Возможно, вам удалось собрать первоначальный взнос за свой первый дом без какого-либо формального плана сбережений. Многие люди.
Может быть, у вас даже есть дети в колледже, не имея никакой реальной стратегии, как за это платить. Бывает.
Так что, может быть, ты думаешь, что сможешь пролезть и с этой штукой с пенсионными сбережениями. Возможно, с помощью инвестиционной стратегии «купи и держи» или просто выяснив ее по ходу дела, вы преодолеете последнее финансовое препятствие, прежде чем достигнете финишной черты. Удачи.
Выход на пенсию - это не финишная черта; это стартовая линия для совершенно нового образа жизни. Один без зарплаты.
Вы будете жить за счет относительно фиксированных финансов, дохода, который вы определяете сами. Итак, решения, которые вы примете при переходе от работы к пенсии, помогут определить, на сколько хватит ваших денег и насколько вам будет комфортно. Совершить путь к пенсии и выйти на пенсию без какого-либо плана может оказаться самым пугающим делом, на которое вы когда-либо могли бы взяться.
Тем не менее, люди пробуют это. Некоторые даже не осознают, насколько они неподготовлены. Как супружеская пара, с которой я недавно познакомился в своем офисе:от середины до конца 50-х. Все активы ориентированы на рост. На самом деле никакого плана дохода, просто мешанина инвестиций, означавшая, что они преуспеют, когда рынок поднимется, и будут жить экономно, когда он спад.
У них было портфолио. Им нужен был план.
На протяжении многих лет мы снова и снова видели инвесторов в одной и той же ситуации. Кто-то обеспокоен, кто-то не знает, кто-то просто наивен по поводу того, что им понадобится для пенсионного образа жизни, которого они хотят. Все уязвимы, даже если они много работали над спасением, потому что они путешествуют по новой территории без карты.
Итак, мы говорим о препятствиях, с которыми они могут столкнуться, которые могут помешать им выйти на пенсию, которую они хотят. Есть препятствия, о которых они знают - и это обычно проблемы, с которыми они сталкиваются, - но есть также препятствия, которые они не предвидят, которые могут помешать им в полной мере пользоваться своим богатством.
У богатства две стороны:образ жизни и наследие. Если бы вы могли взмахнуть волшебной палочкой и получить все, что захотите, как бы это выглядело? Это можно сравнить с открытием Google Maps:вы сначала указываете пункт назначения, а затем ориентируетесь.
Мы называем наш процесс «Пенсионным навигатором», и он проводит каждого клиента через пять «миров», которые он должен исследовать до и во время выхода на пенсию.
Может быть, у вас будет пенсия и, конечно же, пособие по социальному обеспечению. Но вам, вероятно, придется потратиться на то, чтобы убедиться, что адекватная пенсионная зарплата будет выплачиваться месяц за месяцем. Первый шаг для большинства - сменить фокус с накопления на сохранение. Когда вы выходите на пенсию, правила меняются. Вы не можете просто кататься по рынку вверх и вниз, как в молодости, когда у вас было время оправиться от потери. Вы захотите включить стратегии, обеспечивающие стабильный доход, чтобы вы могли вести свой образ жизни, независимо от того, что происходит на рынке. Эти стратегии могут включать приносящую доход недвижимость, гарантированные аннуитеты, CD и / или облигации.
Задача здесь состоит в том, чтобы составить портфель, менее уязвимый к волатильности, но все же включающий в себя инвестиции, которые помогут компенсировать инфляцию. Это может включать более сфокусированный подход - институциональный портфель или активно управляемый счет - чтобы помочь минимизировать риск и воспользоваться возможностями роста. Вы также можете рассмотреть альтернативные инвестиции, такие как товары или недвижимость.
Конечно, ваш доход и инвестиционные планы не будут иметь большого значения, если вы в конечном итоге отдадите большую часть своих денег дяде Сэму. Так что вам нужно убедиться, что все части вашего плана работают с максимальной налоговой эффективностью. Кажется, что многие американские бухгалтеры-консультанты находятся на одной стороне города, а их финансовые советники - на другой; они могут разговаривать раз в год или вообще не разговаривать. Почему бы не объединить их вместе при построении и изменении общего плана? Таким образом, вы можете быть уверены, что делаете лучшие шаги не только из года в год, но и на протяжении всего срока выхода на пенсию и даже на благо ваших бенефициаров. Рассмотрите возможность инвестиций с льготным налогообложением или страховых продуктов, которые помогут минимизировать ваши налоговые расходы при выходе на пенсию.
Согласно одному отчету Сената США, стоимость наиболее часто используемых пожилыми людьми фирменных лекарств увеличивается в 10 раз по сравнению с темпами инфляции. Центры Medicare и Medicaid в США прогнозируют, что с настоящего момента и до 2026 года расходы на здравоохранение будут расти в среднем на 5,5% в год. Затраты на долгосрочное лечение столь же устрашающи; По данным Genworth Cost of Care Survey за 2018 год, средние годовые затраты на услуги по поддержке долгосрочного ухода увеличились в среднем на 3% с 2017 по 2018 год, при этом по некоторым категориям инфляция в США в два-три раза превысила 2,1%. Страховая отрасль создает больше продуктов, нацеленных на долгосрочное лечение, включая страхование жизни, которое позволяет вам получить пособие в случае смерти при определенных обстоятельствах. Здесь важно изучить все возможные варианты, прежде чем вам понадобится помощь.
Это еще одна часть пенсионного планирования, которую часто игнорируют. Исследование Ameriprise в 2017 году показало, что большинство участников опроса (83%) хотят оставить деньги или активы любимому человеку; однако только 64% считают, что они готовы оставить наследство, и еще меньше (50%) имеют официальный план. Можно разработать план, который поможет в первую очередь достичь ваших целей по доходу, но при этом оставит место для наследства. Это также область, в которой между консультантами может быть разногласие, поэтому убедитесь, что ваш финансовый консультант, главный бухгалтер и адвокат находятся на одной странице в отношении ваших пожеланий.
Наличие процесса навигации может помочь вам преодолеть препятствия на пути к пенсии и позволит вам получить больше удовольствия, когда вы доберетесь туда. Вам не придется следить за фондовым рынком или беспокоиться о том, какие мировые события могут повлиять на ваше «птичье яйцо». Вместо этого вы можете потратить силы на то, чтобы вычеркнуть пункты из своего списка желаний.
Платные услуги финансового планирования и консультирования по инвестициям предлагает Ladin Financial Group, зарегистрированный советник по инвестициям в штате Флорида. Страховые продукты и услуги предлагаются через Ladin Consulting Group. Ladin Financial Group и Ladin Consulting Group являются дочерними компаниями. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на гарантии обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. Наша фирма не предоставляет и не содержит никаких заявлений, предназначенных для предоставления налоговых или юридических консультаций, всем лицам рекомендуется проконсультироваться с квалифицированными специалистами, прежде чем принимать какие-либо решения относительно своей личной ситуации.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
