Один из самых разумных денежных ходов, который может сделать молодой человек, - это вложить деньги в Roth IRA, и создать его очень просто.

Соблюдайте правила, и любые деньги, которые вы кладете на один из этих пенсионных сберегательных счетов, будут расти абсолютно без налогов:вы не будете должны дяде Сэму ни цента, пока вы позволяете своим сбережениям накапливаться, или когда вы обналичиваете деньги на пенсии. Кроме того, IRA более гибок, чем план 401 (k) и другие пенсионные планы, потому что вы можете инвестировать его практически во все, что захотите, от акций и паевых инвестиционных фондов до облигаций и недвижимости.

Если вы еще не открыли этот подарок от дяди Сэма, сделайте это сейчас. У вас есть до крайнего срока подачи налоговой декларации, чтобы установить и внести взносы за предыдущий налоговый год. Правительство устанавливает лимит на размер вашего вклада в Roth. Лимит составляет 6000 долларов на 2021 год (7000 долларов для людей в возрасте 50 лет и старше). И хотя у вас есть крайний срок уплаты налогов до следующего года, чтобы внести свой взнос в 2021 году, чем раньше ваши деньги попадут в налоговое убежище, тем быстрее начнут накапливаться не облагаемые налогом доходы.

Налоговые преимущества IRA Рота

Для тех, кто только начинает, сила этого налогового убежища может показаться немного неясной, но оно действительно может окупиться. Если 25-летний молодой человек будет ежегодно вносить 5000 долларов до выхода на пенсию и получать среднегодовой доход в размере 8% от своих вложений, то к тому времени, когда она выйдет на пенсию в возрасте 67 лет, она сэкономит более 1,6 миллиона долларов. И все деньги принадлежат ей. - ей не придется отдавать IRS ни цента, если она дожидается выхода на пенсию, чтобы вывести прибыль.

Если бы та же 25-летняя женщина инвестировала те же самые 5000 долларов в год в налогооблагаемый счет, принося такую ​​же 8% -ную прибыль, у нее было бы меньше 1 миллиона долларов, когда ей исполнилось бы 67 лет, если бы ее заработок ежегодно облагался налогом по ставке 22%. Это более чем на треть меньше денег, чем если бы она пошла с Ротом. Если бы государственные налоги также влияли на прибыль каждый год, она бы упала еще больше.

Правила для IRA Рота

Как и любой правительственный подарок, Roth IRA связан с несколькими условиями. Во-первых, вы можете внести свой вклад в Roth, только если вы получали доход от работы . Допустим, вы учитесь в школе, не работаете, и у вас остались немного лишних денег из студенческой ссуды или ваши родители дали вам деньги. Вы не можете поместить это в Рот. Кроме того, вы не можете сэкономить больше, чем заработали. Итак, если вы работали летом и зарабатывали всего 3000 долларов, максимальная сумма, которую вы могли бы внести в Roth, составила бы 3000 долларов.

Также можно заработать слишком много. На 2021 год вы можете внести полные 6000 долларов если ваш доход упадет ниже 125 000 долларов США, если вы не замужем, и 198 000 долларов США, если вы состоите в браке с подачей совместной налоговой декларации. Затем лимит взносов постепенно отменяется, если вы зарабатываете от 125 000 до 140 000 долларов (одинокие) или от 198 000 до 208 000 долларов (совместный брак). (См. Публикацию IRS 590-A для получения дополнительной информации о расчете вашего взноса.) Эти пределы дохода повышаются каждый год, но если когда-нибудь в будущем ваш доход выйдет за верхний предел, не волнуйтесь. Вам не придется ликвидировать свой Roth; вам просто не позволят внести дополнительные взносы.

Дополнительные привилегии IRA Рота

Если возможности сбережений, гибкости и безналогового статуса недостаточно, чтобы убедить вас в достоинствах Рота, дядя Сэм добавляет несколько дополнительных льгот, что делает Roth незаменимым инструментом в финансовой жизни молодого человека.

Вы можете получить деньги в крайнем случае . Хотя цель Roth - накопить на пенсию, и ваши деньги могут расти, только если вы оставите их на счете, вы можете снять свои взносы в любое время без уплаты налогов и штрафов. Конечно, лучше оставить свои деньги на счете, чтобы вы могли заработать больше денег, и вам действительно следует иметь отдельный резервный фонд в режиме ожидания, но приятно знать, что Roth всегда рядом с вами, если он вам нужен.

Обратите внимание, мы сказали, что вы можете забрать свои взносы в любое время, но не свои заработки. Если вы снимете какой-либо из своих заработков до достижения возраста 59½ лет, вы получите налоговый счет на эти деньги, плюс вам придется заплатить штраф в размере 10%. Ой! С другой стороны, то, как IRS смотрит на вещи, первые деньги, получаемые от Roth, - это ваши взносы. Так что это без налогов и штрафов. Только после того, как вы истощите свой счет до каждой внесенной вами копейки, вы начнете погружаться в прибыль и вам придется беспокоиться о налогах и штрафах.

Нажмите на свой Roth, чтобы купить свой первый дом . Как уже отмечалось, вы всегда можете снять взносы без уплаты налогов и штрафов для любых целей. И, если вы используете свой Roth для покупки первого дома, помимо использования ваших взносов для первоначального взноса, вы также можете снять до 10 000 долларов прибыли без налогов и штрафов, если счет был открыт не менее пяти годы. Даже если вы не пройдете пятилетний тест, снятие средств все равно будет осуществляться без штрафных санкций, но вы должны будете уплатить налог с изъятых доходов. Этот лимит в 10 000 долларов установлен на человека, поэтому пары могут снимать до 20 000 долларов дохода, если у каждой из них есть Roth.

