При покупке дома учитывается множество факторов. Одним из важнейших факторов при покупке дома, помимо дохода, является кредитная история потребителя. Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома, будет варьироваться от одного типа ссуды к другому; однако важно знать, какие правила андеррайтинга относятся к минимальному кредитному баллу, приемлемому для получения ипотечной ссуды.
Для потребителей, желающих получить ссуду FHA, наиболее важным фактором является то, что руководящие принципы андеррайтинга FHA не предписывают минимальный кредитный рейтинг, который должен иметь потребитель для получения разрешения. Разница, однако, будет заключаться в оценке потребителя в отношении получения автоматического утверждения или утверждения, подтвержденного вручную. Автоматическое утверждение может занять несколько дней и требует кредитного рейтинга не менее 620. Все потребители, чей кредитный рейтинг ниже 620, должны предоставить дополнительную документацию и будут помещены в очередь ручного андеррайтинга для утверждения, которая может занять до 30 дней. Не менее важно отметить, что даже при наличии дополнительной документации для низких кредитных рейтингов нет гарантии, что одобрение кредита будет в ближайшее время.
Как и ссуды FHA, ссуды VA не требуют минимального кредитного рейтинга. Однако только правомочные ветераны могут подать заявку на ссуду VA, и в руководящих принципах указано, что, если оценка потребителя ниже 620, они будут направлены на процедуру андеррайтинга вручную в ожидании дополнительной документации для дополнения файла ссуды. Так же, как и в случае ссуды FHA, нет никакой гарантии одобрения андеррайтинговых файлов вручную, если кредитный отчет не подтверждает кредитоспособность и возможность погашения. Это определяется независимо андеррайтером VA.
Из-за того, что обычные ссуды имеют более высокий риск дефолта и не имеют государственной поддержки от убытков банка в случае дефолта, как ссуды FHA или VA, минимальный кредитный рейтинг, который потребитель должен иметь для подачи заявки на получение обычного ссуды, составляет 680. Однако потребители тем, у кого кредитный рейтинг выше 680, могут быть предложены более выгодные условия ссуды и процентные ставки по мере повышения рейтинга.
Для потребителей с более низким кредитным рейтингом все еще возможно владение домом. Если потребитель сможет доказать, что он несет финансовую ответственность в течение как минимум 2 лет, используя свой текущий кредитный отчет или нетрадиционные источники кредита, многие андеррайтеры продлят предложение жилищного кредита. Нетрадиционными источниками кредита считаются платежи по истории аренды и оплата коммунальных услуг.
Для потребителей, которые не могут доказать достаточную двухлетнюю историю погашения, есть другие ресурсы, которые можно использовать, чтобы вывести их на путь владения домом раньше, чем позже. Многие ипотечные компании предлагают услуги по реабилитации кредитов, помогая потребителям принять план по улучшению своей кредитной истории с использованием конкретных стратегий для выплаты текущих долгов, урегулирования счетов и открытия новых торговых линий для улучшения кредитоспособности. Во многих случаях потребители, которые следуют плану улучшения кредита, могут приобрести дом в течение 6 месяцев.
Независимо от кредитного рейтинга потребителя, продавец не откажется от покупки за наличные. При покупке дома за наличные в качестве ресурса ваш кредитный рейтинг никоим образом не играет роли. Единственное требование для покупки за наличные - это возможность подтвердить наличие средств для покупки дома.
Если вы беспокоитесь о состоянии своей кредитной истории при покупке дома, обратитесь к риэлтору или специалисту по ипотечным кредитам и спросите ее о возможности владения домом. Ничто не заменит совет и понимание экспертов. Часто профессионалы отрасли будут иметь доступ к информации, о которой вы, возможно, не знаете, в доступных вам ресурсах, чтобы воплотить мечту о собственном доме в реальность.