Если вы беспокоитесь о том, что не платите достаточно пенсии, возможно, вы правы. Хотя любая сумма, которую вы можете заплатить в качестве пенсии, имеет смысл и похвальна, реальность такова, что большинство из нас по-прежнему не откладывает достаточно, чтобы иметь возможность поддерживать наш нынешний образ жизни после выхода на пенсию. В этой статье мы рассмотрим, сколько вы действительно должны экономить, почему и как.
Мы также объясняем, как вы можете объединить все свои существующие пенсионные корзины в один пенсионный план с помощью PensionBee*, что поможет вам сэкономить деньги на сборах, а также упростит управление. Новые клиенты могут даже получить взнос в размере до 750 фунтов стерлингов, когда они сделают это.
Во-первых, давайте сделаем шаг назад и рассмотрим, что мы имеем в виду, когда говорим о пенсиях. Пенсия — это просто эффективная с точки зрения налогообложения программа сбережений, которая позволяет вам инвестировать деньги в финансовые рынки в долгосрочной перспективе. Цель состоит в том, чтобы приумножить свои деньги и часто получать доход, чтобы у вас было на что жить в дальнейшей жизни. Пенсия получает налоговые льготы, а деньги обычно спрятаны под замком, поэтому вы не можете получить к ним доступ, пока не достигнете пенсионного возраста.
Если вы работаете на работодателя, вы должны иметь доступ к пенсии на рабочем месте. В соответствии с новыми правилами вы будете автоматически зарегистрированы, то есть ежемесячные взносы берутся прямо из вашей зарплаты и вносятся в схему, если вы не откажетесь. Дополнительным бонусом является то, что ваш работодатель также платит за это бесплатно для вас.
Другим распространенным типом пенсии является персональная пенсия, которую вы можете установить самостоятельно, включая такие типы, как личные пенсии с собственными инвестициями (SIPP) и пенсии акционеров.
Существуют разные способы их финансирования. На вашем рабочем месте может действовать схема жертвования заработной платы, когда вы отказываетесь от части своей зарплаты в обмен на более высокие пенсионные отчисления от вашего работодателя. Это снижает налог, который вы платите со своей зарплаты, поскольку ваша заработная плата ниже, и экономит деньги вашего работодателя на взносах в систему национального страхования, которые он может передать вам.
Если у вас есть личная пенсия, вы несете ответственность за администрирование и решаете, сколько и как часто делать взносы, будь то единовременная выплата или регулярные автоматические платежи со своего банковского счета. В следующем разделе более подробно рассматриваются доступные виды пенсий.
Существует два основных типа:с установленными взносами (DC) и с установленными выплатами (DB). Пенсии с установленными взносами (также называемые пенсиями на покупку денег) могут быть либо схемами на рабочем месте, либо личными пенсиями. Платит вкладчик (и его работодатель тоже может внести свой вклад, если это схема на рабочем месте), а окончательная стоимость пенсионной корзины определяется сделанными взносами плюс доход, полученный от инвестиций. Схемы DC включают групповые личные пенсии, доверительные пенсии, SIPP и SSAS (небольшие самоуправляемые схемы), а также пенсии акционеров.
Пенсии с установленными выплатами (также называемые итоговой заработной платой) представляют собой схемы на рабочем месте, окончательная стоимость которых зависит от заработной платы вкладчика и того, как долго он работал на своего работодателя. Обычно они гарантируют определенный уровень дохода каждый год выхода на пенсию. Эти щедрые пенсионные схемы являются вымирающим видом, поскольку многие работодатели больше не могут позволить себе их финансировать.
А еще есть государственная пенсия. Правительство пересмотрело это с апреля 2016 года, изменив его на систему с фиксированной ставкой для всех, кто выходит на пенсию после этой даты. Как правило, вы имеете право подать заявление, если вы платили взносы в фонд национального страхования не менее 10 лет, но вам нужно 35 лет, чтобы получить полную сумму новой государственной пенсии, которая составляет 179,60 фунтов стерлингов в неделю. Возраст, в котором вы можете претендовать на получение государственной пенсии, зависит от вашего пола и даты рождения, но в настоящее время он находится на рассмотрении правительства и, вероятно, возрастет, поэтому права могут измениться в будущем. Вы можете проверить свой государственный пенсионный возраст с помощью этого инструмента. Обратите внимание, что вы не получаете государственную пенсию автоматически, вам необходимо подать заявление на ее получение самостоятельно, хотя вы можете получить письмо с предложением сделать это. Поскольку он уже выплачивает довольно скудную сумму, вам не следует полагаться на государство, которое поддержит вас на пенсии, вы можете обеспечить себе большую финансовую безопасность, разобравшись со своим пенсионным обеспечением.
