Как источник гарантированного дохода, социальное обеспечение является важной частью пенсионного плана. Однако слишком многие люди мало думают о своих возможностях при обращении за пособиями. Вместо этого они предпочитают подавать заявление в один из трех различных периодов:при первой возможности, при достижении полного пенсионного возраста или при самой последней возможной возможности. Не рассмотрев все возможные варианты, вы можете оставить деньги на столе.
Более половины американцев называют социальное обеспечение крупнейшим компонентом своего пенсионного дохода по мере приближения к концу своей карьеры. К счастью, если вы выполните несколько конкретных шагов, вы можете быть уверены, что располагаете максимально доступной информацией о плюсах и минусах подачи заявок в разном возрасте. Вооружившись информацией, вы сможете максимально увеличить ежемесячное пособие по социальному обеспечению, создавая более комфортные условия для выхода на пенсию.
Федеральное правительство основывает ваше пособие по социальному обеспечению на основе 35-летнего стажа работы, на которой вы зарабатывали больше всего. Для тех, у кого непрерывный стаж работы превышает 35 лет, это означает, что годы с низким заработком исключаются из расчета, увеличивая общую выгоду.
Тем не менее, у тех, у кого прерванный стаж работы или кто начал работать позже или бросил работу раньше, может не быть полной истории 35 лет. В таких случаях для целей расчета пособий вместо этих лет используются нули.
Для получения пособия по социальному обеспечению вам необходимо иметь как минимум 10-летний стаж работы, за исключением неработающего супруга работника с таким стажем работы. Неработающие бывшие супруги, состоявшие в браке 10 и более лет, также имеют право на участие в трудовой книжке их бывшего супруга.
В соответствии с действующей системой социального обеспечения вы можете начать получать пособие в любое время, начиная с 62-летнего и заканчивая 70-летним. Хотя подача заявления в 62 года переводит доход на ваш банковский счет при первой же возможности, это решение требует определенных затрат. На Рисунке 1 показано, как на пособие в размере 1000 долларов в месяц, ожидаемое при достижении полного пенсионного возраста, влияет раннее и позднее получение пособия. Требование в возрасте 62 лет снижает ежемесячное пособие на 25%, а ожидание до достижения возраста 70 лет увеличивает размер пособия на 32%. В соответствии с действующим законодательством о пособиях нет никаких преимуществ, ожидая, пока не достигнет возраста 70 лет.
Рисунок 1. Преимущества ожидания получения социального обеспечения
Если вы родились в 1955 году или позже, возраст, в котором вы можете получать полное пенсионное пособие, составляет от 66 до 67 лет, в зависимости от даты вашего рождения.
Ежегодно Управление социального обеспечения составляет выписки для бенефициаров. Вы должны получить доступ к своей выписке в Интернете, если вы не старше 60 лет, и в этом случае вы все равно можете получить версию обычной почты. Социальное обеспечение также предлагает онлайн-инструмент оценки выхода на пенсию, который вы можете найти по адресу https://www.ssa.gov/benefits/retirement/estimator.html. Для доступа к системе рекомендуется создать учетную запись Социального обеспечения в Интернете. Это можно сделать по адресу https://www.ssa.gov/site/signin/en/.
Инструмент оценки выхода на пенсию предоставляет информацию о:
Ваши ориентировочные пособия меняются из года в год в зависимости от вашего текущего заработка, который, как предполагает Социальное обеспечение, будет продолжаться до выхода на пенсию. Вот почему старая оценка может больше не действовать, особенно если вы сменили работодателя, работу или время, которое вы проводите на работе.
Вы получаете кредиты Социального обеспечения только за работу, за которую вы и ваш работодатель платите в систему. Таким образом, если вы работаете «не по расписанию», эти заработки не повысят ваше возможное пособие по социальному обеспечению.
