Планы отложенного выхода на пенсию (DROP) выгодны как работникам, так и работодателям. В обмен на продолжение работы после достижения пенсионного возраста работодатель будет откладывать ежегодные единовременные выплаты на процентный счет. После выхода на пенсию деньги, которые выросли на этом счете, будут выплачены вам сверх остальной части вашего накопленного заработка. Если у вас есть дополнительные вопросы или вам нужна помощь в составлении пенсионных планов, поговорите с финансовым консультантом.

Что такое планы отсроченного выхода на пенсию (DROP)?

План отсроченного выхода на пенсию, или DROP, — это способ для сотрудника, который в противном случае имел бы право на пенсию, продолжать работать. Вместо того, чтобы продолжать добавлять новые годы службы, тем самым увеличивая размер пенсионных пособий работника, работодатель начнет ежегодно размещать единовременные суммы на процентном счете. Когда работник, наконец, выйдет на пенсию, он получит полную стоимость этого счета в дополнение к своим установленным пенсионным пособиям. Это позволяет сотруднику начать получать некоторые пенсионные пособия, в то время как работодатель получает возможность сохранить услуги сотрудника (без дальнейшего увеличения пенсионных выплат этому сотруднику).

Большинство DROP предназначены для работников государственного сектора, таких как полицейские, пожарные и учителя. Это связано как с тем, что эти планы были впервые представлены государственными работодателями, так и с тем, что частные компании больше не предлагают пенсионные планы. В частности, DROP применяется к тем, кто:

• Имеет пенсионный план с установленными выплатами от своего работодателя (обычно в виде фиксированной пенсии)
• Пенсионный возраст, но он хочет продолжать работать

Что входит в расчет льгот DROP?

Поскольку планы DROP предлагаются очень многими разными работодателями, особенности каждого плана могут различаться. Вот краткое изложение некоторых наиболее важных факторов, на которые следует обратить внимание:

• Продолжительность участия – Большинство работодателей не позволят вам участвовать в DROP на неопределенный срок. Вместо этого они обычно предлагают окно времени, называемое «ограничением участия». Некоторые планы предполагают участие сотрудников в течение максимум семи лет, но во многих городах обычно четыре года.
• Сумма платежа и проценты — Каждый работодатель укажет, сколько он будет платить на ваш счет DROP, как он будет получать проценты и каков будет этот процент. Выплаты DROP часто равны обычным пенсионным пособиям, которые вы получали бы в течение этого периода, но не обязательно.
• Здоровье, компенсация работникам, инвалидность и другие льготы — Иногда DROP может классифицировать вас как «формально пенсионера», но все еще работающего. В соответствии с этой формулой многие прежние льготы могут больше не применяться. Поэтому, если вы рассматриваете вариант DROP, обязательно определите статус своих других льгот. Эта защита обычно заканчивается, когда вы официально выходите на пенсию.
• Распределение и налоги — Все DROPs выплатят вам полную стоимость учетной записи, как только вы полностью выйдете на пенсию. Однако у вашего работодателя могут быть разные модели выплаты денег. Некоторые могут платить единовременно, в то время как другие могут предложить платить вам в течение долгого времени. Это может сильно повлиять на вашу налоговую ситуацию, когда вы выйдете на пенсию.

Хотя планы DROP могут показаться сложными, на самом деле их довольно просто понять. Предположим, вы готовы выйти на пенсию после 30 лет работы в полиции. Ваша средняя зарплата на этой работе составляла 55 000 долларов США, а ваш тарифный план DROP включает четыре года участия и 2 % начисления.

Чтобы рассчитать, сколько вы могли бы заработать с помощью DROP, умножьте свою среднюю зарплату (55 000 долларов США) на коэффициент начисления 2%. Затем умножьте это на 30 лет работы. Должно получиться 33 000 долларов. Распределите это на четыре года, и ваша учетная запись DROP может стоить до 132 000 долларов США.

Чем отличаются планы с установленными выплатами и программы DROP

План с установленными выплатами — это то, что большинство людей считают пенсионным планом. Это гарантия от работодателя производить выплаты работнику на время выхода на пенсию. Это отличается от пенсионного плана с установленными взносами. В этом случае работодатель гарантирует, что он будет производить выплаты в пенсионный план работника в течение периода его работы.

Типичный план с установленными выплатами рассчитывает выплаты частично на основе того, сколько лет вы проработали на работодателя. Каждый год, когда вы работаете там, ваши льготы растут. В пенсионном возрасте вы начинаете получать эти пособия.

Таким образом, без изменений вы можете продолжать увеличивать свои пособия, работая после достижения пенсионного возраста. Поэтому, если вы выйдете на пенсию в 70 лет вместо 65, вы будете получать больше пособий. Это похоже на то, как работает Социальное обеспечение.

КАПЛЯ отключает это. В соответствии с DROP, если вы продолжаете работать после пенсионного возраста, ваш работодатель не будет продолжать увеличивать расчет вашего пособия. Вместо этого они возьмут денежную сумму и поместят ее на процентный счет. Размер вашей единовременной выплаты и структура вашей учетной записи будут различаться в зависимости от конкретного плана.

Это будет продолжаться до тех пор, пока вы продолжаете работать и соответствуете критериям DROP. После того, как вы полностью выйдете на пенсию, ваш план льгот начнет действовать как обычно. Вы также получите полную стоимость учетной записи DROP, включая все проценты, начисленные за время вашей работы.

Итог

Как и все, что связано с выходом на пенсию, обязательно примите во внимание все плюсы и минусы всех ваших вариантов, прежде чем принимать какие-либо важные решения. Планы DROP явно предлагают множество льгот в обмен на то, что вы поработаете немного дольше. Но то, что на столе есть деньги, не означает, что оставаться в рабочей силе — определенно правильный выбор.

При определении того, сколько денег у вас есть на пенсию, не забудьте также учесть свои IRA и 401 (k) s. Если вам сложно содержать все свои сбережения в порядке, возможно, вам стоит обратиться к финансовому консультанту.

Советы по пенсионным планам

• Самостоятельное составление адекватного пенсионного плана может быть ошеломляющим и пугающим. Вот почему многие люди предпочитают работать с финансовым консультантом, чтобы помочь с инвестициями и финансовым планированием. Найти подходящего финансового консультанта, который соответствует вашим потребностям, не должно быть сложной задачей. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем регионе за 5 минут. Если вы готовы найти местных консультантов, которые помогут вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Хотя большинству американцев почти невозможно жить только за счет социального обеспечения, оно может стать отличным дополнением к вашим пенсионным накоплениям. Хотите узнать, на что вы можете рассчитывать в плане социального обеспечения? Воспользуйтесь калькулятором социального обеспечения SmartAsset.

Фото предоставлено:©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/clubfoto, ©iStock.com/AndreyPopov