Жизнь хороша до тех пор, пока ваша компания не уменьшится. Или вы споткнетесь и сломаете локоть. Или этот придурок проедет на красный свет и врежется в твою машину. Или, упс, ты придурок, который проехал на красный свет и врезался в машину.
Маленькие дорогостоящие жизненные сюрпризы могут стать серьезными финансовыми ловушками, но создание первоначального резервного фонда может означать разницу между неприятной головной болью и нисходящей спиралью в долги по кредитным картам или даже личное банкротство.
«Суть в том, чтобы перестать жить от зарплаты до зарплаты», — сказала 32-летняя София Бера CFP, чья фирма Gen Y Planning обслуживает молодых специалистов в возрасте от 20 до 30 лет. "А когда у вас есть резервный фонд, это превращает серьезную чрезвычайную ситуацию в небольшое неудобство".
По мере того, как ваша финансовая жизнь растет и вы создаете свой первоначальный резервный фонд, появляются дополнительные стратегии для накопления других целевых сбережений, будь то промежуточные нужды или долгосрочные сбережения и пенсионные накопления.
Подробнее:Где хранить резервный фонд?
Однако, если вы только начинаете свой путь сбережений, вот главные советы Беры по созданию и поддержанию первоначального резервного фонда:
«Обычно я рекомендую откладывать три месяца чистой заработной платы на случай чрезвычайных ситуаций», — сказала она. «Если вы получаете две зарплаты в месяц, и каждая по 3000 долларов, это 6000 долларов. Я бы умножил это на три, так что вы получите около 20 000 долларов на случай непредвиденных обстоятельств».
Цель состоит в том, чтобы иметь достаточно денег, чтобы покрыть свои основные расходы на проживание в течение нескольких месяцев, такие как аренда, транспорт, студенческие ссуды, еда и другие предметы первой необходимости. Имейте в виду, что если/когда вы будете использовать этот фонд для неожиданных периодов безработицы, период поиска новой работы может зависеть от вашей профессии и уровня, и это может повлиять на вашу целевую сумму сбережений. Как правило, чем выше ваш уровень, тем больше времени требуется, чтобы найти новую работу.
Долг порождает долг, сказал Бера, если не вырваться из этой нисходящей спирали. Немедленно начните создавать запас на случай непредвиденных обстоятельств, даже если это не трехмесячная заработная плата, а затем сосредоточьте все свое внимание на погашении долга, особенно долга с высокими процентами (например, по кредитным картам), если он у вас есть.
«Начните с этого одного месяца чрезвычайных сбережений и добейтесь этого, а затем агрессивно погасите свой долг», — сказала она. «Что дает один месяц чрезвычайных сбережений, так это, по крайней мере, избавляет вас от этого долгового цикла».
С другими долгами, такими как студенческие ссуды, делайте все возможное, чтобы убедиться, что вы находитесь в лучшем положении с ними — будь то более агрессивная выплата ссуд с самой высокой ставкой, рефинансирование по более низкой ставке или консолидация ваших ссуд, чтобы вы только иметь один ежемесячный платеж.
Преимуществом рефинансирования с Earnest является возможность настроить ежемесячный платеж по студенческому кредиту на сумму, соответствующую вашему бюджету, независимо от того, больше или меньше вы платите в настоящее время.
Выделите счет и начните денежный поток на него, чтобы вы даже не пропустили деньги, которые в него входят. Возможно, вы сможете сделать это с помощью платежной системы вашей компании, которая позволяет отправлять ежемесячную зарплату на разные счета.
Кроме того, вы можете связать автоматические переводы со своего чека на сберегательный счет, чтобы они происходили в тот же день, когда вам платят.
«Это не произойдет за одну ночь», — сказал Бера. «Просто начните с попытки накопить несколько тысяч долларов».
По словам Бера, медицинские счета являются основной причиной возникновения чрезвычайных финансовых ситуаций даже для молодых людей в возрасте от 20 до 30 лет. А у многих миллениалов до сих пор нет медицинской страховки:согласно исследованию, проведенному Transamerica Center for Health Studies в 2016 году, 11 % из них не имеют страховки.
По словам Беры, даже если у вас есть страховка, поездка в отделение неотложной помощи может обойтись очень дорого.
«Многие страховые полисы действуют по схеме 80/20, поэтому, если вы сломаете руку, а это 20 000 долларов, во многих случаях вам придется выплатить франшизу, а затем вам все равно придется заплатить 20% из своего кармана». она сказала. «Таким образом, вы все еще можете быть на крючке из-за нескольких тысяч долларов на оплату медицинской страховки из своего кармана».
В качестве альтернативы, если у вас есть медицинская страховка, убедитесь, что ваш план соответствует вашим потребностям. Компании все чаще предлагают счета с высокой франшизой со счетом HSA. Если вы используете один из этих планов, вам необходимо соответствующим образом сохранить данные в HSA. Хорошей новостью является то, что ваш баланс на счете HSA продлевается из года в год, и сбережения на этих счетах могут быть сделаны за счет долларов до вычета налогов.
Для создания и пополнения резервного фонда потребуются дополнительные деньги, которые должны откуда-то поступать. Где искать сбережения? Если вы еще не установили бюджет, чтобы увидеть, куда идет ваш ежемесячный денежный поток, сейчас самое время это сделать. Кроме того, если вы получите неожиданную прибыль, вы можете добавить в свой резервный фонд, если у вас есть долги.
Если вы хотите создать свой фонд и у вас нет лишнего в обычном бюджете, подумайте о том, что вы можете сделать, чтобы заработать дополнительные деньги для их чрезвычайного фонда, сказал Бера, будь то подработка или дополнительные проекты на работе.
По ее словам, как только эта аварийная подушка будет на месте, она придет с душевным спокойствием, что она бесценна.
«Это буквально превращает те вещи, которые имеют большое значение для одних людей, в незначительные для других людей», — сказала она. «И в этом разница между наличием сбережений на случай чрезвычайной ситуации или их отсутствием».