Чтобы убедиться, что ваша история доходов верна, просмотрите ее и убедитесь, что ничего не пропало. Если есть неточности, вы можете связаться с Социальным обеспечением по телефону или через веб-сайт, чтобы исправить эти проблемы. Вы хотите убедиться, что история ваших доходов верна, потому что администрация социального обеспечения использует историю ваших прошлых доходов для расчета ваших будущих пособий.
Чтобы определить наилучший способ увеличения ежемесячного пособия по социальному обеспечению, выполните следующие пять шагов:
Обсудите свою семейную историю и текущее состояние здоровья со своими поставщиками медицинских услуг, чтобы получить достоверное представление о том, сколько вы можете ожидать жить, имея в виду, что большинство пенсионеров недооценивают свою ожидаемую продолжительность жизни. Хотя этот процесс может показаться болезненным, он необходим для получения максимальной отдачи от вашего пособия по социальному обеспечению. Если ваша семья стремится к долголетию, имеет смысл отложить выплату пособий. Однако, если у вас серьезное или хроническое заболевание, возможно, имеет смысл подать заявку раньше.
Контекстуализируйте свой пенсионный заработок, анализируя, каким был бы ваш доход каждый месяц, если бы вы пользовались социальным обеспечением в каждом возрасте, и сравнивая его с вашим пожизненным пособием в каждом возрасте. Это называется анализом разрыва в доходах, который вы можете провести, используя расчетные пособия, предоставляемые Социальным страхованием. Социальное обеспечение предлагает ряд полезных калькуляторов, которые помогут вам лучше понять свои льготы и пенсию на https://www.ssa.gov/planners/calculators/.
Увеличение вашего заработка - один из лучших способов получить максимальную выгоду. Любые годы с более высоким заработком в более поздней жизни заменят годы с более низким доходом, если у вас есть 35-летний стаж работы. Если вы этого не сделаете, максимально возможное увеличение истории доходов может помочь только в получении дополнительных кредитов, которые приведут к более высокой выгоде.
У супружеских пар будет гораздо больше вариантов для рассмотрения при принятии решения о подаче заявления. Если вы родились 1 января 1954 г. или ранее, то по достижении полного пенсионного возраста (при условии, что вы еще НЕ заявили о своем пособии) вы можете подать заявление на получение пособия для супруга с ограниченным доступом. Это позволяет вашей собственной выгоде продолжать расти. Затем вы можете перейти на более высокий размер пособия по достижении 70-летнего возраста. Если вы родились после 1 января 1954 года, этот вариант больше недоступен.
В этом случае рассмотрите преимущества получения пособия по социальному обеспечению по сравнению с продолжением работы. Для этого вам нужно подумать о том, какую выгоду вы получите, если вы выйдете на пенсию сейчас, по сравнению с тем, что вы получите позже, если продолжите работать. При принятии решения о том, когда каждый из супругов должен подавать заявление, также рекомендуется учитывать возрастные различия, разницу в ожидаемой продолжительности жизни, разницу в размерах пособий и сроки выхода на пенсию. Ознакомьтесь с этими ресурсами для получения дополнительной информации:Супружеские пары:согласование требований о социальном обеспечении для увеличения пособий и факторов социального обеспечения для супружеских пар.
Здесь вам пригодится анализ разницы в доходах, который вы выполнили на шаге № 3, так как затем вы можете использовать собранную информацию, чтобы определить, как потенциальные суммы социального обеспечения, доступные вам в разном возрасте, соотносятся с вашими общими потребностями в расходах. Анализ разрыва в доходах чрезвычайно полезен для получения наглядности всего вашего пенсионного плана. Разница между пособием и потребностями в расходах - это истинная сумма дохода, необходимая для других ваших пенсионных счетов.
Не зная, что вы получили максимальные выплаты по социальному обеспечению, вы можете чрезмерно переоценить другие источники пенсионного дохода, выполнив более крупные выплаты, чем вам действительно нужно. Это может привести к тому, что ваши пенсионные счета будут израсходованы быстрее, чем они должны быть, или из-за чрезмерного / недостаточного распределения определенных инвестиционных активов для получения необходимого дохода.
