В то время как большинство поставщиков IRA позволяют инвестировать в широкий спектр паевых инвестиционных фондов, биржевых фондов и индивидуальных акций, правила для 401 (k) s и других пенсионных планов, предоставляемых работодателем, обычно более строгие. Большинство из них предлагают ограниченное меню паевых инвестиционных фондов на выбор, включая фонды с установленной датой, которые представляют собой универсальные портфели акций, облигаций и других активов, которые постепенно становятся более консервативными по мере того, как вы приближаетесь к пенсии.

Многих сотрудников устраивает ограниченный выбор. Исследования показали, что предложение работникам слишком большого количества вариантов снижает уровень участия. Столкнувшись со слишком большим выбором, некоторые работники просто разводят руками и уходят. Кроме того, по закону работодатели обязаны действовать в интересах участников плана, что заставляет их неохотно предлагать непроверенные или рискованные варианты инвестирования.

Самостоятельная брокерская деятельность. Но что, если вы хотите немного больше рискнуть в обмен на потенциально более высокую прибыль? Около 40% компаний предлагают самостоятельные брокерские счета в своих планах 401 (k), которые позволяют участникам инвестировать в гораздо более широкий набор паевых инвестиционных фондов, ETF и, в некоторых случаях, отдельных акций. Небольшой провайдер 401 (k), ForUSAll, даже позволяет своим участникам инвестировать до 5% от баланса своего счета в криптовалюту.

Исторически сложилось так, что лишь небольшой процент вкладчиков зарегистрировался в самостоятельных брокерских счетах, но это может измениться. План сбережений, разработанный федеральным правительством вариант плана 401 (k), недавно объявил, что он предложит своим 6 миллионам участников возможность инвестировать в более чем 5000 паевых инвестиционных фондов через новый самостоятельный брокерский счет. Это серьезное изменение для федерального плана, который ранее ограничивал его линейку низкозатратными индексными фондами.

Правление TSP заявило, что его решение предложить брокерский счет, который будет открыт в середине 2022 года, было вызвано спросом инвесторов на больший выбор, особенно когда речь идет о фондах, которые выбирают ценные бумаги на основе экологических, социальных и корпоративных критериев (см. Kiplinger ESG 20). По мере роста спроса на фонды ESG ищите новые планы 401 (k), чтобы добавить эти параметры в свои основные меню или окна самостоятельного брокерского обслуживания.

Как и в случае с вашим IRA, вы можете торговать акциями и фондами в своем 401 (k), не сообщая о своих прибылях и убытках в IRS при подаче налоговой декларации. Налоги откладываются до тех пор, пока вы не снимете средства; в случае Roth 401 (k) ваша прибыль не облагается налогом, если вы владеете учетной записью не менее пяти лет и вам 59,5 лет или больше, когда вы забираете деньги.

Однако, если вы хотите добавить изюминки в свой план 401 (k), вам, вероятно, придется заплатить за эту привилегию. Возможно, вам придется платить ежегодную комиссию за обслуживание плюс комиссию за транзакцию, если вы используете учетную запись для торговли акциями или фондами. Вы также можете заплатить более высокую норму расходов за средства, которые вы покупаете через брокерское окно, чем вы заплатите за средства из обычного набора вашего плана.