В этом независимом обзоре PensionBee* я рассматриваю вопрос о том, является ли PensionBee лучшим способом консолидации ваших пенсий. Как один из наиболее цитируемых в национальной прессе экспертов по инвестициям, я анализирую обвинения, предложения и эффективность инвестиций PensionBee. Я лично неоднократно посещал офисы PensionBee, чтобы расспрашивать их о процессах и этических нормах.
Я разбил этот обзор PensionBee на разделы, но предлагаю вам прочитать полный обзор от начала до конца, потому что, короче говоря, я думаю, что PensionBee подходит для определенных людей, но не для всех (я объясняю, кто именно в полном обзоре).
Если вы хотите перейти к определенной части этого обзора PensionBee, воспользуйтесь ссылками ниже.
PensionBee был запущен в Великобритании в 2014 году. Базируясь недалеко от финансового центра Лондона, он пытается внести инновации в пенсионную индустрию Великобритании, упростив людям поиск и консолидацию существующих пенсионных планов. Он разрешен и регулируется Управлением по финансовому надзору. Несмотря на то, что он является относительным новичком в отрасли, он уже привлек более 538 000 клиентов.
Большинство британских потребителей занимаются сбережениями на пенсию только тогда, когда они участвуют в пенсионной программе своего работодателя. Поскольку большинство взрослых в Великобритании меняют работодателей каждые несколько лет, это означает, что они могут в конечном итоге получить несколько небольших пенсионных корзин, застрявших в пенсионных схемах прошлых работодателей. Обычно люди со временем теряют счет этим пенсиям и забывают, что они вообще у них есть (или они потеряли связь с предыдущими компаниями, в которых они работали), когда выходят на пенсию. Однако дело не только в пенсионном возрасте. Многие из этих пенсионных корзин будут чахнуть в неэффективных пенсионных фондах с высокими сборами. Как сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) я всегда рекомендую потребителям пересматривать свое пенсионное планирование, которое включает поиск и оптимизацию существующих пенсионных планов и их консолидацию там, где это уместно. Поступая таким образом, они могут свести к минимуму влияние инвестиционных сборов, оптимизируя при этом эффективность инвестиций и рост своей пенсионной корзины. В настоящее время вы можете отследить потерянные пенсии с помощью бесплатной службы поиска пенсий, но это длительный процесс, и тогда вам все равно придется решать, что с ними делать.
Поскольку только 1 из 10 британских потребителей обращается за финансовым советом, это означает, что большинство британских потребителей не планируют выход на пенсию. Исторически пенсионные продукты представляли собой минное поле с высокими сборами, скрытыми оговорками и сложным законодательством. Однако за последнее десятилетие я стал свидетелем того, как это радикально изменилось благодаря изменениям в законодательстве, усилению конкуренции между пенсионными фондами и технологиями.
PensionBee использует все три из них, чтобы предоставить услугу, которая найдет ваши существующие пенсионные корзины и объединит их в новый недорогой пенсионный план (я рассмотрю их сборы и эффективность позже в этой статье). Первое, на что следует обратить внимание, это то, что PensionBee не дает финансовых консультаций. Когда это становится проблемой, если у вас есть действующая пенсия с последней заработной платой или пенсия с гарантированными пособиями на сумму более 30 000 фунтов стерлингов, то действующие пенсионные правила предусматривают, что вы должны получить финансовую консультацию, прежде чем сможете ее перевести. Хотя PensionBee может облегчить консолидацию любой из ваших других пенсий, я бы посоветовал вам поговорить с финансовым консультантом, если вы не уверены. Если у вас еще нет финансового консультанта, мы подготовили ограниченное количество БЕСПЛАТНЫХ 30-минутных телефонных консультаций* с квалифицированными финансовыми консультантами.
