Мы все знаем, что мы должны копить на пенсию, но на самом деле сделать это непросто. Тем не менее, есть несколько основных правил, которые помогут вам понять, какой должна быть ваша цель и как ее достичь. Финансовый консультант также может помочь облегчить пенсионные накопления. Найдите того, кто поможет вам с бесплатным сервисом подбора финансовых консультантов SmartAsset.
Пенсионные потребности у всех немного разные, потому что каждый находится в немного разном финансовом положении. Чтобы рассчитать точные сбережения, которые вам понадобятся для выхода на пенсию, проще всего воспользоваться бесплатным пенсионным калькулятором.
Пенсионный калькулятор позволяет рассчитать ваши конкретные потребности в сбережениях. Здесь учитывается ваш возраст, сколько вы уже накопили, сколько вы откладываете каждый месяц и когда вы планируете выйти на пенсию.
Вы, конечно, можете рассчитать свои потребности вручную, но вероятность ошибки выше, и это займет больше времени, чем подстановка нескольких чисел в калькулятор.
Если вы просто хотите получить представление о том, сколько вы должны откладывать на пенсию каждый год, есть полезное эмпирическое правило, которое поможет вам начать. Финансовые эксперты сходятся во мнении, что, откладывая на пенсию, вы должны стараться откладывать как минимум 10-15% своего валового годового дохода. Многие эксперты, такие как Дэйв Рэмси, даже сказали бы, что 15 % — это минимум, который вы должны отложить, чтобы настроиться на успех.
Теперь следует отметить три важные вещи. Прежде всего, обратите внимание, что это эмпирическое правило относится к валовому доходу. Это доход, который вы получаете до вычета налогов.
Во-вторых, имейте в виду, что это всего лишь эмпирическое правило. Ваше финансовое положение не будет таким же, как у вашего друга, коллеги или вашего партнера. На самом деле ваши финансы в текущий момент могут кардинально отличаться от того, что было пять лет назад, или от того, что будет через пять лет. Так что 10% или даже 15% лично вам может не хватить. Например, если вам за 40, и вы еще не начали откладывать, вы, вероятно, захотите откладывать более 15% своего дохода до выхода на пенсию. Это одна из причин, почему использование калькулятора так удобно. Вы можете изменить свои прогнозы в зависимости от конкретных обстоятельств.
Что касается полных пенсионных сбережений, то, как правило, вам нужно накопить достаточно, чтобы заменить примерно 80 % вашего годового дохода после выхода на пенсию.
Наконец, имейте в виду, что есть несколько способов сэкономить. Это эмпирическое правило распространяется на все ваши пенсионные сбережения, независимо от того, откладываете ли вы их через форму 401(k) вашего работодателя или IRA.
Помимо знания суммы, которую вы должны были накопить после выхода на пенсию, полезно знать, сколько вы должны были накопить на пенсию в разные периоды своей жизни. К счастью, есть еще одно эмпирическое правило, в котором используется кратность вашей годовой зарплаты.
Возраст Рекомендуемые сбережения к 30 годам 1x ваша зарплата 35 2x ваша зарплата 40 3x ваша зарплата 45 4x ваша зарплата 50 5x ваша зарплата 55 6x ваша зарплата 60 7x ваша зарплата 65 8x ваша зарплатаВ приведенной выше таблице вы увидите, что к 30 годам рекомендуется откладывать сумму, эквивалентную вашей зарплате. Отсюда вам следует рассчитывать на откладывание еще одной зарплаты каждые пять лет. Это означает, что к 35 годам вы сэкономите в два раза больше своей зарплаты, к 40 годам — в три раза больше, и так далее, пока вы не достигнете пенсионного возраста. К тому времени, когда вам исполнится 65–67 лет, вы захотите иметь на сбережениях примерно в восемь раз больше своей зарплаты.
Опять же, имейте в виду, что это общие цифры. Ваши конкретные потребности будут отличаться в зависимости от вашей общей цели экономии. Но если вы сможете достичь этих показателей экономии, вы, скорее всего, окажетесь на правильном пути.
Когда вы выйдете на пенсию, вам нужно будет убедиться, что ваши пенсионные сбережения продолжаются. Лучший способ сделать это — следовать правилу 4%.
Это означает, что вы, как правило, должны снимать не более 4% своих пенсионных сбережений каждый год. Это по нескольким причинам. Во-первых, это означает, что вы не израсходуете все свои сбережения до выхода на пенсию, оставив вас в затруднительном положении по мере взросления. Во-вторых, это означает, что деньги, которые все еще находятся на вашем счету, будут продолжать приносить деньги за счет инвестиций, что увеличивает сумму денег, которая будет у вас на счету в ближайшие годы.
Точная сумма сбережений, которую вы должны иметь для выхода на пенсию, будет зависеть от множества факторов. Самый простой способ рассчитать свои потребности с учетом всех этих факторов — использовать пенсионный калькулятор. Просто введите несколько значений и получите ответ. Когда вы планируете свои пенсионные сбережения, вы также можете использовать эмпирическое правило, согласно которому вы должны откладывать как минимум от 10% до 15% своего валового годового дохода. Это всего лишь общее число, но его должно быть достаточно для начала.
Вы также можете проверить таблицу выше, чтобы получить представление о том, сколько вы должны были откладывать на пенсию в разные периоды своей жизни. Конечно, планировать выход на пенсию по-прежнему сложно. Если вам нужна дополнительная помощь, рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом — человеком, который знает все тонкости пенсионного планирования. Инструмент сопоставления, такой как SmartAsset, может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы отвечаете на ряд вопросов о вашей ситуации и ваших целях. Затем программа сводит более 3000 консультантов к трем доверенным лицам, отвечающим вашим конкретным потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти подходящую фигуру, выполняя большую часть тяжелой работы за вас.
Фото предоставлено:©iStock.com/PonyWang, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/SIphotography