Вы можете окунуться в свои сбережения после рождения или усыновления ребенка . Родить или усыновить ребенка? После рождения или усыновления ребенка вы можете получить доход до 5000 долларов США со счета Roth IRA (или другого пенсионного счета) без уплаты обычного штрафа в размере 10% за досрочное снятие. (Тем не менее, вы все равно будете обязаны подоходным налогом с любого распределения доходов Roth, если вы не вернете средства.) Если вы состоите в браке, каждый супруг может снять 5000 долларов со своего счета без штрафных санкций. У вас есть один год со дня рождения вашего ребенка или завершения усыновления, чтобы вывести средства без уплаты штрафа. Вы также можете вернуть прибыль в свой Roth IRA позже. Повторно внесенные суммы рассматриваются как пролонгация и не включаются в налогооблагаемую прибыль.

Вы можете использовать его, чтобы сэкономить на образовании ребенка. Многие молодые родители не знают, откладывать ли они деньги на пенсию или на обучение ребенка в колледже. Несомненно, пенсия в выигрыше. Есть много способов взять взаймы для финансирования обучения в колледже; на пенсию не так уж и много. Но запуск Roth - отличный способ прикрыть обе базы, на всякий случай. Сосредоточьтесь на своем выходе на пенсию сейчас, откладывая как можно больше на Roth. И если позволяют ваши финансы, подумайте об открытии специального сберегательного счета для колледжа для новорожденного - скажем, плана Coverdell или 529. Затем, когда наступает день, когда Джуниор отправляется в школу, вы можете оценить, можете ли вы позволить - или должны ли - пожертвовать частью своих пенсионных долларов, чтобы это произошло.

Вы, конечно, можете в любой момент снять свои взносы, чтобы оплатить счет. Если вы окунетесь в заработок до возраста 59,5 лет (или до того, как счет будет открыт на пять лет), вы должны будете заплатить налоги, но вам не придется платить 10% штраф за досрочное снятие средств, если вы используете деньги для учебы в колледже. Roth не следует использовать в качестве единственного средства сбережения для получения высшего образования, но приятно знать, что вы можете использовать его, если вам это нужно.

Вы можете претендовать на налоговую льготу . Чтобы поощрить больше пенсионных сбережений, дядя Сэм дает людям с низким и средним доходом до 1000 долларов (2000 долларов для совместных заявителей) только за вклад в Roth IRA или другой пенсионный счет. Вы получите этот платеж в виде налоговой скидки, известной как сберегательный кредит. На 2021 год могут иметь право подавать заявки на участие в программе индивидуальные податели со скорректированным валовым доходом не более 33000 долларов США. Супружеские пары, подающие совместно, должны иметь AGI не более 66 000 долларов. Кредит равен 10%, 20% или 50% от первых 2000 долларов (4000 долларов для заявителей), которые вы вносите на пенсионный счет. Чем ниже ваш доход, тем выше процентная ставка, которую вы получите в виде налоговой скидки.

Как открыть IRA Roth

Когда вы только начинаете инвестировать, Roth должен быть вашей первой остановкой - даже до того, как вы откроете обычный налогооблагаемый счет или внесете вклад в план пенсионных сбережений на рабочем месте. Единственное исключение - если ваш работодатель предлагает совпадение с вашими взносами 401 (k). Это бесплатные деньги, от которых нельзя отказываться. В этом случае внесите достаточно, чтобы выиграть матч, а затем отправьте дополнительные деньги в ИРА Рота. (Да, вы можете инвестировать как в пенсионный план Рота, так и в пенсионный план на рабочем месте.)

Вы можете инвестировать свой Roth IRA практически во что угодно - в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, компакт-диски или даже в недвижимость . Открыть счет легко. Если вы хотите инвестировать в акции, обратитесь к дисконтному брокеру. Для паевых инвестиционных фондов выберите фондовый фонд. Для компакт-дисков или счетов денежного рынка вы можете обратиться в свой банк.

Если вы молоды, вы захотите инвестировать в фондовый рынок, чтобы со временем получить максимальную прибыль. Начинающим инвесторам следует придерживаться паевых инвестиционных фондов, инвестирующих в акции. Их легко понять, вы оставляете выбор акций на усмотрение профессионалов, и они позволяют легко распределить риск между несколькими акциями или облигациями, не кладя все яйца в одну корзину.

Большинство компаний паевых инвестиционных фондов даже снижают свои минимальные инвестиционные требования, если вы инвестируете через IRA . Воспользуйтесь нашей системой поиска паевых инвестиционных фондов для поиска наиболее эффективных паевых инвестиционных фондов в 12 различных категориях. Используйте фонды без нагрузки с низкими показателями расходов. Многие фондовые компании позволят вам открыть счет и делать взносы онлайн. Убедитесь, что вы указали год, за который выплачиваются взносы.

Не знаете, где найти деньги для пополнения своего счета? Рассмотрите возможность инвестирования вашего возврата налога. За сезон подачи налоговой декларации 2021 года средний возврат составил около 2800 долларов. Если вы еще не потратили свои стимулирующие средства, подумайте об их использовании для создания Roth.

Еще один способ пополнить счет - поставить его на автопилот. Большинство банков и брокеров позволят вам настроить автоматический инвестиционный план, снимая деньги прямо с вашего банковского счета и переводя их на ваш Roth. Намного легче найти наличные, когда они считаются уже потраченными, чем если бы вам приходилось прикладывать физические усилия, чтобы выписывать чек каждый месяц.