Для тех людей, у которых есть личные пенсии или договоренности о покупке денег от прошлых работодателей, PensionBee может объединить их без первоначальных затрат в дешевый пенсионный план, которым управляет сторонняя инвестиционная компания (BlackRock, HSBC, State Street Global Advisors или Legal &Общий). После допроса основателей PensionBee их стремление защитить потребителя является центральным элементом их бизнеса. Это привело к лоббированию в парламенте с целью содействия более быстрому переходу на пенсию (наравне с переходом на текущий счет), потому что, несмотря на волну новых участников, перевод пенсии по-прежнему является трудоемким и трудоемким процессом.
Важно отметить, что ничто не мешает вам использовать PensionBee для объединения ваших пенсионных планов в недорогую пенсию и, в конечном итоге, для перевода в другое место позже. PensionBee не взимает с вас плату за консолидацию вашей пенсии и не взимает плату за выход. Я был совершенно откровенен с PensionBee по этому поводу, но они преднамеренно изложили свое предложение таким образом, демонстрируя свою веру в свои продукты и услуги. Вероятно, поэтому предложение PensionBee привлекло более 538 000 клиентов за такой короткий промежуток времени и получило такие высокие оценки клиентов на Trustpilot.
При первом запуске PensionBee вам нужно выбрать один из девяти планов.
Единственная разница заключается в том, в какой фонд будет вложена ваша пенсионная корзина. Это:
PensionBee не дает никаких рекомендаций относительно того, какой план вам подойдет. Однако я проанализировал планы, и между PensionBee Match и PensionBee Tracker выбор невелик. , Например. У них незначительно различаются наборы активов, как показано в таблице ниже. Основное отличие заключается в том, что фонд BlackRock имеет некоторое отношение к альтернативным активам, которые могут включать в себя товары, а также недвижимость. В то же время у него несколько меньшая доля капитала в Великобритании, что делает его, возможно, более диверсифицированным, чем PensionBee Tracker. Если вы хотите узнать набор активов других планов, информационные бюллетени доступны на его веб-сайте.
| Тип актива | Совокупность активов PensionBee Tracker, % | Комбинация активов PensionBee Match % |
| Акции Великобритании | 39,74 | 26,75 |
| Европейские акции | 13.30 | 13,25 |
| Северная Америка | 13.32 | 18.19 |
| Азиатско-Тихоокеанский регион, за исключением Японии | 6.63 | 0,00 |
| Япония | 6.64 | 4.91 |
| Денежный эквивалент | 4,90 | 6.28 |
| Великобританские свинки | 6.21 | 0,00 |
| Облигации Великобритании | 6.08 | 4,76 |
| Индексировать связанные свинки | 3.17 | 0,00 |
| Глобальные облигации | 0,00 | 13,36 |
| Другие | 0,00 | 12,52 |
План PensionBee Tailored с другой стороны, это похоже на то, что в остальной части пенсионной индустрии часто называют «стилем жизни». Чем дальше вы находитесь от выбранного вами пенсионного возраста (т. е. чем вы моложе), тем больший инвестиционный риск вы можете себе позволить. Это связано с тем, что, хотя более рискованные активы (например, акции) дают больше возможностей заработать больше денег, чем более безопасные активы (такие как облигации и наличные), они также несут больший риск падения стоимости. Чем вы моложе, тем больше времени у вас есть, чтобы ваш портфель пришел в норму. И наоборот, чем старше вы и ближе к пенсии, тем меньше инвестиционного риска вы хотите взять на себя. Стиль жизни автоматически перемещает ваш портфель из более рискованных активов в более безопасные, чем старше вы становитесь, что разумно. Индивидуальный план PensionBee делает именно это. Однако план не индивидуален для вас как личности, а скорее вы помещены в версию фонда BlackRock Lifestyling, где дата погашения аналогична вашему пенсионному возрасту. Затем за 10 лет до выхода на пенсию фонд начинает брать на себя меньший риск.
План PensionBee без ископаемого топлива был запущен в декабре 2020 года и представляет собой социально ответственный план, исключающий компании, нарушающие Глобальный договор ООН. В него не входят все компании, имеющие «доказанные» или «вероятные» запасы угля, газа или нефти, а также международные табачные компании и компании, производящие сомнительное оружие. План пассивно отслеживает индекс FTSE All-world TPI Transition ex Fossil Fuel ex Tobacco ex Controversies; индекс, предназначенный для инвестирования денег в компании, присоединившиеся к Парижскому соглашению.
