Экономить деньги. Услышав эти слова, вы можете вызвать целый ряд эмоций.
Возможно, это вызывает у вас те же чувства, которые вы испытывали, когда ваши родители говорили вам делать что-то, чего вы не хотели делать. Может быть, вы разочаровываетесь в том, насколько это сложно. Вас могут смутить бесконечные советы о том, как сэкономить и сколько. Вы можете испытывать чувство вины или беспокойства по поводу недостаточной экономии.
Экономия денег – это путь длиною в жизнь. Как и в большинстве длительных начинаний, в вашем финансовом путешествии есть ряд вех, которые вы должны пройти, чтобы понять, что вы на верном пути.
Например, если вы бежите марафон, у вас, вероятно, есть темп на милю, чтобы гарантировать, что у вас не кончится бензин за километры до финиша. Люди, пишущие книги, часто ежедневно или еженедельно подсчитывают количество слов, чтобы закончить работу в срок.
Финансовые эксперты любят использовать вехи дня рождения, чтобы помочь вам определить, находятся ли ваши сбережения на правильном пути. Ниже приведены некоторые популярные рекомендации относительно того, сколько денег вы должны откладывать в определенном возрасте.
Самый цитируемый совет по сохранению вех исходит от Fidelity Investments. Они рекомендуют откладывать сумму, равную годовой зарплате, к 30 годам. Это означает, что если вы заработаете 50 000 долларов США к тому времени, когда вам исполнится 30 лет, у вас должно быть накоплено 50 000 долларов США в виде сбережений.
Есть несколько проблем на пути к достижению этой цели. Во-первых, те, кто учился в колледже, прежде чем поступить на работу, вероятно, должны были платить студенческие ссуды, когда им было 20 лет.
Это также требует, чтобы вы откладывали значительную часть своей зарплаты в эти первые годы.
Допустим, вы начали карьеру после окончания колледжа в возрасте 22 лет. Если бы до 30 лет вы получали 4-процентную надбавку к зарплате каждый год, вот что вы могли бы зарабатывать каждый год:
Чтобы достичь 50 000 долларов пенсионных сбережений к 30 годам, вам потребуется в среднем 6 250 долларов, добавляемых к вашим сбережениям каждый год. В этом гипотетическом сценарии это 17 % от вашей зарплаты за первый год.
Копить нужно не только на пенсию. Эксперты советуют завести резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, таких как медицинские расходы, периоды безработицы или крупные счета за ремонт.
Ally Financial Inc., компания, предоставляющая цифровые финансовые услуги, предполагает, что ваш «идеальный баланс сбережений» должен составлять от 14 115 до 28 230 долларов США к 30 годам. Банк заявляет, что его широкий диапазон основан на ваших потребностях в сбережениях, которые будут варьироваться в зависимости от ваших ежемесячных расходов.
Таким образом, если вы достаточно откладываете на пенсию и на непредвиденные расходы, к 30 летам вам потребуется от 64 000 до 78 000 долларов США.
Это большое число. Но это может быть выполнимо, если:
Fidelity рекомендует сберегать в три раза больше вашего годового дохода, чтобы быть на пути к пенсии. Это означает, что если к этому возрасту вы заработаете 70 000 долларов США, ваши пенсионные накопления должны составить около 210 000 долларов США.
Элли также предполагает, что к 40 годам у вас будет в три раза больше вашего текущего дохода, отложенного на пенсию. Кроме того, ваш резервный фонд должен составлять от 17 799 до 35 599 долларов США.
Fidelity рекомендует, чтобы человек, откладывающий средства на пенсию, к 50 годам должен иметь шестикратный годовой доход. Это означает, что если вы зарабатываете 85 000 долларов США в год в этом возрасте, на вашем пенсионном счете должно быть около 510 000 долларов США.
Элли говорит, что в пять раз больше вашего дохода достаточно для выхода на пенсию, но вы также должны иметь от 18 846 до 37 693 долларов в резервном фонде.
К 60 годам вы либо подумываете о выходе на пенсию, либо, возможно, через несколько лет. Fidelity говорит, что в этом возрасте у вас должен быть восьмикратный годовой доход, отложенный на пенсию. Если вам 60 лет, и вы зарабатываете 100 000 долларов, это означает, что вам нужно 800 000 долларов, чтобы выйти на пенсию.
Согласно данным Fidelity, если вы затем выйдете на пенсию в возрасте 67 лет, вы должны были накопить в 10 раз больше, чем заработали за последний год работы на полную ставку.
Элли рассчитывает, что ваши потребности в пенсионных сбережениях в семь раз превысят ваш доход в возрасте 60 лет. Поскольку в этот момент у вас может быть меньше расходов, ваш резервный фонд может составлять от 16 554 до 33 108 долларов США.
Элли предполагает, что к 70 годам ваш резервный фонд будет составлять от 14 067 до 28 134 долларов. Ваш пенсионный счет должен в девять раз превышать ваш конечный доход.
Имейте в виду, что это рекомендации, которые помогут вам с вашими сберегательными целями. Самый важный урок заключается в том, что вы должны экономить как можно больше. Начните с первого дня своей карьеры.
Если вам уже за 30, а вы еще не начали, не ждите еще один день. Каждая мелочь помогает. Отдайте предпочтение экономии, а не несущественным расходам. Думайте о своих будущих потребностях не меньше, если не больше, чем о ваших нынешних потребностях.
Если вы не достигаете этих этапов, есть способы наверстать упущенное, в том числе:
Чем больше вы посвящаете себя экономии денег, тем больше это может вызвать чувство удовлетворения, а не беспокойства.
<ч/>Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.