Наверстывающие взносы позволяют людям в возрасте 50 лет и старше откладывать больше на свои счета 401 (k) и индивидуальные пенсионные счета (IRA), чем обычные лимиты годовых взносов, установленные IRS. Идея состоит в том, чтобы компенсировать те годы, когда вы не накопили достаточно, возможно, в молодости. Как правило, люди зарабатывают больше с возрастом и по карьерной лестнице, поэтому догоняющие взносы начинаются с 50 лет. Если у вас есть лишние деньги, имеет смысл делать догоняющие взносы — лимиты зависят от вида выхода на пенсию. Счет. Но как распределить деньги в своем портфеле, не так очевидно, особенно если вы предпенсионного возраста. За помощью в определении наилучшей пенсионной стратегии для ваших нужд поговорите с финансовым консультантом.

Узнайте прямо сейчас:сколько мне нужно откладывать на пенсию?

Суммы и лимиты догоняющего взноса

Налоговая служба ежегодно устанавливает догоняющие взносы для соответствующих пенсионных планов. Конечно, вы должны сначала достичь лимита взносов вашего плана, прежде чем вы сможете делать дополнительные взносы.

Ниже мы разбиваем лимиты индивидуальных взносов на 2020 и 2021 годы, а также суммы дополнительных взносов для разных планов.

ИРА :Лимит взносов для IRA и Roth IRA на 2020 год составлял 6000 долларов. На 2021 год это 6500 долларов. Дополнительный взнос составляет 1000 долларов. Таким образом, в этом году вы можете сделать пожертвование в размере 7500 долларов США, если вам 50 лет или больше.

401(k) и другие пенсионные планы на рабочем месте :Предел годового взноса для пенсионных планов на рабочем месте, таких как 401 (k), 403 (b), большинство 457 и государственный план сбережений (TSP), составляет 19 500 долларов. Сумма догоняющего взноса для этих планов в настоящее время составляет 6500 долларов США. Таким образом, вы можете пожертвовать до 26 000 долларов США в 2020 году, если вам 50 лет или больше.

ПРОСТОЙ 401(k) :Лимит взносов для пенсионных счетов SIMPLE составляет 13 500 долларов США. Сумма догоняющего взноса составляет 3000 долларов. Таким образом, общая сумма, которую вы можете внести, составляет 16 500 долларов США.

Независимо от того, какой у вас план, вам не нужно ждать до своего 50-летия, чтобы сделать дополнительные взносы. Вы можете начать это делать, когда вам исполнится 50 лет.

Преимущества догоняющих взносов

Как видите, лимит догоняющего взноса довольно велик для разных типов планов. Вы можете использовать наш калькулятор 401(k), чтобы узнать, на какую сумму вы можете рассчитывать, воспользовавшись дополнительными взносами.

Допустим, в этом году вам исполнилось 50 лет, и вы достигли своего индивидуального лимита 401(k) на 2020 год. Но вы не используете свой догоняющий вклад. Если предположить, что годовой доход от ваших инвестиций 401(k) составляет 7 % (разумная оценка, по мнению некоторых консультантов), к следующему году ваш счет вырастет до 20 865 долларов США.

Но если взять полный догоняющий взнос, он вырастет до 27 820 долларов. Если вы ничего больше не делаете и позволяете своим деньгам расти (на 7 %) до тех пор, пока вам не исполнится 66 лет, ваш баланс превысит 82 000 долларов США.

Кроме того, вы можете получить еще больше, если ваша компания предложит какой-либо вид работодателя на ваши взносы. Как отмечалось выше, максимальная сумма, которую вы можете внести в свой 401 (k), если вам не менее 50 лет, составляет 26 000 долларов в 2020 году. IRS называет эти деньги, которые вы вносите на счет, «выборными отсрочками». Они отделены от любого работодателя, который может предложить ваша компания. Таким образом, в 2020 году общая сумма отсроченных налоговых отчислений, которые могут быть внесены в ваш план 401 (k) плюс все другие планы с установленными взносами (DC) из всех источников, включая вашего работодателя, составляет 57 000 долларов США или 63 500 долларов США, если вам 50 лет или больше.

Планы DC обычно покрывают пенсионные планы на рабочем месте. Таким образом, если вам 50 лет или больше, максимальная сумма, которую вы можете внести в 2020 году на все свои пенсионные счета, включая любые опционы Roth, составляет 7000 долларов США.

Как сделать дополнительный вклад

Чтобы начать вносить эти дополнительные взносы, вам необходимо связаться с администратором вашего плана или получить доступ к своей учетной записи в Интернете. Вы можете сделать этот выбор в любое время и при необходимости изменить сумму, которую хотите вносить в каждый платежный период.

Наверстывающие взносы в планы 401(k) должны быть внесены до конца года. Наверстывающие взносы IRA, с другой стороны, могут быть сделаны до установленного срока подачи вашей декларации о подоходном налоге. Обычно эта дата приходится на середину апреля.

Итог

Лучше всего воспользоваться догоняющими взносами и любыми другими возможностями, которые могут увеличить ваши пенсионные сбережения. Вы также хотите избежать ошибок при инвестировании, которые могут поставить под угрозу вложенные деньги. Когда вы станете старше, вы, как правило, захотите уменьшить подверженность риску. Но насколько — и как — большой вопрос. Финансовый консультант поможет вам сделать сложный переход от накопления сбережений к их расходованию.

Советы по увеличению пенсионных накоплений

• Ваши сбережения, скорее всего, вырастут больше всего на фондовом рынке. Но чтобы снизить риск, вам нужно диверсифицировать свои инвестиции. Если вы не уверены, какое распределение подходит именно вам, проконсультируйтесь с финансовым консультантом. Бесплатный инструмент SmartAsset свяжет вас с финансовыми консультантами в вашем регионе за пять минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, начните прямо сейчас.
• Увеличивайте свои взносы по программе 401(k), как только получите повышение. В идеале вам следует отложить все повышение до тех пор, пока вы не достигнете предела вклада. Но любая сумма лучше, чем ничего. Если вы сделаете это сразу, вы не пропустите добавленную сумму, удерживаемую из вашей зарплаты.
• Проведите исследование, чтобы убедиться, что вы выбираете пенсионный возраст, соответствующий вашим потребностям. Вот разбивка IRA по сравнению с 401(k).

Фото:©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/ferrantraite