План PensionBee Future World был запущен в октябре 2017 года и на 100% инвестируется в акции, не подвергаясь активам с низким уровнем риска, таким как облигации, денежные средства или ценные бумаги. Это явно ответ на спрос на портфель с более высоким риском для тех, у кого небольшая пенсионная корзина, пытающихся максимизировать доходность своих инвестиций, а также для тех, кто хочет использовать более этичный подход к инвестированию. Базовый фонд Legal &General инвестирует с заботой об окружающей среде. Это означает, что следует избегать компаний с высоким уровнем воздействия нефти, газа и угля, но отдавать предпочтение компаниям с низким уровнем выбросов углерода, которые получают доход от «зеленых» источников. Однако в плане Future World говорится, что он также инвестирует в компании, которые менее углеродоемки или получают экологически чистые доходы. Я предполагаю, что именно последнее позволяет оправдать инвестиции в Royal Dutch Shell, которая, по мнению некоторых, имеет далеко не блестящий экологический послужной список. При этом одно и то же наблюдение можно отнести почти ко всем существующим этическим фондам, а не только к этичному решению PensionBee.
Существует немного мифа о том, что этичное инвестирование ограничивает ваши доходы от инвестиций. На самом деле это не так. Этические фонды, как правило, имеют предвзятость по стилю, например, инвестируют в более мелкие компании или имеют перекос в сторону финансовых и технологических фирм. PensionBee Future World следует этой тенденции:двумя из четырех крупнейших холдингов являются Apple и Microsoft. Следовательно, фонд имеет почти 50% своих активов в акциях США, 8% в Японии и 7% в Великобритании. Остальное распространяется по всему миру. Этические фонды преуспевают, когда инвестиционная среда благоприятствует этим предубеждениям, что и происходит в настоящее время, когда Apple часто лидирует на фондовом рынке США. Проще говоря, план PensionBee Future World эквивалентен управляемому глобальному фонду акций.
План PensionBee Shariah как и следовало ожидать, это план, который инвестирует деньги в компании, соответствующие шариату, и предназначен для людей, которые хотят инвестировать в соответствии со своей верой, и тех, кто хочет инвестировать ответственно.
План PensionBee 4 Plus стремится достичь долгосрочного роста на 4% в год, активно управляя своими деньгами в рамках ряда инвестиций. Ассортимент активов корректируется еженедельно в зависимости от рыночных условий, и PensionBee заявляет, что этот план может подойти «любому, кто рассматривает возможность получения своей пенсии в ближайшей или среднесрочной перспективе и желает, чтобы их доходы активно управлялись экспертами в тем временем».
План PensionBee Preserve осуществляет краткосрочные инвестиции в кредитоспособные компании, уделяя особое внимание снижению рисков и, таким образом, сохранению ваших денег. Этот план имеет очень низкий уровень риска и, как правило, приносит меньше прибыли.
Преданнуитетный план PensionBee вкладывает деньги в облигации, чтобы обеспечить инвесторам доход, который в целом соответствует стоимости приобретения аннуитета.
PensionBee не обеспечивает никакого профилирования рисков, чтобы помочь вам выбрать между девятью планами PensionBee, однако мой анализ эффективности двух наиболее популярных планов и управления рисками (см. ниже) должен помочь.
После того, как вы выбрали желаемый план, вы должны предоставить как можно больше подробностей о существующих пенсионных планах, которые вы хотите объединить. Затем PensionBee начнет находить ваши существующие пенсионные планы и сообщит вам, если какой-либо из них имеет гарантированные льготы или штрафы за выход, превышающие 10 фунтов стерлингов. Предполагая, что препятствий нет, он продолжит утомительную задачу по облегчению перевода ваших пенсий в выбранный вами пенсионный план PensionBee. После того, как колеса запущены, вам не нужно ничего делать, но вы можете передумать в течение 30 дней.
