Покупка дома является одной из самых крупных покупок, которые когда-либо совершает человек. Не могу придумать ничего дороже.
Поскольку покупка дома является такой большой частью жизни человека, никто не хочет совершить ошибку. Если бы вы ее совершили, это дорого обошлось бы вам.
Недавно я получил запрос от читателей на новый пост о покупке дома. Читатель спросил:
Мне бы хотелось увидеть сообщение о том, как лучше накопить на покупку дома, т.е. какой хороший процент положить на первоначальный взнос, на какие другие расходы следует сэкономить например, страхование домовладельцев, плата за осмотр и т. д.
Я думаю, что это отличный вопрос. Я не эксперт по покупке жилья, но я уже покупал дом в прошлом, и мы находимся в самом начале пути к покупке следующего.
С нашим первым домом мы получили отличную сделку и купили дом, который был намного дешевле, чем тот, на который нас одобрил банк. Мы исследовали как сумасшедшие и думали обо всех различных небольших расходах, которые возникнут, когда у вас есть дом, чтобы не удивляться. Было еще несколько сюрпризов, но по большей части они не были слишком шокирующими.
Тем не менее, это не то, как многие люди покупают дом. Многие люди покупают дом, глядя только на цену на наклейке и не задумываясь ни о чем другом. Покупка дома сопряжена со многими расходами, и все эти небольшие расходы могут значительно увеличить цену.
По теме:Сколько денег я должен откладывать каждый месяц?
Ниже приведены вопросы, которые вы можете задать себе, прежде чем принять решение о доме:
Есть много расходов, связанных с покупкой дома. Все различные расходы на дом должны быть заложены в том, что вы действительно можете себе позволить. Я всегда считаю, что лучше быть максимально подготовленным.
Возможные домашние расходы включают:
Настоящий дом. Хорошо, это очевидно. Это будет цена, которую вы фактически заплатите за дом. Вам также нужно подумать о процентной ставке и затратах на закрытие в этой области. Ваша процентная ставка может варьироваться, и даже разница в один процент может означать разницу в сто долларов и более каждый месяц.
Налог на недвижимость. Это может сильно варьироваться от города к городу и от штата к штату. Всегда лучше посмотреть на налоги на недвижимость, прежде чем делать ставки на дом. Один дом, который продается по цене в одном городе, может иметь налог на недвижимость в размере 2400 долларов в год (200 долларов в месяц), а очень похожий дом с точно такой же ценой в другом городе (и да, он может быть всего в миле дальше по дороге) может налог на имущество составляет 4800 долларов в год (400 долларов в месяц). Эта разница в налогах на недвижимость может быть причиной превышения вашего бюджета.
Страхование жилья. Для этого вы хотите подумать обо всех частях страхования жилья. Потребуется ли вашему дому дополнительная страховка? Например, для землетрясений, наводнений или ураганов? Страхование жилья у нас довольно дешевое, около 700 долларов в год. Я знаю кое-кого, кто платит 2800 долларов за годовую страховку дома. Цены могут сильно различаться в зависимости от того, где вы живете и насколько велик ваш дом.
Счета. Разные дома будут иметь разные суммы, когда дело доходит до счетов. Например, в старых домах счета за коммунальные услуги, как правило, выше из-за неэффективности дома (потоки воздуха создают трещины в окнах и дверях, старая печь и т. д.). Например, один дом стоимостью 300 000 долларов может иметь ежемесячный счет за электричество в размере 75 долларов в месяц. Другой дом с такой же ценой может иметь ежемесячный счет за электричество в размере 500 долларов в месяц. Некоторые из счетов, которые вы можете ожидать (связанные с вашим домом), включают в себя электричество, газ, мусор, канализацию, воду, кабельное телевидение и многое другое.
Плата за проверку. Обычно это разовая плата. Прежде чем купить дом, вы должны ВСЕГДА пройти осмотр дома. Не скупитесь и вы. Недавно я видел кого-то на Facebook, который искал домашнего инспектора, и она сказала, что ей просто нужна самая дешевая вещь, и ей все равно, что проверял инспектор. Это огромная ошибка. Я знаю кого-то, кто пропустил осмотр дома и через неделю после того, как въехал, ванная наверху была затоплена, а пол провалился. Это была тонна повреждений, и оказалось, что проблема накапливалась в течение довольно долгого времени. Это означает, что жилищный инспектор, скорее всего, поймал бы это. Различные области, которые вы, возможно, захотите проверить, включают:фундамент; радон (не пропускайте это. Мы почти это сделали, но наш риелтор посоветовал нам этого не делать. Наш дом фактически не прошел тест на радон, и мы договорились, чтобы радоновое оборудование было включено в договор купли-продажи); плесень; термиты; сантехника; электрическая система; и многое другое.
