Жизнь бывает. И это происходит быстро.
Когда случается трагедия, она может серьезно негативно повлиять на ваше финансовое положение - большое или маленькое. Итак, как подготовиться к неожиданному до такое бывает?
Чрезвычайный фонд - это деньги, отложенные на помощь вам в случае непредвиденных обстоятельств, которые могут нанести вам финансовый ущерб. Наличие резервного фонда может улучшить вашу финансовую безопасность и минимизировать стресс, связанный с потерей работы, временной нетрудоспособностью или капитальным ремонтом.
Без чрезвычайного фонда вы можете жить в страхе перед кризисом. А если произойдет неблагоприятное событие, чрезвычайный фонд может защитить вас от необходимости использовать кредитные карты, брать ссуды, брать займы со своего пенсионного счета или просить помощи у друзей и семьи.
Большинство финансовых экспертов сходятся во мнении, что в вашем чрезвычайном фонде должна быть сумма, эквивалентная по крайней мере трехмесячной заработной плате на дом. Еще одно практическое правило - иметь достаточно средств для покрытия основных расходов в течение трех-шести месяцев, если у вас нет дохода.
Источники стабильного дохода обычно требуют меньше средств из резервного фонда. Домохозяйства с двумя доходами, вероятно, могут обойтись трехмесячным фондом.
С другой стороны, семья с одним доходом должна стараться откладывать шестимесячный доход. Шесть месяцев также должны быть целью для тех, кто имеет нерегулярный доход, например, самозанятых или тех, кто работает на комиссионных.
Другие сценарии, в которых вы можете захотеть сэкономить больше, включают:
Чтобы определить сумму вашего чрезвычайного фонда, сложите расходы, которые вы должны оплатить, несмотря ни на что. К ним относятся:
Вам не нужно включать дискреционные расходы, такие как отпуск, развлечения, деньги, которые вы откладываете или инвестируете, и несущественные покупки. Это расходы, без которых вы можете обойтись во время безработицы, инвалидности или другого неблагоприятного события. Когда вы снова встанете на ноги, вы сможете вернуть эти расходы в свой регулярный бюджет.
После определения основных ежемесячных расходов умножьте их на три-шесть месяцев в зависимости от того, на сколько, по вашему мнению, должно хватить экономии.
Есть также онлайн-калькуляторы, которые помогут вам определить сумму чрезвычайного фонда, например, этот от Nerdwallet.
Создание чрезвычайной ситуации требует финансовой дисциплины. Вы должны сделать это приоритетом и откладывать деньги, когда вам заплатят. И вам нужна сдержанность, чтобы не забирать то, что вы накопили, на случай непредвиденных обстоятельств.
Хорошее место для начала - составить бюджет и придерживаться его. Сделайте позицию для чрезвычайных сбережений. Рассматривайте это как счет, который нужно «оплачивать» каждую неделю или месяц. Бюджет поможет вам определить, сколько вам нужно сэкономить в чрезвычайном фонде. Это также помогает избежать перерасхода средств, что может помешать вам сэкономить средства на случай чрезвычайной ситуации.
Установите цель сбережений на неделю или месяц. Что-то лучше, чем ничего. Вы можете создать свой чрезвычайный фонд, регулярно откладывая небольшие суммы. Со временем фонд будет расти.
Например, сэкономив 50 долларов в неделю, вы получите 5200 долларов за два года, а еженедельные взносы в 75 долларов составят в сумме 7800 долларов.
По мере возможности увеличивайте объем сбережений, чтобы быстрее пополнять запасы средств на случай чрезвычайной ситуации. Также неплохо использовать любой дополнительный доход, такой как бонус или возврат налогов, на свой счет в чрезвычайных ситуациях, пока он не будет полностью пополнен.
Если вам сложно создать свой фонд, вы можете подумать о том, чтобы устроиться на работу с частичной занятостью или начать побочный бизнес, чтобы заработать дополнительные деньги. Еще один способ внести свой вклад в ваш чрезвычайный фонд - продать некоторые из ваших ценностей и ненужных вещей.
Важная часть сбережения средств из чрезвычайного фонда - иметь доступные, но не слишком доступные деньги.
Когда возникает чрезвычайная ситуация, вы хотите сразу же получить доступ к лишним денежным средствам. Но вы же не хотите, чтобы он был настолько удобным, чтобы вы не захотели окунуться в него ради нового телевизора, отпуска или дорогого подарка.
