Знание того, сколько денег держать на ваших текущих и сберегательных счетах, важно по многим причинам. Наличие достаточного количества денег на каждой учетной записи поможет вам избежать ежемесячной платы за обслуживание и платы за овердрафт. Перевод денег с вашего чека на ваши сбережения может сделать ваши наличные более безопасными, и вы также сможете получать проценты на остаток.
Узнайте, сколько денег вам следует хранить на своих текущих и сберегательных счетах, когда переводить деньги и что говорят эксперты о том, как обращаться с остатками на вашем счете.
При принятии решения о том, сколько денег вам следует, следует учесть несколько моментов. сохраните в своем текущем счете.
Во-первых, вот для чего вы планируете использовать свой текущий счет. Если у вас есть только один текущий счет, вы можете использовать его как для оплаты счетов, так и для расходов. С другой стороны, вы можете настроить один текущий счет только для счетов, а другой - для расходов.
Во-вторых, вам нужно выбрать сумму в долларах, которую вы хотите поддерживать. Для некоторых это может означать сумму в долларах, не связанную с вашими расходами, например 5000 долларов.
Однако, возможно, лучше оставить около двух месяцев на расходы на проживание на ваш текущий счет, а также на дополнительную подушку на 25–30% сверх ваших ежемесячных расходов на проживание, сказал The Balance Брайан Милтон, руководитель отдела банковских депозитов физических лиц в Union Bank. .
«Сохранение подушки безопасности поможет вам избежать перерасхода средств на вашем текущем счете и дорогостоящие сборы, поэтому лучше иметь буфер », - сказал Милтон.
Типичная плата за овердрафт составляет 31 доллар США, поэтому важно знать, как составить бюджет вашего текущего счета, чтобы избежать этой платы. Это связано с тем, как вы планируете свои деньги на месяц и как часто вам платят.
Включение защиты от овердрафта в вашем банке может помочь вам избежать комиссий за овердрафт, хотя вы все равно можете заплатить комиссию за банковский перевод денег из сбережений в чек для покрытия транзакций.
Например, если вам платят каждые две недели, вы можете решили оплачивать счета два раза в месяц. Баланс вашего текущего счета в любой момент времени может отражать то, что вам нужно иметь под рукой, чтобы покрыть половину месячных счетов, а также любые деньги, которые вы заложили в бюджет на продукты, транспорт и дополнительные расходы.
Решая, сколько положить на проверку, также соблюдайте требования банка в уме. Например, ваш банк может взимать плату за минимальный остаток или ежемесячную плату за обслуживание, если ваш баланс опускается ниже определенной суммы, например 500 или 1500 долларов. Эти комиссии могут со временем съесть остаток на текущем счете.
Если вы склонны хранить все свои деньги на текущем счете и не просто установленное число, есть хороший шанс, что у вас там будут деньги, которыми вы никогда не воспользуетесь. Ширли Янг, вице-президент по депозитам Marcus by Goldman Sachs, рекомендует перевести лишние деньги на счет с процентной ставкой.
«Хотя надежный баланс счета редко бывает плохим, если у вас тоже много денег на вашем текущем счете, который приносит мало процентов или не приносит никаких процентов, вы можете рассмотреть возможность размещения части этих денег на счетах другого типа, где они могут расти », - сказал Ян. «Сберегательные счета и компакт-диски, например, могут быть вариантами для ваших лишних средств».
Если вы хотите купить новую текущую учетную запись, там Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует помнить несколько вещей при сравнении вариантов:
Также подумайте, удобнее ли вам открывать текущий счет с в традиционном или онлайн-банке. Банковское дело исключительно онлайн означает, что у вас нет доступа к отделению, но вы можете платить меньше за текущий счет. Некоторые текущие онлайн-счета, такие как Ally’s Interest Checking, также позволяют получать проценты на свой баланс.
По словам Янга, вы должны рассматривать учетную запись как свою повседневную рабочую лошадку, выбираете ли вы онлайн или традиционный банк. «Люди должны думать о текущем счете как о месте хранения денег, к которым они хотят получить доступ для типичных повседневных расходов», - сказала она.
Если вас беспокоит оплата банковских комиссий за овердрафт или невыполнение требование минимального баланса, кредитные карты могут помочь. Например, использование кредитной карты для оплаты повседневных расходов при резервировании текущего счета для оплаты счетов может упростить планирование баланса текущего счета и избежать комиссий.
В то же время вы можете сэкономить деньги вознаграждения, такие как баллы, возврат наличных или путевые мили с помощью кредитной карты.
Важно помнить, что использование кредитной карты экономит ваши деньги только в том случае, если вы избегаете уплаты процентов. Для этого вам нужно будет ежемесячно оплачивать остаток в полном объеме.
Сумма, которую вы должны сохранить для экономии, может зависеть от того, что вы экономия денег на. Если, например, ваш сберегательный счет используется в качестве резервного фонда, вы можете стремиться к расходам на сумму от трех до шести месяцев. Фактическая сумма в долларах будет варьироваться в зависимости от ваших ежемесячных расходов и количества месяцев, которые вы выберете для экономии.