Мебель и бытовая техника. Я знаю человека, который недавно купил дом, но жаловался, что он совершенно пуст. Они сказали, что забыли заложить в бюджет меблировку дома, которая оказалась дороже, чем они думали. Так что вместо этого у них были ящики для журнальных столиков и только кровать в их новом доме. Мебель и бытовая техника — это та область, о которой не стоит забывать, если только она вам действительно не безразлична. Есть способы сэкономить деньги (например, покупка на Craigslist), но все равно все это может очень быстро окупиться.
Ремонт и техническое обслуживание дома. Не забывайте об этом! Домашнее обслуживание и ремонт может включать в себя многое. Сюда входят:
По теме: Как накопить на дом
На этот вопрос сложно ответить.
Каким бы ни был ваш бюджет, вы всегда должны помнить об общей стоимости дома. Существует множество ипотечных калькуляторов и калькуляторов доступности ипотечных кредитов, которые вы можете найти в Google, чтобы определить бюджет.
Как вы можете видеть выше, в общую стоимость владения домом входит множество расходов.
Бывает сложно определиться с бюджетом дома и ответить на вопрос «Сколько я могу взять взаймы?»
Это действительно просто реалистичное число, с которым вы чувствуете себя комфортно. Некоторые люди берут кредит, который составляет от 25% до 30% их собственного дохода после уплаты налогов. .
Что касается меня, тем не менее, я предпочитаю оставаться значительно ниже этого уровня. Я бы предпочел, чтобы мои расходы, связанные с ипотекой и домом, составляли от 10% до 15% моей ежемесячной зарплаты после уплаты налогов. Это потому, что я фрилансер, поэтому мой доход нестабилен. Я также живу в районе с низкой стоимостью жилья, где жилье дешевое, поэтому я никогда не мог себе представить, чтобы платить сумасшедшую сумму за дом, когда я привык к дешевым ценам на жилье.
Что бы вы ни делали, вы всегда должны рассчитывать бюджет, прежде чем начинать делать покупки на дому. . Кроме того, постарайтесь получить предварительное одобрение, прежде чем отправиться за покупками дома, потому что вы никогда не знаете, получите ли вы вообще одобрение.
Последнее примечание к этому разделу: Ваш бюджет не обязательно должен совпадать с тем бюджетом, который вам предоставил банк. Банки печально известны тем, что выдают больше, чем люди могут себе позволить. Это означает, что вам следует ориентироваться на бюджет банка, но вам, вероятно, будет лучше, если ваш бюджет будет меньше, чем у банка.
Я настоятельно рекомендую вам ознакомиться с Personal Capital, если вы заинтересованы в том, чтобы получить контроль над своим финансовым положением и купить дом. Personal Capital очень похож на Mint.com, но в 100 раз лучше. Личный капитал позволяет вам агрегировать свои финансовые счета, чтобы вы могли легко видеть свое финансовое положение. Вы можете подключить учетные записи, такие как ипотечные, банковские счета, счета кредитных карт, инвестиционные счета, пенсионные счета и т. д., и это БЕСПЛАТНО.
Это еще один сложный вопрос, поскольку единого решения не существует.
Для нас я всегда думал, что наш следующий дом будет полностью оплачен наличными (много лет спустя), но теперь кажется, что есть много положительных моментов в том, чтобы не торопить этот процесс (есть как положительные, так и отрицательные стороны в том, чтобы не платить домой пораньше).
В некоторых случаях вы можете внести всего 2,5 % на свой дом. , тогда как в других случаях вас просят указать 20% или 30%.
Сколько вы откладываете за свой дом, на самом деле зависит от того, хотите ли вы погасить его досрочно или нет, и от того, сколько вы действительно можете себе позволить.
Если вы не заботитесь о досрочном погашении своего дома, то внесение 50% аванса может не иметь особого смысла, если есть более выгодные инвестиции, и вы не чувствуете себя комфортно, внося все свои деньги. Если вы хотите погасить свой дом по «нормальной» 30-летней ставке, тогда лучше всего указать только минимум (без необходимости платить PMI — см. ниже), который позволяет вам ваш банк.
Я скажу, что если вы вложите менее 20%, вам, скорее всего, придется платить частную ипотечную страховку (PMI). , что может составлять пару сотен долларов ежемесячно к вашей ипотеке. Это может быть расходом, из-за которого дом становится недоступным.
Однако, если вы хотите ускорить выплату по своему плану выплат, вы можете решить отложить столько, сколько реально можете себе позволить, чтобы перейти к цели по выплатам за дом.