаты.
Соответствие работодателю позволяет вам увеличить свой вклад, и вы всегда должны пользоваться преимуществами программ сопоставления. К сожалению, многие люди упускают бесплатные деньги, не внося взносы в фонд своего работодателя.
Если вы помните эмпирическое правило ранее, эксперты советуют откладывать от 10% до 20% вашей брутто-зарплаты каждый год на пенсию. Вы можете включить все это в свою форму 401(k), но вам следует рассмотреть некоторые другие варианты после того, как вы покроете соответствие 401(k).
Если вы одиноки и зарабатываете менее 140 000 долларов, вы имеете право на получение Roth IRA в 2021 году; в 2022 году вы будете иметь право на получение Roth IRA, если заработаете менее 144 000 долларов. Если вы состоите в браке и зарабатываете менее 208 000 долларов в 2021 году, вы имеете право на получение Roth IRA; в 2022 году вы будете иметь право на получение Roth IRA, если заработаете менее 214 000 долларов США.
Это средство пенсионных накоплений, которое вы можете открыть практически в любом банке или финансовом учреждении. Вы финансируете их за счет долларов после уплаты налогов. Таким образом, ваши взносы не уменьшат ваш налогооблагаемый доход. Однако правомочные выплаты, которые вы делаете после достижения 59,5 лет, не облагаются налогом. Хорошо, когда на пенсии у вас есть как налогооблагаемый, так и необлагаемый налогом доход.
IRA Roth особенно полезны для молодых людей, которые только начинают свою карьеру. Скорее всего, если вы только что закончили колледж, вы находитесь в более низкой налоговой категории, чем когда вы выйдете на пенсию. Уплата подоходного налога сейчас, а не позже, поможет вам сэкономить деньги, особенно когда они вам больше всего нужны
В 2021 году вы можете внести до 6000 долларов в IRA Roth. Здесь также применяется догоняющий взнос в размере 1000 долларов для тех, кому не менее 50 лет. Вы также можете внести до 6000 долларов США в 2022 году, а предельный лимит пожертвований останется таким же, как и в 2021 году.
Кроме того, ваш работодатель может предложить Roth 401(k). Это требует денег после уплаты налогов, как Roth IRA. На 2021 год лимит взносов составляет 19 500 долларов США. Предел взноса Roth 401 (k) на 2022 год составляет 20 500 долларов США. Лимит догоняющего взноса для людей в возрасте 50 лет и старше составляет 6500 долларов США.
Вы также можете инвестировать в традиционную IRA, которая берет доллары до налогообложения и уменьшает ваш налогооблагаемый доход, как и 401 (k). У некоторых людей также есть IRA, потому что, когда они увольнялись с предыдущего работодателя, они переводили свои средства 401 (k) в IRA посредством пролонгации IRA.
У вас есть сбережения на случай непредвиденных обстоятельств. Вы выполнили соответствие 401 (k) вашего работодателя, а затем максимально увеличили IRA Roth (если вы соответствуете требованиям). Тогда что? Какую сумму вы действительно должны внести сейчас в свою 401(k)?
Ваша цель на этом этапе должна состоять в том, чтобы накопить как можно больше на пенсию, продолжая жить комфортно сейчас. Для некоторых людей это будет означать еще 1% от их зарплаты в их 401(k). Для других это будет означать максимальное увеличение их 401(k).
Главное — отложить как можно больше на пенсию. Некоторые люди легкомысленно тратят свои деньги и лишь немного откладывают. Если вы тратите тысячи долларов каждый месяц на ненужные покупки, вам следует найти способ сократить эти расходы и вместо этого направить их на пенсию. (Бюджет действительно может помочь вам сократить ненужные расходы.) Это может звучать не очень весело, но помните, что цель состоит в том, чтобы иметь финансовую безопасность, когда вы выйдете на пенсию.
Эксперты советуют экономить от 10% до 20% от вашей брутто-зарплаты каждый год, но это всего лишь общее правило. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы накопить на пенсию как можно больше. Прежде всего, вы должны убедиться, что у вас достаточно сбережений для покрытия регулярных расходов и чрезвычайных ситуаций. Если в вашей форме 401(k) есть совпадение с работодателем, вы должны внести достаточно, чтобы покрыть полное совпадение. Если вы имеете право на Roth IRA, вы должны попытаться максимизировать его. Это обеспечит источник необлагаемого налогом дохода на пенсии. После того, как вы это сделаете, вы должны внести как можно больше средств в вашу 401(k) или IRA.
Самое главное — вносить регулярные взносы, даже если вы можете откладывать лишь немного. Трудно ставить свое будущее выше того, чего вы хотите сейчас, но вы будете благодарны себе, если сэкономите, пока вы молоды.
Фото предоставлено:©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/SIphotography