Помните, это деньги, которые вы экономите на чрезвычайных ситуациях и непредвиденных расходах. , например, если вы потеряли работу или вам нужно заплатить за ремонт автомобиля, а не семейный отдых или проект ремонта дома.
С другой стороны, вы можете определить, сколько вам следует хранить экономия на любой цели, на которую вы экономите. Например, если вы хотите выделить 15 000 долларов на реконструкцию ванной комнаты, это сумма, которую вы хотели бы иметь на своем сберегательном счете. Если вы откладываете аванс на дом, вы можете получить минимум 10 000 долларов или больше.
Помните, что Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) страхует депозитные счета одного владельца на сумму до 250 000 долларов США по всем вашим счетам.
Имейте в виду, что сбережения не предназначены для используется часто, как текущий счет. Ваш банк может ограничить вас определенным количеством транзакций вывода в месяц. Если вы перейдете к этому числу, ваш банк может:
По словам Милтона, отправка лишних денег на сберегательный счет может защитить ты тоже. «(Еще одна) причина хранить остаток денег на сберегательном счете - безопасность», - сказал он. «Банкоматы, дебетовые карты и учетные данные для онлайн-платежей - все это возможности для мошенников, и отделение любых избыточных остатков на сберегательном счете может не только принести дополнительные проценты, но и является разумной мерой безопасности».
Подобно выбору текущего счета, важно взглянуть на основы при выборе сберегательного счета:
Вам также следует внимательно посмотреть на годовую процентную доходность (APY) a банк предлагает сберегательные счета. Чем выше APY, тем больше ваши деньги могут со временем вырасти за счет эффекта сложного процента.
Хотя некоторые более традиционные банки по-прежнему предлагают процентную ставку менее 0,50%, вы можете открыть высокодоходный сберегательный счет и зарабатывать гораздо больше на своем ежемесячном балансе.
Средняя сумма денег, которую американцы хранят как на счетах, так и на сбережениях, составляет трудно придавить. Наилучшие данные по состоянию на июнь 2020 года получены из Обзора потребительских финансов Федеральной резервной системы за 2017 год. Согласно этому опросу, средний баланс по всем транзакционным счетам в 2017 году, включая текущие, сберегательные счета и счета денежного рынка, составлял 4500 долларов. Средний остаток на всех транзакционных счетах составлял 40 200 долларов США.
Важно помнить, что эти цифры не обязательно отражают сумму сбережений или расходования денег у людей, не охваченных банковскими услугами. В 2017 году 8,4 миллиона американских домашних хозяйств не были охвачены банковскими услугами, что означает, что у них не было никаких банковских счетов. Хотя данные Федеральной резервной системы включают деньги, хранящиеся на предоплаченных дебетовых картах, они могут использоваться не всеми домашними хозяйствами, не охваченными банковскими услугами.
Поскольку данные для среднего чекового и сберегательного остатков сложно сузить, лучше всего использовать вашу конкретную финансовую ситуацию и структуру комиссий вашего банковского счета, чтобы определить минимальную сумму, которую вы должны держать на своих счетах.
Разумное управление текущим и сберегательным счетом может помочь вам контролировать ваши деньги и избежать ненужных комиссий. Целевая сумма баланса у всех разная, поэтому важно найти число, которое вам удобнее всего, и выработать привычку поддерживать его.
Внимательно относитесь к тому, что вы делаете с лишними деньгами (например, наличными вам не нужны счета и расходы) в вашем текущем счете. Хотя поддерживать один счет проще, размещение излишка на сберегательном счете или даже в депозитном сертификате (CD) может помочь вам заработать проценты, а также защитить ваши деньги от мошеннических транзакций.
Чековые и сберегательные счета аналогичны тем, что ваши деньги застрахованы FDIC , и вы можете получать проценты по своим вкладам. Разница в том, что текущие счета предназначены для более частого использования, поэтому существует меньше ограничений на то, как часто вы можете снимать деньги. Сберегательные счета могут ограничивать количество снятия средств, которое вы можете сделать в месяц, а банки могут не предлагать дебетовые карты для вашего сберегательного счета.
В большинстве случаев вам должно быть не менее 18 лет, чтобы открыть счет в финансовом учреждении. Однако обычно вы можете открыть текущий или сберегательный счет в любом возрасте с помощью взрослого. В некоторых банках есть специализированные счета для детей, которые позволяют родителям легко научить детей управлять текущим или сберегательным счетом.
Сколько вам следует сэкономить, зависит от ваших финансовых приоритетов и целей. но вы можете использовать практические правила составления бюджета, чтобы помочь в принятии решения. Например, правило 50/30/20 предполагает, что вы выделяете 50% от каждой зарплаты на свои нужды, 30% на нужды и 20% на долгосрочные финансовые цели, такие как погашение долга или накопление чрезвычайных сбережений. Если у вас уже нет долгов и есть отложенные сбережения, эти 20% могут пойти на брокерский счет, IRA или специальный сберегательный счет для определенных целей, таких как отпуск.