Открытые финансы мало что изменят в ближайшие пару лет, но изменят финансовые услуги в ближайшее десятилетие. Это приведет к радикально другому финансовому опыту для клиентов и компаний, лежащему в основе встроенного финансирования и позволяющему практически любой отрасли, которая может извлечь выгоду из финансовых данных.
Открытое финансирование расширяет принципы открытого банковского доступа для третьих лиц на более широкий набор финансовых продуктов, таких как ипотека, кредиты, инвестиции и пенсии. Это часть глобальной тенденции к открытым данным и переносимости данных, которая обеспечит более широкую интеграцию между нефинансовыми отраслями, включая такие сектора, как здравоохранение, розничная торговля и правительство, а также расширит круг третьих сторон, которые будут конкурировать или выступать посредниками в финансовых отношениях.
Открытые финансы знаменуют собой поворотный момент для сотрудничества в сфере финансовых услуг. Это дает возможность уменьшить трения за счет автоматизации, объединить аналитику в реальном времени из нескольких секторов и направлять клиентов к контекстуальным персонализированным результатам.
Открытое финансовое будущее — это предоставление клиентам возможности выбора и демократизация доступа к финансовым услугам двумя способами:1) поддержка встроенных финансов и изменение предоставления услуг и 2) обеспечение доступности финансовых услуг за счет инноваций. Это также приведет к тому, что клиенты потребуют возврата их согласия на использование их данных или хранение их богатства.
Открытые финансы будут поддерживать встроенные персонализированные решения — например, революционное страхование. Персонализированные актуарные модели будут вознаграждать клиентов, которые предпочитают путешествовать в периоды с низким уровнем риска, прилагают усилия, чтобы оставаться здоровыми, и позволяют осуществлять упреждающий мониторинг домов, используя данные с подключенных устройств для динамической корректировки страховых взносов клиентов. Межотраслевой обмен данными помогает транспортным властям выявлять опасные дороги и перекрестки, по которым картографические службы могут определить самое безопасное или тихое время в пути, а также лучший вариант с точки зрения защиты окружающей среды.
Это также будет способствовать расширению доступа к финансовым услугам, особенно в таких регионах, как Азия и Африка. Используя данные о доставке, приложениях для заказа такси, телекоммуникационных компаниях и цифровых кошельках, новаторы, такие как Gojek из Индонезии, смогли создать финансовые продукты для недостаточно обслуживаемых клиентов, используя открытые данные для оценки рисков в отсутствие агентств кредитной информации.
Чтобы осознать преимущества открытого финансирования, потребуются годы, и он будет зависеть от сочетания регуляторных и рыночных факторов. Обещание мощное, и открытые финансы должны предлагать потребителям положительный опыт — предоставляя более широкий выбор поставщиков, релевантные продукты в момент необходимости, автоматизированные услуги и больший контроль данных для улучшения финансовых результатов — но это не гарантируется. Чтобы раскрыть преимущества открытых финансов для потребителей, потребуется высокая степень координации в финансовой отрасли и за ее пределами, но ожидать функциональной совместимости открытых финансов на глобальном уровне в настоящее время нереально.
Наше исследование показывает, что финансовый сектор и регион или страна имеют решающее значение для определения как темпа изменений, так и масштаба возможностей. Как отметило правительство Великобритании в своем документе об интеллектуальных данных, основным сдерживающим фактором является не технология, а отсутствие структуры для безопасного доступа, использования и обмена данными.
Если оставить в стороне нормативные требования, некоторые финансовые секторы (такие как необеспеченные кредиты и корпоративный банкинг) перейдут на открытое финансирование быстрее, чем другие, причем порядок определяется как сложностью реализации, так и уровнем возможностей, присущих сектору. Мы уже видим, как некоторые корпоративные банки, такие как Deutsche Bank и Standard Chartered, монетизируют доступ к открытому API для увеличения доходов.
Региональные различия также повлияют на темпы развития открытых финансов. Сложное взаимодействие готовности клиентов, нормативных и рыночных факторов, технологических возможностей поставщиков финансовых услуг и вспомогательной инфраструктуры, такой как цифровая идентификация, будет влиять на темпы внедрения в стране или регионе. Например, в США пока еще нет регулирующего мандата, но есть население, восприимчивое к возможностям, обещанным открытыми финансами. Тем временем Австралия начала с концепции открытых данных с Consumer Data Right, которая сначала запустила открытое финансирование, а затем сосредоточилась на коммунальных услугах и телекоммуникационных компаниях.
Открытое финансирование — это не разовое мероприятие по достижению соответствия, как это было с открытым банкингом, а будет непрерывным процессом, знаменующим собой фундаментальный сдвиг в том, как клиенты получают доступ к финансовым услугам и как фирмы их предоставляют. Клиенты Forrester могут получить доступ к Open Finance, который изменит финансовые услуги в ближайшее десятилетие, чтобы увидеть, как это повлияет на их сектор и регион, и использовать структуру, чтобы расставить приоритеты, а также понять строительные блоки, необходимые для достижения успеха.
Протекционизм, плохое регулирование или препятствия со стороны компаний, предоставляющих финансовые услуги, лишь отсрочат неизбежное. Крайне важно, чтобы компании, предоставляющие финансовые услуги, сотрудничали в определении открытого финансирования и оказывали влияние на регулирующие органы, которые неизменно будут катализировать изменения, но также могут препятствовать реализации возможностей — отчет расскажет вам об основных соображениях. Руководителям финансовых служб следует взять листок из учебника скандинавских банков и перехватить инициативу, используя открытые финансы для активного поиска инноваций для клиентов. Приз открытого финансирования слишком велик, чтобы оставаться изолированным, поскольку от его успеха зависит здоровье клиентов, стран и регионов.
