Защита ваших пенсионных сбережений после развода может быть не в ваших мыслях, когда вы проходите через процесс расставания с супругом. В конце концов, эмоциональная нагрузка на вас и вашу семью, вероятно, имеет приоритет. Тем не менее, ваше финансовое благополучие имеет значение, и это включает в себя защиту ваших пенсионных сбережений, включая любые деньги, которые у вас есть в 401 (k) или другом плане пенсионных сбережений. Есть несколько финансовых консультантов, которые являются сертифицированными финансовыми аналитиками по разводам (CDFA) и могут помочь вам в этом процессе. Если вам нужен консультант, найдите его с помощью бесплатного инструмента SmartAsset для подбора финансовых консультантов.
Прежде чем планы с установленными взносами, такие как 401 (k), будут разделены, суд должен издать постановление о семейных отношениях с установленными условиями (QDRO). Вы можете получить пустую копию этого документа у администратора вашего плана. В большинстве случаев ваш адвокат составляет QDRO перед отправкой в суд по бракоразводным процессам.
После того, как судья подписывает его, QDRO делает разделение активов официальным и позволяет администраторам плана обеспечить его соблюдение. Однако эти администраторы должны сначала принять QDRO. Это относится ко всем планам, регулируемым Законом о пенсионном обеспечении работников (ERISA) 1974 года. К ним относятся следующие:
Структура варьируется в зависимости от различных факторов, таких как тип плана и закон штата, но типичный сценарий выглядит следующим образом. Судья анализирует «совместное имущество» и «раздельное имущество». В большинстве случаев деньги, внесенные в план после официальной даты бракосочетания, а также заработок, который они приносят, считаются семейной собственностью. Эту часть разделит судья.
Однако, к счастью, QDRO позволяет вам перевести свою долю в свой собственный квалифицированный план без уплаты налогов. Вы должны продолжать вносить свой вклад в этот план или перевести его на IRA Roth путем передачи от доверительного управляющего.
Планы TSP для сотрудников федерального правительства и вооруженных сил следуют немного другим правилам. В постановлении о разводе должно быть четко указано, на какую часть баланса счета имеет право каждый из супругов, чтобы соответствовать правилам QDRO.
Вам не нужен QDRO для разделения индивидуальных пенсионных счетов (IRA) и IRA Roth. Если у вас уже был один или несколько из этих счетов во время развода, суд, скорее всего, разделил бы его в соответствии с положением о «случайном разводе» в налоговом кодексе. Это позволяет разделить баланс между обоими бывшими супругами без уплаты налогов в течение года после официальная дата развода.
В любом случае, вы должны продолжать инвестировать ту часть вашего пенсионного плана, которую вы сохраняете. Если до выхода на пенсию вам еще далеко, эти деньги будут продолжать работать на вас, покупая их на рынке. Если вы ближе к пенсионному возрасту, подумайте о покупке аннуитета.
Согласно законам большинства штатов, пенсионные активы, находящиеся в плане во время брака, являются совместной или супружеской собственностью. Таким образом, суд обычно делил распределение этих активов пополам. Однако вы сохраняете часть, которую вы вложили и заработали до брака. Поэтому, если вы и ваш работодатель вносили взносы в план в течение 10 лет до того, как вы поженились, эти деньги остаются вашими.
Однако пенсионные планы в разных штатах работают по-разному, и вам следует знать, как работает ваш план. Обратите внимание на то, как план делает распределения. Обычно вы можете выбрать между единовременным платежом или ежемесячным аннуитетным платежом.
Если ваш план позволяет выплачивать совместную жизнь, ваш бывший будет получать выплаты даже после вашей смерти. С другой стороны, ваш бывший супруг может выбрать вариант по вашему выбору с выплатой в размере одной жизни.
Некоторые пенсии также позволяют пособия по потере кормильца. Их структура может стать очень сложной в бракоразводном процессе. Например, некоторые штаты позволяют бывшему неработающему супругу сохранить свое пособие по случаю потери кормильца даже после развода. Поэтому вам следует проконсультироваться со своим работодателем, чтобы узнать все о правилах вашей конкретной пенсии. После этого финансовый консультант поможет вам сделать правильные шаги для реализации вашего плана.
Как видите, разделение пенсионных активов может быть дорогостоящим и трудоемким для обеих сторон при разводе. Имейте в виду, что мы не покрыли судебные издержки. Администраторы плана обычно также взимают плату за QDRO. Поэтому, если вы и ваш супруг примерно одного возраста и имеете одинаковые остатки на пенсионных счетах, может быть лучше договориться о том, что каждый уйдет с тем, что уже принадлежит ему.
Если есть большой разрыв, вам, возможно, придется договориться. Рассмотрите возможность торговли другими активами равной или большей стоимости, чем доля вашего бывшего супруга в ваших пенсионных сбережениях. Возможно, вы сможете перевести часть этих средств с других счетов, например, с брокерского. Помните, что на такие счета не распространяется такой же налоговый режим, как на вашу 401(k) или Roth IRA. И может быть легче восстановить эту потерю, если вы все еще работаете. Компенсировать это будет труднее, когда перестанут приходить чеки по зарплате. Или, если вы живете в доме без ипотеки, вы можете передать ключи своему бывшему супругу в обмен на отказ от своей солидной пенсии. преимущества без изменений.
Когда дело доходит до оценки ваших активов и принятия решения о том, какие из них вы можете положить на стол переговоров, вам может пригодиться финансовый консультант.
Вы и ваш бывший супруг можете решить, как разделить определенные пенсионные планы, такие как 401(k), при разводе вместе с другими финансовыми активами, если это применимо. Конечно, при разводе редко удается прийти к соглашению. Вот почему лучше всего обратиться за профессиональной юридической и финансовой помощью, чтобы убедиться, что вы заключили четкое соглашение о разводе, которое не оставит вас открытыми для лазеек, которые могут высосать ваши с трудом заработанные деньги.
Разделение пенсионных счетов при разводе отличается от разделения других видов активов, поскольку эти планы регулируются особыми налоговыми законами и положениями. Суд не может просто приказать вам разделить пенсионные счета пополам.
В любом случае, ваше краткое описание плана даст вам некоторую информацию о том, куда пойдут ваши активы при разводе. Если вы получаете пенсионное пособие от работы, вы можете получить его у своего работодателя. В противном случае вы можете обратиться к администратору вашего плана.
Но ниже мы рассмотрим основы того, как вы можете защитить определенные пенсионные планы. Мы также расскажем о других шагах, которые вы можете предпринять, чтобы защитить всю свою финансовую картину.
В самом начале бракоразводного процесса вы захотите закрыть все совместные счета, которыми вы и ваш супруг пользуетесь. Это включает в себя сберегательные и текущие счета, а также кредитные карты или любые другие долговые счета, которыми вы можете поделиться. К сожалению, не все разводы проходят мирно, и один из лучших способов защитить свои финансы — это начать следить за тем, чтобы ваш супруг не имел к ним доступа.
С учетом сказанного, вы должны как можно быстрее продвигаться вперед в бракоразводном процессе. Если вы можете получить изрядную долю 401 (k) или IRA вашего бывшего супруга, ваш бывший может занять под нее.
Развод может нанести ущерб вашему финансовому положению. К счастью, есть способы восстановить кредит и защитить свои личные активы и пенсионные сбережения. Соблюдение описанных выше шагов и обращение за помощью к опытным специалистам помогут вам уйти от развода, сохранив свои сбережения.
Фото предоставлено:©iStock.com/PeopleImages,©iStock.com/sorrapong,©iStock.com/hidesy
