Если вам осталось несколько лет до выхода на пенсию или вы наслаждаетесь пенсией сейчас, рекомендуется проводить периодические проверки. Потратив время на пересмотр своей пенсионной стратегии, вы даете себе возможность внести коррективы в свой план и увеличить свои сбережения.

Если вы готовы еще раз подумать о пенсионном планировании, вот пошаговое руководство, которое поможет вам провести инвентаризацию, определить области для улучшения и, самое главное, с нетерпением ждать выхода на пенсию.

1. Инвентаризация

Возьмите за привычку проводить ежегодную пенсионную проверку. Проведя этот обзор в начале года, вы дадите себе достаточно времени, чтобы максимально увеличить свои взносы или свести к минимуму снятие средств со своих пенсионных планов.

Вот некоторые пункты, которые нужно оценивать каждый год:

• Ваш пенсионный бюджет: Если вы еще не создали пенсионный бюджет, сейчас самое подходящее время, чтобы сделать это. Умный пенсионный бюджет помогает оценить ваши доходы и расходы по мере того, как они меняются от ваших рабочих лет до выхода на пенсию. Бюджет также поможет вам понять, сколько вам нужно накопить, чтобы наслаждаться пенсионным возрастом, который вы себе представляете, и помочь вам скорректировать прожиточный минимум в связи с ближайшим или будущим переездом и сокращением штата.
• Изменения ваших пенсионных целей: Изменились ли ваши пенсионные планы? Если они есть, определите, повлияют ли они на вашу прожиточный минимум для выхода на пенсию и потребуется ли вам больше, меньше или столько же денег, как вы прогнозировали ранее.
• Изменения в образе жизни: Нанес ли предыдущий год неожиданный удар по вашим пенсионным сбережениям? Или у вас была финансовая неожиданность, которая ускорила ваш план сбережений? Если вы приветствовали нового ребенка, въезжали в ваш дом член семьи, покупали новый дом или выплачивали ипотеку, подумайте о том, как изменения в жизни за последний год могут повлиять на вашу пенсию.
• Ваши пенсионные активы: Сколько вы накопили на всех своих пенсионных счетах? Есть ли аккаунты предыдущих работодателей, например план 401(k), которые вы можете перенести?
• Непенсионные сбережения: Сколько вы накопили на пенсию, помимо пенсионных планов? Выполняется ли ваш план экономии?

Ежегодная инвентаризация даст вам представление о том, что у вас есть, чтобы вы могли понять, что вам нужно.

2. Выявление недостатков

Когда ваш инвентарь завершен, пришло время взглянуть на вашу текущую стратегию экономии и посмотреть, нужны ли какие-либо корректировки. Когда вы проверяете свои пенсионные счета и цели сбережений, определите, сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию, и используйте калькулятор нехватки пенсионных накоплений, чтобы увидеть, на правильном ли вы пути. Если вы обнаружите, что могли бы сэкономить больше — и вы уже используете пенсионный план, спонсируемый работодателем, — рассмотрите возможность открытия IRA Roth или традиционной IRA.

Если вы приближаетесь к пенсии или уже находитесь на пенсии и беспокоитесь о том, чтобы ваши сбережения не исчезли, вы можете рассмотреть возможность аннуитета. Пенсионный аннуитет может обеспечить вам душевное спокойствие, которое вы ищете, с гарантированными выплатами дохода в течение определенного количества лет. Вы также можете открыть аннуитет, если вы уже на пенсии (это называется немедленным аннуитетом), чтобы растянуть свои сбережения. Вы можете поговорить с консультантом по инвестициям, чтобы узнать, соответствует ли аннуитет вашим пенсионным целям.

3. Максимальная экономия

Делаете ли вы максимально допустимые взносы на все свои пенсионные счета? Используете ли вы все налоговые льготы для таких статей, как благотворительные взносы? Ваша ежегодная пенсионная проверка не позволит вам оставить деньги на столе. Хотя установить пенсионные отчисления и забыть о них несложно, вам все равно следует регистрироваться два раза в год.

Во-первых, план вашего работодателя мог измениться с тех пор, как вы впервые установили свой ежемесячный взнос. Возможно, их процент совпадения изменился или ваш доход увеличился, а вы забыли скорректировать свой вклад. В личных пенсионных планах, таких как IRA, лимиты взносов увеличиваются, когда вы достигаете 50. С 2019 года вам разрешен дополнительный догоняющий взнос в размере 1000 долларов США в год сверх вашего обычного лимита взносов.

Не забывайте, что у вас есть время до крайнего срока подачи налоговых деклараций, чтобы внести взнос в IRA за предыдущий налоговый год.

4. Перебалансировать

Говоря об установлении и забвении взносов на пенсионный счет, нельзя забывать об одной вещи — о ребалансировке портфеля.

Если у вас есть план, спонсируемый работодателем, такой как 401 (k), план может предлагать вариант перебалансировки, при котором хранитель будет периодически перебалансировать ваши счета. Если вы не выбрали этот вариант или если он недоступен, перебалансируйте свой портфель, включая личные пенсионные счета, два раза в год. Ребалансировка помогает предотвратить чрезмерное инвестирование вашего портфеля в какой-либо один сектор и помогает управлять долгосрочным риском.

Если вы находитесь на грани выхода на пенсию или уже на пенсии, ваша стратегия восстановления баланса может заключаться в переходе к инвестициям с прицелом на сохранение капитала, а не на его рост. Это может означать меньшее количество акций и более высокую концентрацию облигаций и других инвестиций с низкой волатильностью.

5. Завершите свою стратегию

Последний шаг вашей пенсионной проверки — убедиться, что в вашем пенсионном портфеле есть все, что вам нужно, чтобы чувствовать себя в безопасности. И это выходит за рамки ваших пенсионных сбережений.

Страхование долгосрочного ухода, страхование жизни и общее планирование имущества являются жизненно важными компонентами разумной пенсионной стратегии. Потратьте время, чтобы пересматривать свои страховые полисы, бенефициаров и взносы каждый год, чтобы убедиться, что вы адекватно застрахованы и что вы вносите коррективы в жизненные изменения. Приглашение нового супруга, ребенка или внука в вашу семью может потребовать обновления ваших бенефициаров. А покупка нового дома может побудить вас увеличить страховое покрытие жизни, чтобы гарантировать, что дом будет выплачен после вашей смерти. Вы всегда можете вернуться к своему разумному пенсионному бюджету в качестве пробного камня, чтобы проверить свой прогресс и внести коррективы в свои финансы, даже если вы уже вышли на пенсию.

Ежегодная пенсионная проверка может помочь вам следить за будущим, внося коррективы, чтобы помочь вам насладиться выходом на пенсию вашей мечты. Эффективная проверка требует честности в отношении того, где вы находитесь и сколько вы реально можете сэкономить.