В конце концов, вы сможете управлять, пополнять и просматривать свою пенсию PensionBee онлайн (как показано ниже) или через приложение для смартфона. Последнее особенно привлекательно для тех, кто хочет делать разовые пенсионные взносы, например, для самозанятых.
Сборы PensionBee варьируются от 0,50% до 0,95% в год в зависимости от выбранного вами плана, и он вдвое сократит комиссию за все инвестиции свыше 100 000 фунтов стерлингов (поэтому, если у вас есть пенсионный фонд на сумму 150 000 фунтов стерлингов в плане PensionBee Tracker, вы будете платить 0,50% на первые 100 000 фунтов стерлингов и 0,25% на оставшиеся 50 000 фунтов стерлингов). Если вы перейдете на страницу сборов PensionBee*, вы можете проверить сборы для каждого плана, и они очень конкурентоспособны по цене, особенно по сравнению с другими поставщиками пенсионных услуг, такими как Hargreaves Lansdown* и мускатный орех.
Я бы не стал зацикливаться на том, являются ли используемые числа окончательным представлением точных затрат на получение эквивалентного продукта от других поставщиков. Однако, исходя из заявленных комиссий PensionBee, ее пенсионный продукт будет одним из самых дешевых на рынке независимо от этого.
Часто с большинством новичков на рынке невозможно проанализировать их прошлые результаты. Однако мне удалось независимо проанализировать эффективность двух планов PensionBee, сосредоточив внимание на эффективности базовых фондов, предоставленных BlackRock и State Street Global Advisors. Ниже я перечисляю фонды, в которые инвестирует каждый план PensionBee:
PensionBee предоставляет информационные бюллетени по каждому фонду*. Эти информационные бюллетени не очень полезны для оценки того, насколько хороши результаты каждого фонда по сравнению с его аналогами. Поэтому я лично проанализировал планы и сравнил их со средним активным управляемым фондом и ведущим пассивным фондом отслеживания с эквивалентным объемом капитала. Активными фондами управляют управляющие фондами, которые принимают решения о том, куда инвестировать, и, как правило, более дорогие (от 1,5 до 2,5 % в год).
С другой стороны, пассивные фонды просто отслеживают выбранные рыночные индексы и управляются компьютерными алгоритмами. Поэтому они дешевле в эксплуатации (всего 0,20% годовых). PensionBee использует пассивные средства. Существует много споров о том, обеспечивают ли активные управляющие фондами те результаты, которые они обещают, при этом получая огромные прибыли от своих высоких комиссионных. В долгосрочной перспективе это не так, но в краткосрочной перспективе они иногда бывают.
| Фонд | Эффективность за 1 год, % | Совокупная эффективность за 3 года, % | Совокупная эффективность за 5 лет, % |
| Тестирование пассивного трекера | 10,45 | 24,73 | 58.21 |
| PensionBee Tracker | 9.33 | 22.11 | 50,31 |
| PensionBee Match | 8,88 | 18,57 | 46,71 |
| Типичный фонд, управляемый несколькими активами | 7,72 | 16,49 | 36,92 |
Для эталонного теста пассивного отслеживания я использовал ведущий на рынке фонд акций Vanguard Lifestrategy с долей 80 %, а типичный фонд, управляемый несколькими активами, основывался на среднем показателе по сектору смешанных инвестиций с долей в 40–85 % акций.
В результате базовые фонды, используемые в фондах PensionBee Match и PensionBee Tracker, превзошли обычные управляемые фонды. Тем не менее, они уступают ведущему пассивному фонду отслеживания, но опять же почти все активные и пассивные фонды. Однако я ожидаю, что большинство клиентов PensionBee будут довольны этим, как и сами PensionBee. Подводя итог:
Одно из критических замечаний, высказанных в адрес PensionBee, заключается в том, не сделает ли планируемая правительством Pension Dashboard основной коммерческий аргумент PensionBee, заключающийся в поиске и объединении пенсий в Интернете, устаревшим. Pension Dashboard был запланирован к запуску где-то в 2019 году и должен был позволить каждому увидеть, где находятся все его пенсионные корзины, сколько они стоят и их потенциальный пенсионный доход. Сейчас мы живем в 2021 году, и информационная панель так и не появилась, однако стоит помнить, что даже когда (или если) она запустится, она будет просто показывать информацию потребителям и не допускает какой-либо формы консолидации.