В этот момент вы можете спросить себя, действительно ли пенсионные выплаты того стоят. Есть несколько довольно ценных стимулов, которые делают пенсии привлекательным вариантом для большинства людей, потому что кому не нравятся бесплатные деньги? Во-первых, это взносы работодателей, которые теперь являются обязательными, а во-вторых, это налоговые льготы. Эти поощрения увеличивают ваши пенсионные отчисления и помогают быстрее накопить достойную копилку. Подробнее о них обоих в разделах ниже.
Пенсии также хороши тем, что вы можете выбрать различные варианты доступа к своим деньгам на пенсии, в том числе получение не облагаемой налогом единовременной суммы или покупку аннуитета, чтобы обеспечить вам гарантированный годовой доход на всю оставшуюся жизнь. С другой стороны, ваши деньги заблокированы до тех пор, пока вы не достигнете определенного возраста (обычно 55 лет, хотя минимальный возраст должен увеличиться до 57 лет в 2028 году), вы платите взносы своему пенсионному фонду, и нет никаких гарантий, что ваши инвестиции вырастут. со временем (хотя это вероятно).
Вообще говоря, хорошей идеей будет вкладывать в пенсию как можно больше и как можно раньше, чтобы дать вашим инвестициям время извлечь выгоду из сложных процентов и любой прибыли от финансовых рынков. Исключением является случай, когда у вас нет располагаемого дохода, чтобы вносить взносы, или если вы боретесь с долгами, и в этом случае вам следует разобраться с этим в первую очередь. Кроме того, имейте в виду, что пенсия — не единственный способ накопить на пенсию, нет никаких причин, по которым вы не можете использовать ее как один из элементов вашего долгосрочного финансового планирования. Например, вы также можете делать сбережения через ISA, хотя вы не получите налоговых льгот на взносы.
Когда вы платите на пенсию, правительство предоставляет вам налоговые льготы на взносы, эквивалентные самой высокой ставке подоходного налога, которую вы платите. Это так до тех пор, пока общая валовая сумма взносов не превышает либо ваш годовой заработок, либо годовое пособие (см. следующий раздел), в зависимости от того, что меньше. Так, например, если бы вы были плательщиком налога по базовой ставке, вы бы получили налоговую скидку на свои пенсионные взносы в размере 20%. Ваш пенсионный фонд требует это для вас, и вы получаете это как «помощь у источника». Это означает, что на каждые 80 фунтов стерлингов, которые вы платите в свою пенсию, правительство увеличивает ее до 100 фунтов стерлингов, и они автоматически добавляются в вашу копилку. Налогоплательщики с более высокой и дополнительной ставкой могут требовать возврата пенсионного налогового вычета в размере 40 % и 45 % соответственно, но они должны сделать это с помощью налоговой декларации по самооценке.
Хотя правительство хочет поощрять более высокие уровни пенсионных накоплений, существуют ограничения пенсионных взносов. Налогоплательщики Великобритании могут получить налоговые льготы на свои взносы в размере до 100% своего заработка или годового пособия (40 000 фунтов стерлингов за 2021/22 налоговый год), в зависимости от того, что меньше. Однако вы можете перенести неиспользованные квоты за последние три года. Если у вас есть пенсия с установленными взносами и вы уже начали снимать с нее деньги, ваш годовой лимит снижается до 4 000 фунтов стерлингов (это называется годовым пособием на покупку денег).
Существует также пожизненное пособие, которое ограничивает размер пенсионного пособия, которое вы можете получить по своей схеме, будь то единовременная сумма или доход на пенсию, без дополнительных налоговых счетов. Это 1 073 100 фунтов стерлингов за 2021/22 налоговый год.
Итак, перейдем к большому вопросу:«Сколько я должен откладывать на свою пенсию?». Короткий ответ, вероятно, «столько, сколько вы можете». Но чтобы определить это более определенно, вам нужно оценить свои собственные обстоятельства. Сколько вы зарабатываете сейчас, и каковы ваши расходы и обязательства? Будете ли вы без ипотеки, когда вы выйдете на пенсию? Вы надеетесь, что на пенсии у вас будут поездки за границу и спортивные автомобили, или вы будете довольны более скромным образом жизни? Все эти факторы будут определять, сколько вам нужно откладывать на пенсию, но, как правило, вы должны стремиться к пенсионному доходу в размере около двух третей своей зарплаты, чтобы сохранить свой текущий образ жизни на пенсии.
К сожалению, существует довольно большой разрыв между тем, что, по мнению большинства людей, им понадобится для комфортной жизни на пенсии, и тем, сколько на самом деле будет обеспечена их пенсионная корзина. Исследование True Potential показало, что средний человек считает, что ему нужно 23 457 фунтов стерлингов в год, в то время как средний горшок дает ему только 6 000 фунтов стерлингов в год, что явно является значительным недостатком. Чтобы хорошо дожить до пенсии в будущем, вам, возможно, придется чем-то пожертвовать сегодня.