Вы также хотите уберечь свой чрезвычайный фонд от рискованных инвестиций, которые могут потерять ценность, таких как акции и паевые инвестиционные фонды. В конце концов, спасение на случай чрезвычайной ситуации не принесет особой пользы, если его нет там, когда он вам нужен.
В то же время вам следует искать варианты, которые могут принести некоторую прибыль от ваших чрезвычайных сбережений.
К сберегательным машинам, отвечающим этим критериям, относятся:
Высокодоходный сберегательный счет. В то время как обычные банковские сберегательные счета обычно приносят доход менее 1 процента, на некоторых высокодоходных сберегательных счетах процентная ставка составляет 2 процента и более. Имейте в виду, что для некоторых высокодоходных счетов требуется минимальная сумма депозита.
Счет денежного рынка . Это тип сберегательного счета, который предлагает некоторую гибкость текущего счета. Этот тип счета обычно дает более высокие проценты, чем обычные сберегательные и текущие счета. Однако существуют более высокие требования к минимальному балансу и ограниченные переводы и снятие средств. На денежных рынках также обычно взимаются комиссии.
Депозитный сертификат . Компакт-диски требуют от вкладчиков хранить средства на счете в течение определенного периода времени до наступления срока погашения. В обмен на хранение ваших денег взаперти финансовое учреждение выплачивает более высокие проценты, чем те, которые предлагаются на обычных сберегательных счетах. Для компакт-дисков также обычно предъявляются более высокие требования к минимальному депозиту.
Казначейские векселя . Это краткосрочные долговые обязательства правительства США. Вы покупаете их на определенную сумму, и Казначейство выплачивает вам более высокую сумму в назначенный срок погашения. Хотя проценты выплачиваются только при наступлении срока погашения, вы можете продавать казначейские векселя до наступления срока их погашения, если вам понадобится доступ к наличным деньгам на случай чрезвычайной ситуации. Вы можете приобрести их напрямую в Казначействе, через банк или брокера.
Как только вы накопили чрезвычайный фонд, очень важно его сохранить. Он никогда не должен быть источником денег для не предусмотренных в бюджете расходов, которые вы не считаете чрезвычайной ситуацией.
Эксперты настоятельно рекомендуют использовать чрезвычайный фонд только в непредвиденных, необходимых и неотложных случаях. Посещение отделения неотложной помощи, капитальный ремонт дома и автомобиля, а также необходимые, но незапланированные командировочные расходы (например, поездка на похороны) являются приемлемыми вариантами использования фонда на случай чрезвычайной ситуации.
Размер расходов не обязательно должен означать, что они являются чрезвычайными, особенно если вы можете их предвидеть. Например, оплата счета за обучение, покупка нового компьютера или оплата свадьбы не должны использоваться в качестве чрезвычайного фонда, поскольку вы можете спланировать это и сэкономить деньги на другом счете.
Чаще всего средства на чрезвычайные ситуации используются в случаях, когда вы не имеете работы и не получаете доход, например, вас уволили или уволили.
Другой пример - отсутствие работы из-за травмы или болезни, которая ограничивает вашу способность зарабатывать на жизнь, временно или постоянно.
Даже если у вас есть долгосрочная страховка по инвалидности, неплохо иметь фонд на случай чрезвычайной ситуации, который поможет вам пережить период инвалидности. Это связано с тем, что для большинства полисов предусмотрен период ожидания, также известный как период отмены, в течение которого вы не будете получать льготы по полису.
Ваш чрезвычайный фонд может помочь вам оплатить необходимые расходы в период ожидания вашего полиса по инвалидности. Это период времени между наступлением инвалидности и выплатой пособия. Например, по полису с 60-дневным периодом ожидания пособия не будут выплачиваться в течение первых 60 дней после того, как застрахованный стал инвалидом.
В отличие от создания фонда на случай чрезвычайной ситуации, получить финансовую защиту, обеспечиваемую страхованием по инвалидности, относительно быстро и легко. Вы можете получить персональную расценку на страхование инвалидности от Breeze, чтобы проверить свои ежемесячные ставки. А если вам нравится то, что вы видите, вы можете подать заявку на получение политики в Интернете всего за 10 минут.
<час />Джоэл Палмер - писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологиях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.