Конечно, человек может взять информацию с панели инструментов и использовать другие услуги или даже финансового консультанта для консолидации своих пенсий. Однако ранние прототипы столкнулись с проблемами при получении данных от поставщиков пенсионных услуг, а также с потерей ключевой государственной поддержки в результате выборов в Великобритании. В результате Pension Dashboard будет очень далеко, если она когда-либо появится, и ее функциональность будет ограничена.
Если у вас нет окончательной пенсии по заработной плате и вы хотите провести генеральную уборку существующих пенсионных корзин и консолидировать их, тогда PensionBee является жизнеспособным вариантом. Это особенно верно, если вы отдаете предпочтение простоте использования, приемлемой эффективности фонда и низким затратам, а не выбору инвестиций и возможности самостоятельно управлять своими собственными инвестициями. PensionBee также является первым поставщиком пенсионных услуг, принявшим «упрощенные годовые отчеты» в рамках инициативы правительства, направленной на обеспечение большей прозрачности и контроля. Кроме того, самозанятые также будут привлечены простотой использования, особенно когда речь идет о пополнении их пенсии в специальной форме через приложение. Однако вы можете получать пенсию PensionBee только в том случае, если вы объединяете в нее существующие пенсии. Взгляните на вкладку часто задаваемых вопросов PensionBee*, так как она охватывает некоторые важные вопросы.
PensionBee не дает регламентированных советов, и поэтому решение о переносе пенсии остается за вами. Однако вы можете передумать в течение 30 дней после перевода пенсии в PensionBee, и она отправит деньги обратно вашему предыдущему поставщику услуг, при условии, что они примут их без каких-либо сборов. Если PensionBee обанкротится, клиенты получат обратно 100% своей пенсии. Пенсия PensionBee защищена Программой компенсации финансовых услуг (FSCS).
Совершенно очевидно, что клиентам PensionBee нравятся ее дух и продукт. На Trustpilot он оценивается как «Отлично» и имеет средний балл 4,7 из 5,0 из более чем 5200 отзывов. Ниже приведены некоторые примеры недавних отзывов клиентов.
«Отличный сервис, я могу перевести всю свою пенсию в одну простую пенсию, каждый день вижу, как все происходит, регулярно поддерживаю связь по электронной почте и легко связываюсь по телефону», - Блейн
«Настройка была простой, и средства из разрозненных пенсий за многие годы были переведены в одну корзину. Простота в использовании и простота» — Мэттью.
«Pension Bee был таким простым процессом для моего работодателя и для моих личных переводов. Они даже работали с другими моими провайдерами напрямую по трансферам, где другие компании оставляют клиента для решения всех вопросов. Я очень рада, что Pension Bee сделала для меня всю работу!» - Бритни
Если вы ищете недорогой и простой способ консолидировать свои пенсионные корзины (за исключением пенсии по последнему окладу), стоит рассмотреть PensionBee*, особенно потому, что она не ограничивает вас штрафами за выход. Это оставляет вам свободу двигаться в будущем. Тем не менее, его приемлемая производительность инвестиционного фонда, низкая стоимость и удобный интерфейс приложения явно стали неотъемлемой частью того, что они так быстро получили более 538 000 клиентов. Если у вас есть пенсия по последнему окладу, с которой вы не знаете, что делать, прочитайте мою статью «Должен ли я перевести свою пенсию по последнему окладу».
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке «Деньги в массы», вы можете получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатным для использования. Но, как вы можете ясно видеть, это никоим образом не повлияло на этот независимый и взвешенный обзор продукта. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать «Деньгам в массы» или пользоваться какими-либо эксклюзивными предложениями — Pensionbee, Hargreaves Lansdown