Читайте нашу статью Сколько денег вам нужно, чтобы выйти на пенсию, когда вы хотите? и воспользуйтесь нашим бесплатным пенсионным калькулятором, чтобы рассчитать, какой размер пенсии для вас является хорошим, сколько вы, вероятно, будете иметь на пенсии (исходя из вашего текущего пенсионного обеспечения) и сколько вам нужно откладывать.
Есть несколько вещей, которые будут влиять на то, сколько вы можете и должны платить в свою пенсию. Возможно, наиболее очевидным является то, что вы можете себе позволить, учитывая ваши другие финансовые обязательства, но имеет смысл отдавать приоритет пенсионным накоплениям, если вы можете дать своим деньгам расти как можно дольше. Есть также ваш возраст и сколько времени вам осталось до желаемого пенсионного возраста.
Другим фактором является то, сколько вы уже отложили и будут ли ваши взносы увеличиваться или уменьшаться в зависимости от вашего финансового положения, близости к выходу на пенсию, а также от того, платит ли и сколько ваш работодатель. Если ваше рабочее место соответствует вашим взносам, возьмите преимущество этой привилегии. Вы также должны подумать о том, насколько ваши инвестиции, вероятно, вырастут до того, как вы достигнете пенсионного возраста, хотя, конечно, это невозможно предсказать наверняка для большинства видов инвестиций. Со всем этим вам поможет наш вышеупомянутый калькулятор.
Поскольку несколько лет назад была введена схема автоматического зачисления пенсий, пенсионеры могут получать выгоду как от отчислений на работу, так и от государственных пенсионных взносов (последние за счет налоговых льгот, как обсуждалось выше). Работающие люди теперь автоматически включаются в свою пенсионную схему на рабочем месте, если они активно не отказываются от нее, взносы берутся непосредственно из их зарплаты, и их работодатели также должны вносить свой вклад. В текущем налоговом году минимальный взнос для работников составляет 5% от дохода, и работодатели также должны платить 3%.
Когда дело доходит до пенсий, не существует универсального решения, поскольку у всех разные обстоятельства и цели. Для бесплатной персональной оценки вашей пенсионной ситуации воспользуйтесь нашим пенсионным калькулятором. Это может помочь вам ответить на следующие жизненно важные вопросы:
Да, вы можете выплачивать пожизненную ISA (LISA) одновременно со своей пенсией или вместо пенсии. Lifetime ISA был разработан как сберегательный инструмент, чтобы побудить людей откладывать деньги на покупку своего первого дома, а затем продолжать эту привычку сбережений для создания пенсионного фонда. Преимущество заключается в том, что правительство выплачивает щедрый ежемесячный бонус в размере 25% на все, что вы откладываете до 50 лет, максимум до 4000 фунтов стерлингов в год, и вы не можете прикасаться к деньгам, пока не достигнете 60-летнего возраста без штрафных санкций. (если вы не используете наличные, чтобы купить дом). Все выплаты по LISA не облагаются налогом, в отличие от пенсии, которая позволяет снимать только 25% в виде единовременной необлагаемой суммы. В случае банкротства LISA будет учитываться среди ваших активов, в то время как пенсия может быть защищена, и LISA также может повлиять на ваше право на получение пособий, основанных на проверке нуждаемости.
Вы можете открыть пожизненный ISA только в том случае, если вам меньше 40 лет, что исключает его как вариант для многих вкладчиков. Если у вас есть доступ к схеме на рабочем месте, обычно имеет смысл платить по ней, поскольку вы будете получать выгоду от взносов работодателя, вы можете использовать жертву заработной платы, а ваш годовой лимит взносов будет выше. Но это может быть хорошим вариантом для самозанятых людей, у которых нет активной пенсии по месту работы.
Если у вас нет пенсии, но вы хотите внести свой вклад в нее, первым шагом будет поговорить со своим работодателем, если вы работаете, чтобы проверить, были ли вы зарегистрированы в программе на рабочем месте. В противном случае вы можете создать личную пенсию с собственными инвестициями (SIPP) и самостоятельно выбрать основные инвестиции. Прочтите наш путеводитель по рынку SIPP, чтобы узнать, как найти дешевую пенсию своими руками.
Кроме того, вы можете присоединиться к недорогой пенсионной программе, предлагаемой одной из консультационных фирм, таких как Wealthify, Moneyfarm или Nutmeg , которая выбирает инвестиции от вашего имени.
Те, у кого есть старые пенсии, могут получить выгоду от объединения своих пенсий с помощью услуги консолидации пенсий, подобной той, которую предлагает PensionBee. Объединение старых пенсий упрощает управление вашей пенсионной корзиной и может способствовать снижению комиссий. Кроме того, программа «Деньги в массы» получила эксклюзивное предложение, согласно которому PensionBee внесет единовременный взнос в размере до 750 фунтов стерлингов в вашу пенсию*, если вы зарегистрируетесь и переведете хотя бы одну пенсию в новую пенсию PensionBee (капитал под угрозой).
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке, «Деньги в массы» могут получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатными. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать Money to the Masses - PensionBee.
