Хотя мы часто слышим, что традиционные пенсии практически исчезли, все еще есть работодатели, большие и маленькие, которые включают их в свои пакеты льгот для сотрудников.

Это утешение для тех счастливчиков, которые знают, что у них есть гарантированный доход, ожидающий выхода на пенсию. Но это также может стать источником некоторого беспокойства, когда пришло время решить, как поступить с выплатой пенсии. В конце концов, это одно из самых важных решений, которые они примут в отношении своего финансового будущего.

Большинство работодателей предлагают по крайней мере несколько вариантов получения денег, а у некоторых есть целое меню на выбор. Каждый человек должен найти то, что подходит ему самому и своей семье, но также основывать свой выбор на ряде непознаваемых вещей. Эти неизвестные включают в себя, как долго они будут жить, сколько проживет их супруга, насколько могут вырасти процентные ставки и инфляция, насколько надежен план на самом деле и сколько они могли бы заработать, если бы они взяли единовременную выплату и инвестировали ее. самостоятельно.

Конечно, принятие решения будет немного проще, если у вас уже есть комплексный пенсионный план и вы знаете, какими будут другие источники дохода, а также ваши финансовые потребности и цели. Финансовый консультант может помочь вам выбрать альтернативы в контексте вашего плана, включая налоговые последствия и то, что ваш выбор может означать для вашего наследия. Например:

Получите максимальную выплату, но не получите пособия по потере кормильца?

С помощью этой опции вы можете выбрать полную пенсию без выплаты пособия по случаю потери кормильца (также известная как опция максимизации пенсии). Вам будут платить максимальную сумму каждый месяц на протяжении всей вашей жизни, но когда вы умрете, выплаты прекратятся. Ваш супруг (который должен дать письменное согласие на этот выбор) не получит чек.

Этот вариант желателен для тех, кто либо не женат, либо рассчитывает на долголетие. Вариант максимизации пенсии дает вам возможность приобрести полис страхования жизни для держателя пенсии, который мог бы обеспечить эквивалентный поток дохода пережившему супругу, не жертвуя при этом никакими возможными корректировками стоимости жизни для вашего пособия. (Убедитесь, что вы можете получить полис, основанный на вашем возрасте и состоянии здоровья, с разумными страховыми взносами и хорошей выплатой.) Затем, если вы, как владелец пенсии, переживете своего супруга, вы можете обналичить страховку и по-прежнему получать полную пенсию. оплата.

Чтобы увидеть, как может реализоваться эта идея страхования жизни, рассмотрим пример пары 62 лет:

• Выбор варианта выплаты пожизненной выплаты без выплаты пособия по случаю потери кормильца приведет к выплате пенсии в размере 3500 долларов в месяц. При корректировке стоимости жизни (COLA) 2,5% выплата вырастет до 6330 долларов в месяц на 25-й год (при условии, что пенсионер прожил так долго). Это на 2830 долларов больше ежемесячно.
• Выбор варианта выплаты, включающей супружеские пособия, приведет к уменьшению пенсионных выплат на 2900 долларов в месяц. С 2,5% COLA этот чек вырастет до 5 245 долларов в месяц на 25-й год - на 1085 долларов меньше, чем в предыдущем примере.
• Наконец, допустим, вы выбрали пожизненный вариант и приобрели полис постоянного страхования жизни по установленной цене в 600 долларов в месяц. К 25-му году ваша чистая разница в заработной плате составит всего 485 долларов в месяц; по сравнению с 1080 долл. США на совместное сокращение пособий.

Взять немного меньший платеж, чтобы получить ограниченное пособие по потере кормильца?

Другой вариант, предусматривающий несколько сокращенные выплаты, гарантирует выплаты - вам или вашему получателю, кто живет дольше - в течение определенного периода времени. Вы можете использовать это как защиту от преждевременной смерти. При использовании этого варианта ваше пособие сокращается и выплачивается в течение определенного периода времени - например, 10 лет - и если вы умрете в течение этого периода времени, ваш бенефициар получит пособие в течение оставшегося в течение этого периода времени.

Например, если бы это был 10-летний период, а вы прожили девять лет, ваш бенефициар получил бы выплаты за следующий год, а затем выплаты прекратились бы. Обратной стороной является то, что если ваш супруг (а) умрет первым, ваши пенсионные выплаты останутся сокращенными и больше не увеличатся.

Принять более низкие платежи, чтобы гарантировать полное пособие по потере кормильца?

Вариант совместного и оставшегося в живых обычно сопровождается большим сокращением пособий. Благодаря этому варианту ваш оставшийся в живых супруг может продолжать получать чеки на протяжении всей своей жизни. Чеки, которые получает пенсионер (и которые переживший супруг (а) будет получать до конца своей жизни), могут составлять 50% или 75% от первоначального пособия.

Однако если ваш супруг (а) умрет первым, ваше пособие не увеличится; обычно на этом этапе вы не можете переключиться на другой вариант выплаты. Обычно пожизненные совместные выплаты выплачиваются только супругу. Некоторые планы могут позволить вам сменить получателя, но это довольно редко.

Хотите гибридную пенсионную выплату?

Если вы выберете гибридный вариант, у вас может быть как гарантированный доход, так и деньги для инвестирования. Чтобы получить частичную единовременную выплату, вам потребуется значительное сокращение ежемесячных пенсионных выплат.

Если вы беспокоитесь о том, что инфляция разрушит ваши чеки, и думаете, что вы могли бы добиться большего успеха, вложив эти деньги в свой 401 (k), план отсроченной компенсации, IRA или 403 (b), этот промежуточный вариант может быть для ты. Однако вы можете этого избежать, если думаете, что у вас возникнет соблазн потратить единовременную выплату.

Пойти на единовременную выплату?

Если вы выберете единовременную выплату, вы получите все свои пенсионные деньги сразу и сможете использовать их по своему усмотрению. Вы можете расплачиваться с долгами, управлять своей налоговой категорией в течение пенсионных лет, делать то, что вы хотите, пока есть возможность, и / или создавать наследство для своих близких. Эта опция дает вам полный контроль. Для некоторых это хорошо. Для других это может стать катастрофой, особенно если у них мало самодисциплины или других источников гарантированного дохода.

Как и многие другие вопросы пенсионного планирования, решение о том, как обрабатывать пенсионные выплаты, зависит от потребностей каждого сотрудника. То, что работает для коллеги в соседней кабинке, может не подойти вам.

Поговорите со своим финансовым консультантом об альтернативах, доступных в рамках вашего плана, и убедитесь, что пенсия, ради которой вы так много работали, работает на вас так же хорошо.

Появление в «Киплингере» было получено благодаря PR-программе. Обозреватель получил помощь от фирмы по связям с общественностью в подготовке этого материала для отправки на Kiplinger.com. Киплингер не получил никакой компенсации.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .